De ce ajungem să avem datorii și cum ne afectează ele
A învăța cum să scapi de datorii este extrem de important pentru persoanele care vor să aibă o viață liniștită și nu doar financiar.
Datoriile pot deveni o povară greu de dus în climatul economic actual. Fie că vorbim de carduri de credit, împrumuturi personale sau alte tipuri de obligații, acestea pot avea un impact major asupra stabilității tale monetare și a liniștii tale mentale.
Conform unui studiu recent, peste 40% dintre români au cel puțin o datorie activă. Acest lucru arată cât de răspândită este problema și cât de important este să găsim soluții eficiente.
Datoriile nu doar că îți afectează bugetul lunar, dar pot avea consecințe pe termen lung:
Stres și anxietate constantă – tot mai multe studii arată o legătură puternică între gradul de îndatorare și nivelul de stres resimțit de persoanele îndatorate
Probleme în relațiile personale – un studiu din februarie 2024 realizat de BCR ne arăta că principalul motiv de ceartă în cuplu este cel financiar, 78% din certuri pornind de la situația financiară, în speță, de la datorii
Dificultăți în a face economii sau a investi – este și normal, dacă ești afundat în datorii îți va fi tot mai greu să face economii, ce să mai vorbim de a realzia investiții
Scăderea scorului de credit – numărul de credite active afectează scorul de credit
În acest articol, îți vom oferi un ghid practic, pas cu pas, care te va ajuta să scapi de datorii și a-ți recâștiga libertatea financiară.
Ca atare, îți vom prezenta două dintre cele mai renumite tactici, utilizate la nivel mondial de cei mai mari consilieri financiari – metoda avalanșei și cea a bulgărelui de zăpadă.
Iată de unde trebuie să începi:
Înțelege-ți situația financiară
Poți sări peste partea aceasta și să ajungi direct la cele mai bune metode dovedite care te pot învăța cum să scapi de datorii apăsând acest link.
Dar noi credem că cel mai bine ar fi ca înainte de a citi metodele și planurile concrete pe care le poți urma pentru a-ți reduce presiunea asta financiară pe care o simți zi de zi, să începi prin a înțelege exact situația financiară în care te afli.
De ce spunem asta? Pentru că nu de puține ori ni s-a întâmplat să dăm de oameni care se află într-un impas financiar, cheltuind în fiecare lună mai mult decât produc, deci creând tot mai mari datorii, dar fără să fie conștienți de lucrul acesta.
Fie că se folosesc de credite, de carduri de cumpărături sau de împrumuturi de la persoanele dragi din viața lor pentru a trece de la o lună la alta, un lucru este cert – nu fac decât să își adâncească groapa în care se află, ceea ce va face plata datoriilor chiar mai grea.
Așadar, iată ce trebuie să faci pentru a-ți înțelege exact situația financiară în care te afli:
Creează-ți un buget
Cel mai important pas pentru a-ți face o radiografie financiară este să îți creezi un buget lunar.
Pentru asta, trebuie să fii cât se poate de onest cu tine, să introduci toate veniturile nete pe care le încasezi, dar și toate cheltuielile.
Va trebui să păstrezi toate bonurile și să nu uiți să introduci inclusiv asigurările de sănătate sau auto, ratele ipotecare sau chiria, facturile la utilități dar și la sala de forță și așa mai departe.
Pentru a te ajuta, am creat un calculator de buget care îți permite să introduci toate veniturile și cheltuielile tale lunare.
Folosește-l pentru a obține o imagine clară a situației tale financiare.
Vezi de unde poți reduce cheltuielile
Cu siguranță după realizarea bugetului vei putea observa că anumite sectoare pot fi ajustate.
Studiile arată că majoritatea oamenilor pot economisi între 10% și 20% din venitul lor lunar doar prin eliminarea cheltuielilor ce nu sunt necesare și optimizarea celor existente. Iată doar câteva dintre ele (suntem siguri că tu vei găsi mult mai multe):
Abonamentul de mobil – în ziua de astăzi există o sumedenie de companii care îți oferă beneficii nelimitate și la 5 Euro pe lună, nu ai nevoi de un abonament de 10 Euro
Renunță la subscripții – poți asculta muzică pe Spotify sau Youtube și dacă nu ai abonamente Premium, chiar dacă trebuie să asculți din când în când niște reclame; Netflix-ul poate fi înlocuit cu documentare gratuite de pe Youtube pentru câteva luni
Renunță la mesele în oraș – nu trebuie să mănânci în oraș în fiecare zi; poți să îți faci un sandvici de acasă și să îl iei cu tine la birou și la fel poți face și cu cafeaua
Determină câți bani îți rămân pentru plata datoriilor
Știm, cel mai simplu răspuns este „zero”. Dar, dacă îți faci bugetul cum trebuie, aplici sfaturile de mai sus cu reducerea cheltuielilor, este imposibil să nu reușești să eliberezi ceva sume lunar care apoi pot fi puse la bătaie către plata datoriilor.
Un truc util este să îți setezi automat un transfer bancar către un cont separat în ziua de salariu. Astfel, vei forța economisirea și vei avea ulterior o sumă dedicată pentru plata datoriilor.
Acum ajungem, practic, la partea cea mai importantă a articolului: cum să folosești acești bani economisiți pentru a scăpa de datorii cât mai repede și eficient.
În următoarea secțiune, vom explora metode concrete și strategii dovedite pentru a-ți plăti datoriile, indiferent de situația în care te afli.
Vom discuta despre metoda „avalanșei de datorii” și cea a „bulgărelui de zăpadă” care te pot ajuta să scapi de datorii mai repede decât ai crezut posibil.
De ce să apelezi la tactici pentru plata datoriilor
Plata eficientă a datoriilor nu înseamnă un simplu transfer al unei rate în contul aferent debitului creditului și atâta tot.
Sigur, și asta ajută, însă pentru a maximiza impactul fondurilor tale asupra datoriei, există câteva tactici și strategii pe care le poți utiliza care sunt dovedite că funcționează mult mai bine decât simpla achitare la scadență a ratelor.
Înainte să intrăm în detalii, e important să înțelegi că eliminarea datoriilor este un proces care necesită disciplină și planificare.
Nu există o soluție magică, dar există strategii care, aplicate corect, pot accelera semnificativ procesul de ieșire din datorii.
Metodele pe care ți le vom prezenta în continuare au fost testate și validate de experți financiari și de milioane de oameni din întreaga lume.
Ele se bazează pe principii solide de gestionare a finanțelor personale și pe înțelegerea psihologiei umane în relația cu banii.
Fiecare metodă are avantajele și dezavantajele ei, iar cea mai bună alegere depinde de situația ta personală, de tipul de datorii pe care le ai și de personalitatea ta.
Cum să scapi de datorii folosind metoda avalanșei
Metoda avalanșei se concentrează pe plata datoriilor cu cele mai mari dobânzi mai întâi. Această strategie este concepută să reducă suma totală plătită în dobânzi și să scurteze perioada de rambursare.
Iată cum funcționează pas cu pas:
Notează-ți într-un tabel toate datoriile active în ordine descrescătoare a ratei dobânzii
Fă plățile minime pentru toate datoriile, exceptând-o pe cea care vine cu costurile cele mai mari
Pune toți banii suplimentari pe care îi ai în plus spre plata datoriei cu cea mai mare rată a dobânzii
Odată ce ai plătit complet datoria cu cea mai mare dobândă, treci la următoarea ca rată a dobânzii
Pare puțin cam complicat? Haide să îți oferim un exemplu concret:
| Datorie | Sold | Rata dobânzii | Plata minimă | Scadența (luni rămase) |
|---|---|---|---|---|
| Card de credit | 5.000 lei | 24% | 200 lei | 36 |
| Împrumut personal | 15.000 lei | 12% | 300 lei | 60 |
| Credit auto | 30.000 lei | 7% | 500 lei | 72 |
În acest scenariu, vei face plățile minime pentru împrumutul personal și creditul auto, dar vei direcționa toate fondurile suplimentare pe care le ai spre cardul de credit, care are cea mai mare rată a dobânzii.
Să presupunem că ai 500 de lei în plus în fiecare lună obținuți prin bugetarea corectă a cheltuielilor. Iată cum ar arăta progresul tău:
👉 Plătești 700 lei pe lună pentru cardul de credit (200 lei minim + 500 lei extra).
În felul acesta:
- Vei plăti cardul de credit în aproximativ 8 luni, în loc de 36 luni
- Economisești aproximativ 450 lei în dobânzi
👉 După ce ai terminat de achitat cardul de credit, direcționezi cei 700 lei pe care îi achitai lunar pentru plata lui spre împrumutul personal, plătind 1.000 lei pe lună (300 lei minim + 700 lei).
În felul acesta:
- Vei plăti împrumutul personal în aproximativ 21 luni, în loc de cele 52 luni rămase
- Economisești aproximativ 1.694 lei în dobânzi
👉 În final, direcționezi cei 1.500 lei pe lună spre creditul auto (500 lei minim + 1.000 lei din celelalte datorii plătite).
În felul acesta:
- Vei plăti creditul auto în aproximativ 34 luni, în loc de cele 48 luni rămase
- Economisești aproximativ 3.074 lei în dobânzi
În total, prin aplicarea metodei avalanșei, ai putea economisi aproximativ 5.218 lei în dobânzi și ai putea scăpa de datorii cu aproximativ 2 ani mai devreme.
Avantajele metodei avalanșei
Ajungi să economisești sume semnificative pe termen lung
Reduci perioada totală de rambursare a datoriilor
Atacând mai întâi datoriile cu dobânzi mari, reduci rapid suma totală datorată
Dezavantajele metodei avalanșei
Poate dura mai mult până vezi rezultate vizibile, mai ales dacă datoria cu cea mai mare dobândă este și cea mai mare ca sumă
Necesită disciplină și răbdare, deoarece nu vei vedea succes imediat
Cum scapi de datorii folosind metoda bulgărelui de zăpadă
Metoda bulgărelui de zăpadă este o strategie eficientă pentru eliminarea datoriilor, care se concentrează pe câștigarea de motivație și de elan prin victorii rapide. Iată cum funcționează:
Notează-ți într-un tabel toate datoriile active, de la cea mai mică la cea mai mare în ceea ce privește sumele totale datorate
Fă plățile minime pentru toate datoriile, cu excepția celei mai mici
Pune toți banii extra pe care îi ai spre plata celei mai mici datorii
Odată ce ai finalizat cu plata datoriei asupra căreia te concentrezi, treci la următoarea ca mărime
Să luăm un exemplu concret. Nu putem folosi aceleași datorii ca cele de mai sus, întrucât abordarea ar fi identică. Așadar, am ales următorul scenariu:
| Datorie | Sold | Rata dobânzii | Plata minimă | Scadența (luni rămase) |
|---|---|---|---|---|
| Credit rapid IFN | 1.500 lei | 210% | 262 lei | 12 |
| Împrumut personal | 4.500 lei | 12% | 300 lei | 40 |
| Card de credit | 5.000 lei | 24% | 200 lei | 36 |
| Credit auto | 20.000 lei | 7% | 500 lei | 72 |
| Credit ipotecar | 120.000 lei | 5.2% | 720 lei | 300 |
În acest scenariu, vei face plățile minime pentru toate datoriile, dar vei direcționa toți banii suplimentari spre creditul rapid IFN, care are soldul cel mai mic.
Să presupunem că ai 500 de lei în plus în fiecare lună pentru plata datoriilor. Iată cum ar arăta progresul tău:
👉 Plătești 762 lei pe lună pentru creditul rapid IFN (262 lei minim + 500 lei extra).
În felul acesta:
- Vei plăti creditul rapid IFN în aproximativ 2 luni, în loc de 12 luni
- Economisești aproximativ 2.632 lei în dobânzi
👉 După ce ai achitat creditul rapid, aloci cei 762 lei deblocați spre împrumutul personal, plătind 1.062 lei pe lună (300 lei minim + 762 lei din creditul rapid plătit).
În felul acesta:
- Vei plăti împrumutul personal în aproximativ 5 luni, în loc de cele 38 luni rămase
- Economisești aproximativ 1.609 lei în dobânzi
👉 Apoi, suma de 1.262 lei pe lună cu care rămâi o direcționezi spre cardul de credit (200 lei minim + 1.062 lei din împrumutul personal plătit).
În felul acesta:
- Vei plăti cardul de credit în aproximativ 4 luni, în loc de 29 luni rămase
- Economisești aproximativ 3.204 lei în dobânzi
👉 Pentru creditul auto, vei plăti 1.762 lei pe lună (500 lei minim + 1.262 lei din cardul de credit plătit)
În felul acesta:
- Vei plăti creditul auto în aproximativ 12 luni, în loc de 61 luni rămase
- Economisești aproximativ 7.075 lei în dobânzi
👉 În final, pentru creditul ipotecar vei plăti 2.482 lei pe lună (720 lei minim + 1.762 lei din creditul auto plătit)
În felul acesta:
- Vei plăti creditul ipotecar în aproximativ 49 luni, în loc de 277 luni rămase
- Economisești aproximativ 130.858 lei în dobânzi
În total, prin aplicarea metodei bulgărelui de zăpadă, ai putea economisi aproximativ 145.379 lei în dobânzi și ai putea scăpa de datorii cu aproximativ 20 de ani mai devreme!
Avantajele metodei bulgărelui de zăpadă
Oferă victorii rapide, ceea ce crește motivația – în exemplul nostru, ai scăpat de două datorii în doar 7 luni
Este ușor de înțeles, de implementat și de urmărit
Poate ajuta la îmbunătățirea scorului de credit mai rapid, pe măsură ce elimini datorii
Dezavantajele metodei bulgărelui de zăpadă
Poate costa mai mult în dobânzi pe termen scurt, comparativ cu metoda avalanșei. În exemplul nostru, ai plătit mai 5 luni în plus creditul cu dobândă de 24% față de cât ai fi plătit dacă ai fi ales metoda avalanșei
Nu este întotdeauna cea mai eficientă din punct de vedere matematic
Studiile arată că persoanele care folosesc metoda bulgărelui de zăpadă au o probabilitate cu 14% mai mare de a-și plăti toate datoriile în comparație cu cele care folosesc alte metode.
Pentru a face mai multe calcule similare cu cele prezentate în exemplele de mai sus, poți folosi calculatorul nostru de credit. Simulează diferite scenarii și vezi cum poți scăpa de datorii rapid.
Metoda bulgărelui vs metoda avalanșei. Care variantă este mai bună?
Ambele metode au avantajele și dezavantajele lor. Iată-le într-un tabel comparativ:
| Aspect | Metoda bulgărelui | Metoda avalanșei |
|---|---|---|
| Focalizare | Soldul datoriei | Rata dobânzii |
| Avantaj principal | Motivație crescută | Economii mai mari pe termen lung |
| Dezavantaj principal | Potențial cost mai mare în dobânzi | Poate dura mai mult până vezi rezultate |
| Cel mai potrivit pentru | Persoane care au nevoie de motivație | Persoane disciplinate, orientate spre economii |
Cercetătorii de la Harvard Business School au descoperit că, deși metoda avalanșei este mai eficientă din punct de vedere matematic, metoda bulgărelui de zăpadă poate duce la o rată de succes cu 30% mai mare în eliminarea completă a datoriilor.
Alegerea între cele două metode depinde de personalitatea ta și de situația financiară.
Dacă ai nevoie de victorii rapide pentru a rămâne motivat, metoda bulgărelui de zăpadă ar putea fi mai potrivită. Dacă ești disciplinat și vrei să economisești cât mai mult pe termen lung, metoda avalanșei ar putea fi alegerea mai bună.
Indiferent de metoda pe care o alegi, cheia este să rămâi consecvent și să nu te descurajezi. Scăparea de datorii este un maraton, nu un sprint, dar cu determinare și o strategie bună, poți ajunge la linia de sosire mai repede decât crezi.
Scapă de datorii pentru a obține libertate financiară
Scăparea de datorii poate părea o provocare copleșitoare la început, dar cu un plan bine pus la punct, disciplină și determinare, este un obiectiv absolut realizabil.
Alegerea metodei potrivite, fie că vorbim despre bulgărele de zăpadă sau avalanșă, depinde de personalitatea ta și de prioritățile financiare. Dar ambele strategii pot aduce rezultate remarcabile dacă sunt aplicate consecvent.
Este important să începi prin a-ți înțelege situația financiară actuală: creează-ți un buget, identifică cheltuielile inutile și alocă sume clare pentru plata datoriilor.
Apoi, implementează strategia care se potrivește cel mai bine stilului tău și rămâi dedicat scopului.
Fiecare leu economisit și redirecționat către datorii te apropie de un viitor în care banii nu mai sunt o sursă de stres, ci o resursă pentru oportunități.
Amintește-ți că eliminarea datoriilor nu este doar despre cifre și calcule – este un proces care îți oferă mai mult decât libertatea financiară. Îți aduce liniștea de a trăi fără povara stresului financiar și capacitatea de a te concentra pe visurile și obiectivele tale.
Vizualizări: 6 
