{"id":43682,"date":"2024-01-04T18:01:20","date_gmt":"2024-01-04T16:01:20","guid":{"rendered":"https:\/\/financer.ro\/?p=43682"},"modified":"2024-10-17T17:55:02","modified_gmt":"2024-10-17T14:55:02","slug":"gradul-de-indatorare","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/financer.ro\/finante-personale\/articole\/gradul-de-indatorare\/","title":{"rendered":"Grad de \u00eendatorare 2024 \u2013 ce este \u0219i cum \u00eel calculezi"},"content":{"rendered":"\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"Grad_de_ndatorare_2024__ce_este_i_cum_l_calculezi\">Grad de \u00eendatorare 2024 \u2013 ce este \u0219i cum \u00eel calculezi<\/h2>\n\n\n<div class=\"fn_block block_fn_msg_box key-takeaways\"><div class=\"fn_block__icon\"><\/div><p>Gradul de \u00eendatorare reprezint\u0103 raportul dintre veniturile totale ale unui individ \u0219i cheltuielile rezultate \u00een urma contractelor de credit pe care acesta le are active.<\/p>\n<p>Gradul maxim de \u00eendatorare \u00een 2024 este de 40% pentru credite de consum \u0219i ipotecare \u0219i 45% pentru credite dedicate achizi\u021biei primei locuin\u021be.<\/p>\n<p><em>Procentele exprimate mai sus sunt valabile pentru \u00eemprumuturile \u00een lei.<\/em><\/p>\n<p>Pentru creditele ipotecare \u00een Euro (de consum \u00een Euro nu pot fi accesate), gradul maxim de \u00eendatorare este 20% \u0219i 25% pentru creditele dedicate achizi\u021biei primei locuin\u021be.<\/p><\/div>\n\n\n<p>Gradul de \u00eendatorare valabil \u0219i \u00een 2024 pentru persoane fizice a fost setat de c\u0103tre Banca Na\u021bional\u0103 a Rom\u00e2niei <a href=\"https:\/\/www.bnr.ro\/page.aspx?prid=15376\">\u00eenc\u0103 din 2018<\/a>.<\/p>\n\n\n\n<p>Aici vom discuta ceva mai pe larg despre valoarea acestui grad de \u00eendatorare maxim \u0219i despre repercusiunile pe care reglement\u0103ri adoptate le au asupra <a href=\"https:\/\/financer.ro\/credit\/\">\u00eemprumuturilor<\/a> accesate de publicul larg. <\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"Ce_este_gradul_de_ndatorare\">Ce este gradul de \u00eendatorare<\/h2>\n\n\n\n<p>Gradul de \u00eendatorare reprezint\u0103 un raport \u00eentre obliga\u021biile totale de plat\u0103 lunare ale unei persoane rezultate \u00een urma contractelor de credit sau leasing, raportate la totalitatela veniturilor nete pe care respectivul individ le \u00eencaseaz\u0103 \u00een fiecare lun\u0103.<\/p>\n\n\n\n<p>La finele anului 2018, \u00eenainte de promulgarea legii care reglementeaz\u0103 gradul maxim de \u00eendatorare \u0219i care se aplic\u0103 \u0219i \u00een ziua de ast\u0103zi, limita de creditare putea diferi de la o banc\u0103 la alta. <\/p>\n\n\n\n<p>Media pie\u021bei era de <a href=\"https:\/\/www.bnr.ro\/page.aspx?prid=15376\">47% din veniturile lunare pentru creditele ipotecare \u0219i de 45% pentru cele de consum<\/a>.<\/p>\n\n\n\n<p>\u00cen prezent, lucrul acesta nu mai este posibil, noile limite fiind foarte bine reglementate prin lege, dup\u0103 cum vom prezenta \u00een continuare:<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"Care_este_gradul_maxim_de_ndatorare_n_funcie_de_tipul_de_mprumut\">Care este gradul maxim de \u00eendatorare \u00een func\u021bie de tipul de \u00eemprumut<\/h2>\n\n\n<div class=\"fn_block block_fn_pros_cons\"><ul class=\"check\"><li><p><strong>Credite ipotecare \u00een lei<\/strong><\/p>\n<p>* 40% \u00een cazul celor care mai au o alt\u0103 locuin\u021b\u0103 achizi\u021bionat\u0103 pe numele lor<\/p>\n<p>* 45% \u00een cazul persoanelor care acceseaz\u0103 creditul pentru a-\u0219i achita prima locuin\u021b\u0103, implicit \u0219i pentru cei ce vor s\u0103 acceseze programul <a href=\"https:\/\/financer.ro\/wiki\/prima-casa\/\" data-type=\"wiki\" data-id=\"2480\">Prima Cas\u0103<\/a><\/p>\n<\/li><li><p><strong>Credite ipotecare \u00een Euro<\/strong><\/p>\n<p>* 20% \u00een cazul celor care mai au o alt\u0103 locuin\u021b\u0103 achizi\u021bionat\u0103 pe numele lor<\/p>\n<p>* 25% \u00een cazul persoanelor care acceseaz\u0103 creditul pentru a-\u0219i achita prima locuin\u021b\u0103<\/p>\n<\/li><li><p><strong>Credite de consum \u00een lei (nu pot fi accesate \u00een Euro) \u0219i\/sau refinan\u021b\u0103ri \u00een credite de consum<\/strong><\/p>\n<p>* 40% &#8211; norm\u0103 standard<\/p>\n<\/li><\/ul><\/div>\n\n\n<p>Reglement\u0103rile se aplic\u0103 tuturor institu\u021biilor financiare \u2013 at\u00e2t celor bancare, c\u00e2t \u0219i celor nebancare sau IFN-uri.<\/p>\n\n\n\n<p>Tot aici credem c\u0103 este util c\u0103 amintim c\u0103, \u00een conformitate cu legea care guverneaz\u0103 limita maxim\u0103 de creditare, se renun\u021b\u0103 la practicile prin care se reduceau cheltuielile de subzisten\u021b\u0103 \u0219i ajust\u0103rile de orice fel ale venitului.<\/p>\n\n\n\n<p>Totodat\u0103, nu se mai \u021bine cont nici de rata dob\u00e2nzii, de \u0219ocul privind cursul de schimb sau de limita gradului de \u00eendatorare mai mare cu maxim 15 % din portofoliul de \u00eemprumuturi noi cu destina\u021bie persoane fizice, al fiec\u0103rui creditor.<\/p>\n\n\n\n<p>Toate acestea reprezentau diverse tactici erau folosite destul de des de c\u0103tre unele institu\u021bii financiare pentru acordare de \u00eemprumuturi ce dep\u0103\u0219eau, c\u00e2teodat\u0103 cu mult, gradul de \u00eendatorare maxim admis \u00eenainte de 2018.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"Gradul_maxim_de_ndatorare_de_40_nu_se_aplic_i_n_cazul_refinanrilor\">Gradul maxim de \u00eendatorare de 40% nu se aplic\u0103 \u0219i \u00een cazul refinan\u021b\u0103rilor<\/h2>\n\n\n\n<p>Regulile nu se aplic\u0103 \u00een cazul creditelor ce sunt accesate strict \u00een scopul de a <a href=\"https:\/\/financer.ro\/refinantare-credit-ce-este-si-cum-ne-putem-folosi-de-ea\/\">refinan\u021ba datorii<\/a> aferente \u00eemprumuturilor ce au fost contractate anterior intr\u0103rii \u00een vigoare a noului proiect de reglementare. <\/p>\n\n\n\n<p>Astfel, \u00een cazul \u00een care beneficiarii au deja \u00eemprumuturi care dep\u0103\u0219esc nivelul stabilit drept grad maxim de \u00eendatorare, ei vor putea accesa credite de refinan\u021bare ale c\u0103ror rate s\u0103 reprezinte mai mult de 40% din venitul net.<\/p>\n\n\n<div class=\"fn_block block_fn_msg_box info\"><div class=\"fn_block__icon\"><\/div><p>Dar aten\u021bie, regula de mai sus nu este valabil\u0103 \u0219i \u00een cazul refinan\u021b\u0103rilor ce presupun acordarea unui \u00eemprumut suplimentar celui sau celor existente.<\/p><\/div>\n\n\n<p>\u00cen cazul acces\u0103rii de credite ipotecare de refinan\u021bare nu se aplic\u0103 niciun fel de grad de \u00eendatorare, deci acestea pot dep\u0103\u0219i limitele amintite anterior.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"Grad_de_ndatorare_formul\">Grad de \u00eendatorare formul\u0103<\/h2>\n\n\n\n<p>Gradul de \u00eendatorare se calculeaz\u0103 \u00een felul urm\u0103tor:<\/p>\n\n\n\n<ol>\n<li>Se adun\u0103 valoarea tuturor obliga\u021biilor financiare lunare (rate credite, leasing-uri, carduri de credit etc.)<\/li>\n\n\n\n<li>Se adun\u0103 valoarea tuturor veniturilor nete (salarii, chirii etc., dup\u0103 plata contribu\u021biilor la stat)<\/li>\n\n\n\n<li>Se \u00eempart obliga\u021biile la venituri \u0219i se \u00eenmul\u021be\u0219te cu 100<\/li>\n<\/ol>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\" id=\"Exerciiu_de_calcul\">Exerci\u021biu de calcul<\/h3>\n\n\n\n<p>Haide s\u0103 facem \u0219i un exerci\u021biu de calcul pentru o mai bun\u0103 \u00een\u021belegere a formulei utilizate \u00een determinarea gradului de \u00eendatorare:<\/p>\n\n\n\n<ul>\n<li>S\u0103 zicem c\u0103 ai rate la apartament de 1200 lei \u0219i o rat\u0103 pentru un credit de consum de 300 lei &#8211; rezult\u0103 obliga\u021bii de 1500 lei<\/li>\n\n\n\n<li>Presupunem c\u0103 veniturile tale lunare sunt de 3000 lei<\/li>\n\n\n\n<li>Calculul gradului de \u00eendatorare va fi: 1500\/3000*100 = 50<\/li>\n\n\n\n<li>A\u0219adar, gradul de \u00eendatorare \u00een cazul acestui exemplu este de 50%<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"Care_este_scopul_de_a_seta_un_grad_de_ndatorare_mai_mic\">Care este scopul de a seta un grad de \u00eendatorare mai mic<\/h2>\n\n\n\n<p>Consilierul de strategie al B\u0103ncii Na\u021bionale a Rom\u00e2niei, domnul Adrian Vasilescu, a declarat c\u0103 printre principalele preocup\u0103ri ale celor din conducerea BNR este aceea de a evita gradul de supra\u00eendatorare a popula\u021biei.<\/p>\n\n\n\n<p>El a amintit de situa\u021bia \u00een care \u021bara noastr\u0103 se afla \u00eenainte de criza din 2007. Atunci, din cauza creditelor mici acordate extrem de simplu \u0219i de repede, s-au \u00eenregistrat foarte multe restan\u021be \u00een plata datoriilor.<\/p>\n\n\n\n<p>Astfel, nivelul de credite neperformante ajunsese s\u0103 dep\u0103\u0219easc\u0103 30% din totalul \u00eemprumuturilor.<\/p>\n\n\n\n<p>\u00cen prezent, ultimele cifre oficiale pe care le avem, din iunie 2024, situeaz\u0103 coeficientul NLP (non-performing loans) mult sub pragul de 10 %, impus de c\u0103tre Banca European\u0103, <a href=\"https:\/\/www.bnr.ro\/Indicatori-agregati-privind-institutiile-de-credit-3368-Mobile.aspx\">valoarea lui fiind de doar 2.49%<\/a>, \u00een sc\u0103dere de la 2.65% \u00eenregistrat \u00een aceea\u0219i perioad\u0103 a anului 2023.<\/p>\n\n\n\n<p>Cu alte cuvinte, a fost redus semnificativ nivelul creditelor neperformante, comparativ cu ceea ce se \u00eent\u00e2mpla \u00eenainte de 2007. <\/p>\n\n\n\n<p>P\u00e2n\u0103 \u0219i \u00een plin \u0219oc din cauza pandemiei, \u00een iunie 2020, nivelul creditelor neperformante tot nu a fost mai mare de 4.4%, ceea ce ne arat\u0103 c\u0103 limita impus\u0103 \u00ee\u0219i face treaba.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"De_ce_trebuia_modificat_limita_de_creditare\">De ce trebuia modificat\u0103 limita de creditare<\/h2>\n\n\n\n<p>\u00centrebarea logic\u0103 pe care mul\u021bi \u0219i-o pun acum este urm\u0103toarea: <\/p>\n\n\n\n<p><em>Din moment ce creditele neperformante din 2008 \u0219i p\u00e2n\u0103 \u00een 2018 au fost mult reduse \u0219i f\u0103r\u0103 existen\u021ba unei limite standard at\u00e2t de stricte, de ce totu\u0219i se impunea setarea acestui grad de \u00eendatorare a popula\u021biei? <\/em><\/p>\n\n\n\n<p>Ei bine, privind retrospectiv, r\u0103spunsul este unul destul de simplu: din cauz\u0103 c\u0103 nu se dorea ca popula\u021bia \u021b\u0103rii noastre s\u0103 se supra\u00eendatoreze din nou \u0219i s\u0103 se reating\u0103 acel prag negativ din anul 2007.<\/p>\n\n\n\n<p>Foarte mul\u021bi anali\u0219ti politici, financiari \u0219i economici ne aten\u021bionau \u00een 2018 de faptul c\u0103 o nou\u0103 <a href=\"https:\/\/financer.ro\/blog\/sfaturi-criza-economica\/\" data-type=\"post\" data-id=\"2566\">criz\u0103 financiar\u0103<\/a> ar putea fi mai aproape dec\u00e2t ne a\u0219teptam.<\/p>\n\n\n\n<p>Acesta a fost \u0219i principalul motiv pentru care s-a dorit introducerea acestui nou grad de \u00eendatorare, pentru ca nivelul creditelor neperformante s\u0103 r\u0103m\u00e2n\u0103 unul sc\u0103zut.<\/p>\n\n\n\n<p>Nu putem spune dec\u00e2t c\u0103 cei din conducerea BNR au avut \u00eentr-o oarecare m\u0103sur\u0103 dreptate \u0219i c\u0103 ac\u021biunile luate atunci se poate s\u0103 fi salvat economia de un poten\u021bial colaps \u00een timpul lunilor martie &#8211; iunie 2020.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"Avantaje_i_dezavantaje_ale_noului_grad_de_ndatorare\">Avantaje \u0219i dezavantaje ale noului grad de \u00eendatorare<\/h2>\n\n\n\n<p>Desigur, ca orice modificare adus\u0103 unui lucru deja existent, \u0219i aceste legi privind limita de credit vin cu anumite avantaje \u0219i dezavantaje, ce vor fi prezentate \u00een continuare.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\" id=\"Avantaje\">Avantaje<\/h3>\n\n\n<div class=\"fn_block block_fn_pros_cons\"><ul class=\"like\"><li><p>\u00cen primul r\u00e2nd se reduce mult birocra\u021bia \u0219i se simplific\u0103 sistemul de creditare<\/p>\n<\/li><li><p>Se poate calcula imediat suma maxim\u0103 creditabil\u0103, aplic\u00e2nd formula pentru gradul de \u00eendatorare: rata lunar\u0103 nu poate dep\u0103\u0219i 40% din venitul net pentru credite \u00een lei \u0219i 20% pentru cele \u00een valut\u0103<\/p>\n<\/li><li><p>Nu se mai aplic\u0103 limita gradului de \u00eendatorare pentru maxim 15% din portofoliul de \u00eemprumuturi noi cu destina\u021bie persoane fizice, al fiec\u0103rui creditor, cum se f\u0103cea \u00eenainte<\/p>\n<\/li><li><p>Din toate analizele, se pare c\u0103 aceste reglement\u0103ri au chiar un impact u\u0219or pozitiv asupra cre\u0219terii economice<\/p>\n<\/li><li><p>Se reduce nivelul creditelor neperformante<\/p>\n<\/li><\/ul><\/div>\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\" id=\"Dezvantaje\">Dezvantaje<\/h3>\n\n\n<div class=\"fn_block block_fn_pros_cons\"><ul class=\"dislike\"><li><p>Fire\u0219te c\u0103 principalul dezavantaj este acela c\u0103 persoanele fizice pot \u00eemprumuta mai pu\u021bin bani \u00een 2024, comparativ cu 2018. \u00cen rest, nu ne putem g\u00e2ndi la un alt dezavantaj, s\u0103 fim sinceri.<\/p>\n<\/li><\/ul><\/div>\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"Concluzii\">Concluzii<\/h2>\n\n\n\n<p>Concluzion\u00e2nd, conform limitelor de creditare ce au fost aplicate valabile \u00een 2024, orice persoan\u0103 fizic\u0103 se poate \u00eendatora p\u00e2n\u0103 la maxim:<\/p>\n\n\n<div class=\"fn_block block_fn_pros_cons\"><ul class=\"check\"><li><p>40% din venitul lunar net, atunci c\u00e2nd acceseaz\u0103 credite \u00een lei<\/p>\n<\/li><li><p>20% din venitul net c\u00e2nd aplic\u0103 pentru \u00eemprumuturi \u00een valut\u0103<\/p>\n<\/li><li><p>45% din venitul net pentru credite de tipul Prima Cas\u0103<\/p>\n<\/li><\/ul><\/div>\n\n\n<p><em>Este de bun augur acest nou grad de \u00eendatorare?<\/em><\/p>\n\n\n\n<p>Noi credem c\u0103 da, pentru c\u0103 sunt foarte mul\u021bi rom\u00e2ni care \u00eenc\u0103 nu au o educa\u021bie financiar\u0103 suficient de bun\u0103 \u00eenc\u00e2t s\u0103 \u00ee\u0219i poat\u0103 gestiona singuri finan\u021bele proprii. <\/p>\n\n\n\n<p>Iar prin setarea acestei limite de creditare, BNR se asigur\u0103 c\u0103 debitorii \u00ee\u0219i vor putea achita mai simplu \u0219i mai rapid \u00eemprumuturile accesate.<\/p>\n\n\n\n<p><em>Tu ce crezi, este bun\u0103 sau nu aceast\u0103 lege? Las\u0103-ne un comentariu \u00een sec\u021biunea de mai jos, sau d\u0103-ne un mail cu p\u0103rerea ta.<\/em><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Grad de \u00eendatorare 2024 \u2013 ce este \u0219i cum \u00eel calculezi Gradul de \u00eendatorare valabil \u0219i \u00een pentru persoane fizice\u2026 <\/p>\n","protected":false},"author":77,"featured_media":78906,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"disable_branded_featured_image":true,"_genesis_hide_title":false,"_genesis_hide_breadcrumbs":false,"_genesis_hide_singular_image":false,"_genesis_hide_footer_widgets":false,"_genesis_custom_body_class":"","_genesis_custom_post_class":"","_genesis_layout":"","ep_exclude_from_search":false,"footnotes":""},"categories":[1120],"tags":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/financer.ro\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/43682"}],"collection":[{"href":"https:\/\/financer.ro\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/financer.ro\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/financer.ro\/wp-json\/wp\/v2\/users\/77"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/financer.ro\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=43682"}],"version-history":[{"count":14,"href":"https:\/\/financer.ro\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/43682\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":78909,"href":"https:\/\/financer.ro\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/43682\/revisions\/78909"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/financer.ro\/wp-json\/wp\/v2\/media\/78906"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/financer.ro\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=43682"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/financer.ro\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=43682"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/financer.ro\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=43682"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}