Cu toate c\u0103 multe persoane nu v\u0103d lucrurile a\u0219a, dar majoritatea exper\u021bilor financiari sunt de p\u0103rerea c\u0103 atunci c\u00e2nd semnezi un contract de \u00eemprumut trebuie s\u0103 fii con\u0219tient c\u0103 ai \u00een fa\u021b\u0103 ni\u0219te acte care \u00ee\u021bi pot influen\u021ba via\u021ba \u00eentr-un mod semnificativ. <\/p>\n\n\n\n
Spunem asta deoarece ne\u00een\u021belegerea documentelor pe care le semnezi, pot duce la ac\u021biuni care, ulterior, te pot face insolvabil \u00een fa\u021ba institu\u021biilor bancare, ce poate influen\u021ba tot viitorul t\u0103u financiar.<\/p>\n\n\n\n
Acesta este motivul pentru care am creat articolul de fa\u021b\u0103. Aici vei putea g\u0103si toate informa\u021biile pe care ar fi bine s\u0103 le \u0219tii, \u00een leg\u0103tur\u0103 cu un contract de \u00eemprumut.<\/p>\n\n\n\n
De la ce reprezint\u0103 el din punct de vedere legal, obliga\u021biile pe care le are beneficiarul, dar \u0219i creditorul \u0219i p\u00e2n\u0103 la punctele pe care un astfel de contract nu ar trebui s\u0103 le con\u021bin\u0103.<\/p>\n\n\n
<\/p>\n
Contractul de \u00eemprumut este actul juridic<\/strong> prin care o institu\u021bie financiar\u0103 numit\u0103 \u00eemprumut\u0103tor sau creditor (fie ea banc\u0103 sau IFN), transmite unei alte p\u0103r\u021bi intitulat\u0103 \u00eemprumutat sau beneficiar folosin\u021ba sau proprietatea unor sume de bani.<\/p>\n <\/p>\n Persoana care este \u00eemprumutat\u0103 are obliga\u021bia de a restitui la data scadent\u0103 sumele \u00eendatorate<\/strong>, respect\u00e2nd \u00een totalitate condi\u021biile impuse \u00een contract (termen de rambursare, achitarea de comisioane, dob\u00e2nzi \u0219i a\u0219a mai departe).<\/p>\n <\/p><\/div>\n\n\n Conform OUG nr. 50\/2010<\/a>,<\/em> un contract de \u00eemprumut trebuie s\u0103 con\u021bin\u0103 obligatoriu c\u00e2teva informa\u021bii ce vor fi prezentate \u00een continuare, care s\u0103 fie clar stipulate \u0219i foarte u\u0219or de \u00een\u021beles de c\u0103tre to\u021bi poten\u021bialii clien\u021bi.<\/p>\n\n\n\n Totodat\u0103, contractul de credit trebuie s\u0103 fie redactat \u00een scris, vizibil, simplu de citit, folosindu-se fontul Times New Roman, m\u0103rimea de minimum 12 p<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n Toate informa\u021biile trebuie s\u0103 apar\u0103 tip\u0103rite pe h\u00e2rtie sau pe un alt suport durabil, f\u0103r\u0103 s\u0103 existe buc\u0103\u021bi de text scrise cu font mai mic. <\/p>\n\n\n\n Toate datele trebuie s\u0103 fie complete, scrise \u00een limba rom\u00e2n\u0103 \u0219i detaliate clientului. <\/p>\n\n\n\n \u00cen cazul \u00een care acesta solicit\u0103 informa\u021bii suplimentare, creditorul este obligat s\u0103 vin\u0103 cu explica\u021bii suplimentare, eventual sub forma unor note la subsolul contractului sau a unor anexe la contract.<\/p>\n\n\n\n A\u0219adar, iat\u0103 ce informa\u021bii trebuie s\u0103 con\u021bin\u0103 un contract de \u00eemprumut:<\/em><\/p>\n\n\n\n \u00cenainte de toate trebuie s\u0103 se defineasc\u0103 tipul de credit <\/strong>ce urmeaz\u0103 s\u0103 fie \u00eencheiat \u00eentre cele dou\u0103 p\u0103r\u021bi. Se va stipula dac\u0103 se discut\u0103 despre un contract de \u00eemprumut firm\u0103 sau persoan\u0103 fizic\u0103. Iat\u0103 c\u00e2teva dintre variantele disponibile:<\/p>\n\n\n Credite de nevoi personale<\/a><\/p>\n<\/li> Carduri de cump\u0103r\u0103turi<\/a><\/p>\n<\/li> Credite rapide<\/a><\/p>\n<\/li> Credite ipotecare<\/a><\/p>\n<\/li> Credite auto<\/a><\/p>\n<\/li><\/ul><\/div>\n\n\n \u2026 \u0219i altele.<\/p>\n\n\n\n Indiferent la ce institu\u021bie financiar\u0103 te decizi s\u0103 apelezi pentru a lua un credit, \u00een contractul de \u00eemprumut trebuie s\u0103 se reg\u0103seasc\u0103 informa\u021bii complete legate de identitatea acesteia:<\/p>\n\n\n Adresa sediului social \u0219i a punctului de lucru<\/p>\n<\/li> Adresa de email \u0219i num\u0103r de telefon<\/p>\n<\/li> Numele persoanei care s-a ocupat de dosarul t\u0103u etc.<\/p>\n<\/li><\/ul><\/div>\n\n\n Mai jos de identitatea institu\u021biei financiare va exista un sector ce va trebui completat de tine, cu toate datele tale de identificare: nume, prenume, serie \u0219i num\u0103r buletin, CNP, posibil \u0219i job-ul actual, angajator, ani de vechime \u00een munc\u0103, venitul minim lunar \u0219.a.<\/p>\n\n\n\n Va trebui s\u0103 vezi foarte clar care este perioada pe care se va desf\u0103\u0219ura un contract de credit. <\/p>\n\n\n\n Va exista at\u00e2t o rubric\u0103 ce va prezenta data scadent\u0103 a acestuia, dar \u0219i una \u00een care vor fi trecute exact num\u0103rul de luni de contract.<\/p>\n\n\n\n Aici va trebui s\u0103 fie trecut\u0103 suma pe care o \u00eemprumu\u021bi \u0219i cea care va trebui pl\u0103tit\u0103 la final de contract de \u00eemprumut.<\/p>\n\n\n\n O serie de condi\u021bii legale, prin care beneficiarul creditului se angajeaz\u0103 s\u0103 achite la o dat\u0103 fix\u0103, ori la anumite date lunare ratele aferente \u00eemprumutului.<\/p>\n\n\n\n Vei g\u0103si informa\u021bii despre rata dob\u00e2nzii \u2013 c\u00e2t este aceasta \u0219i dac\u0103 este fix\u0103 sau variabil\u0103.<\/p>\n\n\n\n Poate c\u0103 una dintre cele mai importante informa\u021bii care se vor reg\u0103si \u00eentr-un contract de credit sunt cele legate de condi\u021biile de aplicare a dob\u00e2nzii<\/strong>. <\/p>\n\n\n\n La acest capitol vei g\u0103si formula de calcul a ratei dob\u00e2nzii, termenele de plat\u0103, procedura \u00een cazul modific\u0103rii ratei dob\u00e2nzii aferente creditului etc.<\/p>\n\n\n\n A\u0219a cum s-a mai prezentat pe site-ul nostru, dob\u00e2nda anual\u0103 efectiv\u0103 sau DAE<\/a> este unul dintre cei mai importan\u021bi factori dintr-un contract \u00eemprumut<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n DAE reprezint\u0103 costul total cu care un credit va veni, adun\u00e2nd toate taxele \u0219i comisioanele, care apoi sunt \u00eemp\u0103r\u021bite la \u00eentreaga perioad\u0103 contractual\u0103.<\/p>\n\n\n\n \u00cen func\u021bie de valoarea acestui indicator, consumatorii vor putea compara \u00eemprumuturi \u00eentre ele<\/strong> <\/a>\u0219i vor \u0219tii care dintre variantele existente pe pia\u021b\u0103 este mai avantajoas\u0103 pentru ei.<\/p>\n\n\n\n Dac\u0103 te ui\u021bi la un model contract de \u00eemprumut, \u00een acesta va trebui s\u0103 se reg\u0103seasc\u0103 foarte clar informa\u021bii cu privire la num\u0103rul, frecven\u021ba cu care vor fi achitate \u0219i valoarea exact\u0103 a ratelor<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n Pe baza valorii DAE se va face un calcul \u0219i se va vedea care este suma total\u0103 pe care \u00eemprumutatul o va avea de achitat<\/strong> la finalul creditului.<\/p>\n\n\n\n Dac\u0103 \u00eemprumutul este unul \u00een Euro, simularea se va face la cursul de schimb valutar din ziua \u00een care se redacteaz\u0103 contractul, cu toate c\u0103 aceast\u0103 valoare se poate modifica de la o lun\u0103 la alta \u00een func\u021bie de cursul real.<\/p>\n\n\n\n Trebuie stipulate clar toate ipotezele ce au fost folosite \u00een calcularea sumei de plat\u0103.<\/p>\n\n\n\n Pentru creditele ce sunt luate pe mai multe luni, trebuie s\u0103 se reg\u0103seasc\u0103 stipulat \u00een contractul de \u00eemprumut faptul c\u0103 beneficiarul poate primi la cerere, gratuit, un sold al creditului.<\/p>\n\n\n\n Acesta este \u00een general de forma unui tabel unde trebuie s\u0103 se reg\u0103seasc\u0103 sumele datorate lunar, ce procent reprezint\u0103 dob\u00e2nd\u0103 \u0219i ce sum\u0103 mai r\u0103m\u00e2ne de achitat dup\u0103 fiecare rat\u0103 \u00een parte.<\/p>\n\n\n\n Creditele ce se desf\u0103\u0219oar\u0103 pe mai multe luni vor veni cu anumite costuri de administrare<\/strong>, de analiz\u0103, de aprobare \u0219i a\u0219a mai departe. Toate acestea trebuie trecute separat \u00eentr-un contract de \u00eemprumut.<\/p>\n\n\n\n \u00cen cazul \u00een care se observ\u0103 \u00eent\u00e2rzierea cu un num\u0103r de X zile\/ s\u0103pt\u0103m\u00e2ni a pl\u0103\u021bii ratelor, creditorul poate aplica a\u0219a-numitele dob\u00e2nzi penalizatoare<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n Valoarea acestora, precum \u0219i condi\u021biile exacte pentru aplicarea lor (num\u0103rul de zile de \u00eent\u00e2rziere, spre exemplu) se vor reg\u0103si \u00een contractul de credit.<\/p>\n\n\n\n \u00cen contract se va g\u0103si o prevedere prin care consumatorul este anun\u021bat<\/strong> de faptul c\u0103 acesta va fi raportat la Biroul de Credit<\/a> \u0219i la Centrala Riscurilor de Credit<\/a> \u00een cazul \u00een care \u00eent\u00e2rzie achitarea ratelor datorate.<\/p>\n\n\n\n \u00cen cazul \u00een care creditul accesat necesit\u0103 anumite garan\u021bii sau asigur\u0103ri (de locuin\u021b\u0103, de s\u0103n\u0103tate etc.), acestea vor trebui stipulate \u00een contractul de credit.<\/p>\n\n\n\n Se va prezenta dac\u0103 exist\u0103 dreptul de retragere din contractul de credit, termenul \u00een care acel drept poate fi exercitat de c\u0103tre beneficiar \u0219i toate condi\u021biile de exercitare \u0219i aplicare a acestuia, inclusiv sumele datorate, tran\u0219ele \u00een care se vor pl\u0103ti datoriile, dob\u00e2nzile aplicate etc.<\/p>\n\n\n\n Toate creditele trebuie s\u0103 ofere \u0219ansa \u00eemprumuta\u021bilor de a rambursa anticipat sumele datorate. Se vor stipula procedura de rambursare, dreptul la compensa\u021bie a clientului \u0219i modul \u00een care se va aplica aceast\u0103 compensa\u021bie.<\/p>\n\n\n\n Dac\u0103 se poate \u0219i care este procedura necesar\u0103 pentru a solicita \u00eencetarea unui contract de \u00eemprumut\u00a0model care este \u00een desf\u0103\u0219urare.<\/p>\n\n\n\n \u00cen func\u021bie de tipul de credit, se mai pot reg\u0103si \u0219i alte condi\u021bii \u0219i clauze specifice<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n Vor fi trecute \u00een contract num\u0103rul de telefon \u0219i adresa Autorit\u0103\u021bii Na\u021bionale pentru Protec\u021bia Consumatorului.<\/p>\n\n\n\n\t\tCe trebuie s\u0103 con\u021bin\u0103 un astfel de contract<\/h2>\n\n\n\n
Tipul de credit<\/h3>\n\n\n\n
Identitatea institu\u021biei financiare<\/h3>\n\n\n\n
Identitatea beneficiarului<\/h3>\n\n\n\n
Durata total\u0103 a contractului<\/h3>\n\n\n\n
Valoarea total\u0103 a creditului<\/h3>\n\n\n\n
Condi\u021biile care reglementeaz\u0103 tragerea creditului<\/h3>\n\n\n\n
Informa\u021bii despre dob\u00e2nd\u0103<\/h3>\n\n\n\n
Condi\u021biile de aplicare a dob\u00e2nzii<\/h3>\n\n\n\n
Dob\u00e2nda anual\u0103 efectiv\u0103<\/h3>\n\n\n\n
Suma, num\u0103rul \u0219i frecven\u021ba pl\u0103\u021bilor<\/h3>\n\n\n\n
Valoarea total\u0103 pl\u0103tibil\u0103 de c\u0103tre beneficiarul \u00eemprumutului<\/h3>\n\n\n\n
Stipularea dreptului de a vedea soldul creditului<\/h3>\n\n\n\n
Costurile de administrare<\/h3>\n\n\n\n
Valoarea dob\u00e2nzilor \u00een cazul pl\u0103\u021bilor restante<\/h3>\n\n\n\n
Avertizare cu privire la \u00eent\u00e2rzierea pl\u0103\u021bilor<\/h3>\n\n\n\n
Garan\u021bii \u0219i asigur\u0103ri<\/h3>\n\n\n\n
Dreptul de retragere<\/h3>\n\n\n\n
Rambursarea anticipat\u0103<\/h3>\n\n\n\n
\u00cencetarea unui contract de \u00eemprumut<\/h3>\n\n\n\n
Alte condi\u021bii \u0219i clauze contractuale specifice<\/h3>\n\n\n\n
Contact ANPC<\/h3>\n\n\n\n