Cum să scapi de datorii în 2025: Metoda bulgărelui și a avalanșei

Autor Andrei Bercea

Actualizat: 15 ianuarie 2025

De ce ajungem să avem datorii și cum ne afectează ele

A învăța cum să scapi de datorii este extrem de important pentru persoanele care vor să aibă o viață liniștită și nu doar financiar.

Datoriile pot deveni o povară greu de dus în climatul economic actual. Fie că vorbim de carduri de credit, împrumuturi personale sau alte tipuri de obligații, acestea pot avea un impact major asupra stabilității tale monetare și a liniștii tale mentale.

Conform unui studiu recent, peste 40% dintre români au cel puțin o datorie activă. Acest lucru arată cât de răspândită este problema și cât de important este să găsim soluții eficiente.

Datoriile nu doar că îți afectează bugetul lunar, dar pot avea consecințe pe termen lung:

Stres și anxietate constantă – tot mai multe studii arată o legătură puternică între gradul de îndatorare și nivelul de stres resimțit de persoanele îndatorate
Probleme în relațiile personale – un studiu din februarie 2024 realizat de BCR ne arăta că principalul motiv de ceartă în cuplu este cel financiar, 78% din certuri pornind de la situația financiară, în speță, de la datorii
Dificultăți în a face economii sau a investi – este și normal, dacă ești afundat în datorii îți va fi tot mai greu să face economii, ce să mai vorbim de a realzia investiții
Scăderea scorului de credit – numărul de credite active afectează scorul de credit

În acest articol, îți vom oferi un ghid practic, pas cu pas, care te va ajuta să scapi de datorii și a-ți recâștiga libertatea financiară.

Ca atare, îți vom prezenta două dintre cele mai renumite tactici, utilizate la nivel mondial de cei mai mari consilieri financiari – metoda avalanșei și cea a bulgărelui de zăpadă.

Iată de unde trebuie să începi:

Crește-ți economiile cu Freedom24

Aplică acum

Taxă anuală

0 Lei

Asigurare de călătorie

taxă ATM:

0 recenzii

5.0

Dobândă și costuri

Flexibilitate și condiții

Site web și funcționalitate

Suport și servicii

Citește recenzia completă

Înțelege-ți situația financiară

Poți sări peste partea aceasta și să ajungi direct la cele mai bune metode dovedite care te pot învăța cum să scapi de datorii apăsând acest link.

Dar noi credem că cel mai bine ar fi ca înainte de a citi metodele și planurile concrete pe care le poți urma pentru a-ți reduce presiunea asta financiară pe care o simți zi de zi, să începi prin a înțelege exact situația financiară în care te afli.

De ce spunem asta? Pentru că nu de puține ori ni s-a întâmplat să dăm de oameni care se află într-un impas financiar, cheltuind în fiecare lună mai mult decât produc, deci creând tot mai mari datorii, dar fără să fie conștienți de lucrul acesta.

Fie că se folosesc de credite, de carduri de cumpărături sau de împrumuturi de la persoanele dragi din viața lor pentru a trece de la o lună la alta, un lucru este cert – nu fac decât să își adâncească groapa în care se află, ceea ce va face plata datoriilor chiar mai grea.

Așadar, iată ce trebuie să faci pentru a-ți înțelege exact situația financiară în care te afli:

Creează-ți un buget

Cel mai important pas pentru a-ți face o radiografie financiară este să îți creezi un buget lunar.

Pentru asta, trebuie să fii cât se poate de onest cu tine, să introduci toate veniturile nete pe care le încasezi, dar și toate cheltuielile.

Va trebui să păstrezi toate bonurile și să nu uiți să introduci inclusiv asigurările de sănătate sau auto, ratele ipotecare sau chiria, facturile la utilități dar și la sala de forță și așa mai departe.

Pentru a te ajuta, am creat un calculator de buget care îți permite să introduci toate veniturile și cheltuielile tale lunare.

Folosește-l pentru a obține o imagine clară a situației tale financiare.

Vezi de unde poți reduce cheltuielile

Cu siguranță după realizarea bugetului vei putea observa că anumite sectoare pot fi ajustate.

Studiile arată că majoritatea oamenilor pot economisi între 10% și 20% din venitul lor lunar doar prin eliminarea cheltuielilor ce nu sunt necesare și optimizarea celor existente. Iată doar câteva dintre ele (suntem siguri că tu vei găsi mult mai multe):

Abonamentul de mobil – în ziua de astăzi există o sumedenie de companii care îți oferă beneficii nelimitate și la 5 Euro pe lună, nu ai nevoi de un abonament de 10 Euro
Renunță la subscripții – poți asculta muzică pe Spotify sau Youtube și dacă nu ai abonamente Premium, chiar dacă trebuie să asculți din când în când niște reclame; Netflix-ul poate fi înlocuit cu documentare gratuite de pe Youtube pentru câteva luni
Renunță la mesele în oraș – nu trebuie să mănânci în oraș în fiecare zi; poți să îți faci un sandvici de acasă și să îl iei cu tine la birou și la fel poți face și cu cafeaua

Determină câți bani îți rămân pentru plata datoriilor

Știm, cel mai simplu răspuns este „zero”. Dar, dacă îți faci bugetul cum trebuie, aplici sfaturile de mai sus cu reducerea cheltuielilor, este imposibil să nu reușești să eliberezi ceva sume lunar care apoi pot fi puse la bătaie către plata datoriilor.

Un truc util este să îți setezi automat un transfer bancar către un cont separat în ziua de salariu. Astfel, vei forța economisirea și vei avea ulterior o sumă dedicată pentru plata datoriilor.

Acum ajungem, practic, la partea cea mai importantă a articolului: cum să folosești acești bani economisiți pentru a scăpa de datorii cât mai repede și eficient.

În următoarea secțiune, vom explora metode concrete și strategii dovedite pentru a-ți plăti datoriile, indiferent de situația în care te afli.

Vom discuta despre metoda „avalanșei de datorii” și cea a „bulgărelui de zăpadă” care te pot ajuta să scapi de datorii mai repede decât ai crezut posibil.

De ce să apelezi la tactici pentru plata datoriilor

Plata eficientă a datoriilor nu înseamnă un simplu transfer al unei rate în contul aferent debitului creditului și atâta tot.

Sigur, și asta ajută, însă pentru a maximiza impactul fondurilor tale asupra datoriei, există câteva tactici și strategii pe care le poți utiliza care sunt dovedite că funcționează mult mai bine decât simpla achitare la scadență a ratelor.

Înainte să intrăm în detalii, e important să înțelegi că eliminarea datoriilor este un proces care necesită disciplină și planificare.

Nu există o soluție magică, dar există strategii care, aplicate corect, pot accelera semnificativ procesul de ieșire din datorii.

Metodele pe care ți le vom prezenta în continuare au fost testate și validate de experți financiari și de milioane de oameni din întreaga lume.

Ele se bazează pe principii solide de gestionare a finanțelor personale și pe înțelegerea psihologiei umane în relația cu banii.

Fiecare metodă are avantajele și dezavantajele ei, iar cea mai bună alegere depinde de situația ta personală, de tipul de datorii pe care le ai și de personalitatea ta.

Cum să scapi de datorii folosind metoda avalanșei

Metoda avalanșei se concentrează pe plata datoriilor cu cele mai mari dobânzi mai întâi. Această strategie este concepută să reducă suma totală plătită în dobânzi și să scurteze perioada de rambursare.

Iată cum funcționează pas cu pas:

Notează-ți într-un tabel toate datoriile active în ordine descrescătoare a ratei dobânzii
Fă plățile minime pentru toate datoriile, exceptând-o pe cea care vine cu costurile cele mai mari
Pune toți banii suplimentari pe care îi ai în plus spre plata datoriei cu cea mai mare rată a dobânzii
Odată ce ai plătit complet datoria cu cea mai mare dobândă, treci la următoarea ca rată a dobânzii

Pare puțin cam complicat? Haide să îți oferim un exemplu concret:

Datorie	Sold	Rata dobânzii	Plata minimă	Scadența (luni rămase)
Card de credit	5.000 lei	24%	200 lei	36
Împrumut personal	15.000 lei	12%	300 lei	60
Credit auto	30.000 lei	7%	500 lei	72

În acest scenariu, vei face plățile minime pentru împrumutul personal și creditul auto, dar vei direcționa toate fondurile suplimentare pe care le ai spre cardul de credit, care are cea mai mare rată a dobânzii.

Să presupunem că ai 500 de lei în plus în fiecare lună obținuți prin bugetarea corectă a cheltuielilor. Iată cum ar arăta progresul tău:

Etapa 1: Plătești 700 lei pe lună pentru cardul de credit (200 lei minim + 500 lei extra).

În felul acesta:

Vei plăti cardul de credit în aproximativ 8 luni, în loc de 36 luni
Economisești aproximativ 450 lei în dobânzi

Etapa 2: După ce ai terminat de achitat cardul de credit, direcționezi cei 700 lei pe care îi achitai lunar pentru plata lui spre împrumutul personal, plătind 1.000 lei pe lună (300 lei minim + 700 lei).

În felul acesta:

Vei plăti împrumutul personal în aproximativ 21 luni, în loc de cele 52 luni rămase
Economisești aproximativ 1.694 lei în dobânzi

Etapa 3: În final, direcționezi cei 1.500 lei pe lună spre creditul auto (500 lei minim + 1.000 lei din celelalte datorii plătite).

În felul acesta:

Vei plăti creditul auto în aproximativ 34 luni, în loc de cele 48 luni rămase
Economisești aproximativ 3.074 lei în dobânzi

În total, prin aplicarea metodei avalanșei, ai putea economisi aproximativ 5.218 lei în dobânzi și ai putea scăpa de datorii cu aproximativ 2 ani mai devreme.

Avantajele metodei avalanșei

Ajungi să economisești sume semnificative pe termen lung
Reduci perioada totală de rambursare a datoriilor
Atacând mai întâi datoriile cu dobânzi mari, reduci rapid suma totală datorată

Dezavantajele metodei avalanșei

Poate dura mai mult până vezi rezultate vizibile, mai ales dacă datoria cu cea mai mare dobândă este și cea mai mare ca sumă
Necesită disciplină și răbdare, deoarece nu vei vedea succes imediat

Cum scapi de datorii folosind metoda bulgărelui de zăpadă

Metoda bulgărelui de zăpadă este o strategie eficientă pentru eliminarea datoriilor, care se concentrează pe câștigarea de motivație și de elan prin victorii rapide. Iată cum funcționează:

Notează-ți într-un tabel toate datoriile active, de la cea mai mică la cea mai mare în ceea ce privește sumele totale datorate
Fă plățile minime pentru toate datoriile, cu excepția celei mai mici
Pune toți banii extra pe care îi ai spre plata celei mai mici datorii
Odată ce ai finalizat cu plata datoriei asupra căreia te concentrezi, treci la următoarea ca mărime

Să luăm un exemplu concret. Nu putem folosi aceleași datorii ca cele de mai sus, întrucât abordarea ar fi identică. Așadar, am ales următorul scenariu:

Datorie	Sold	Rata dobânzii	Plata minimă	Scadența (luni rămase)
Credit rapid IFN	1.500 lei	210%	262 lei	12
Împrumut personal	4.500 lei	12%	300 lei	40
Card de credit	5.000 lei	24%	200 lei	36
Credit auto	20.000 lei	7%	500 lei	72
Credit ipotecar	120.000 lei	5.2%	720 lei	300

În acest scenariu, vei face plățile minime pentru toate datoriile, dar vei direcționa toți banii suplimentari spre creditul rapid IFN, care are soldul cel mai mic.

Să presupunem că ai 500 de lei în plus în fiecare lună pentru plata datoriilor. Iată cum ar arăta progresul tău:

Etapa 1: Plătești 762 lei pe lună pentru creditul rapid IFN (262 lei minim + 500 lei extra).

În felul acesta:

Vei plăti creditul rapid IFN în aproximativ 2 luni, în loc de 12 luni
Economisești aproximativ 2.632 lei în dobânzi

Etapa 2: După ce ai achitat creditul rapid, aloci cei 762 lei deblocați spre împrumutul personal, plătind 1.062 lei pe lună (300 lei minim + 762 lei din creditul rapid plătit).

În felul acesta:

Vei plăti împrumutul personal în aproximativ 5 luni, în loc de cele 38 luni rămase
Economisești aproximativ 1.609 lei în dobânzi

Etapa 3: Apoi, suma de 1.262 lei pe lună cu care rămâi o direcționezi spre cardul de credit (200 lei minim + 1.062 lei din împrumutul personal plătit).

În felul acesta:

Vei plăti cardul de credit în aproximativ 4 luni, în loc de 29 luni rămase
Economisești aproximativ 3.204 lei în dobânzi

Etapa 4: Pentru creditul auto, vei plăti 1.762 lei pe lună (500 lei minim + 1.262 lei din cardul de credit plătit)

În felul acesta:

Vei plăti creditul auto în aproximativ 12 luni, în loc de 61 luni rămase
Economisești aproximativ 7.075 lei în dobânzi

Etapa 5: În final, pentru creditul ipotecar vei plăti 2.482 lei pe lună (720 lei minim + 1.762 lei din creditul auto plătit)

În felul acesta:

Vei plăti creditul ipotecar în aproximativ 49 luni, în loc de 277 luni rămase
Economisești aproximativ 130.858 lei în dobânzi

În total, prin aplicarea metodei bulgărelui de zăpadă, ai putea economisi aproximativ 145.379 lei în dobânzi și ai putea scăpa de datorii cu aproximativ 20 de ani mai devreme!

Avantajele metodei bulgărelui de zăpadă

Oferă victorii rapide, ceea ce crește motivația – în exemplul nostru, ai scăpat de două datorii în doar 7 luni
Este ușor de înțeles, de implementat și de urmărit
Poate ajuta la îmbunătățirea scorului de credit mai rapid, pe măsură ce elimini datorii

Dezavantajele metodei bulgărelui de zăpadă

Poate costa mai mult în dobânzi pe termen scurt, comparativ cu metoda avalanșei. În exemplul nostru, ai plătit mai 5 luni în plus creditul cu dobândă de 24% față de cât ai fi plătit dacă ai fi ales metoda avalanșei
Nu este întotdeauna cea mai eficientă din punct de vedere matematic

Studiile arată că persoanele care folosesc metoda bulgărelui de zăpadă au o probabilitate cu 14% mai mare de a-și plăti toate datoriile în comparație cu cele care folosesc alte metode.

Pentru a face mai multe calcule similare cu cele prezentate în exemplele de mai sus, poți folosi calculatorul nostru de credit. Simulează diferite scenarii și vezi cum poți scăpa de datorii rapid.

Metoda bulgărelui vs metoda avalanșei. Care variantă este mai bună?

Ambele metode au avantajele și dezavantajele lor. Iată-le într-un tabel comparativ:

Aspect	Metoda bulgărelui	Metoda avalanșei
Focalizare	Soldul datoriei	Rata dobânzii
Avantaj principal	Motivație crescută	Economii mai mari pe termen lung
Dezavantaj principal	Potențial cost mai mare în dobânzi	Poate dura mai mult până vezi rezultate
Cel mai potrivit pentru	Persoane care au nevoie de motivație	Persoane disciplinate, orientate spre economii

Cercetătorii de la Harvard Business School au descoperit că, deși metoda avalanșei este mai eficientă din punct de vedere matematic, metoda bulgărelui de zăpadă poate duce la o rată de succes cu 30% mai mare în eliminarea completă a datoriilor.

Alegerea între cele două metode depinde de personalitatea ta și de situația financiară.

Dacă ai nevoie de victorii rapide pentru a rămâne motivat, metoda bulgărelui de zăpadă ar putea fi mai potrivită. Dacă ești disciplinat și vrei să economisești cât mai mult pe termen lung, metoda avalanșei ar putea fi alegerea mai bună.

Indiferent de metoda pe care o alegi, cheia este să rămâi consecvent și să nu te descurajezi. Scăparea de datorii este un maraton, nu un sprint, dar cu determinare și o strategie bună, poți ajunge la linia de sosire mai repede decât crezi.

Tehnici care te ajută să scapi de datorii

Mai sus am prezentat cele mai populare două tactici la care poți apela pentru a-ți plăti datoriile.

În rândurile care urmează îți vom arăta cum să faci rost de bani pentru a putea plăti respectivele obligații de plată sau ce poți face pentru ca sumele pe care le ai de plătit să scadă ca valoare.

Plătește datoriile folosind regula 50-30-20

Regula 50-30-20 este o strategie populară de gestionare a finanțelor personale, inventată de senatoarea americană Elizabeth Warren.

În mod tradițional, această regulă sugerează împărțirea venitului tău după taxe astfel:

50% pentru necesități (cheltuieli esențiale)
30% pentru dorințe (cheltuieli opționale)
20% pentru economii și investiții

Însă, când vine vorba de eliminarea datoriilor, putem adapta această regulă pentru a accelera procesul de plată.

Iată cum putem modifica regula 50-30-20 pentru a se concentra pe eliminarea datoriilor:

50% din venitul tău net merge în continuare către necesități (cheltuieli esențiale)
30% către cheltuielile opționale, dar noi îți sugerăm să adaptezi bugetul astfel încât să reduci cât mai mult procentul alocat acestei categorii
20% (ideal mai mult) direct către plata datoriilor

Să luăm un exemplu concret. Presupunem că ai un venit lunar net de 5.000 lei. Iată cum ar arăta bugetul tău folosind această regulă adaptată:

2.500 lei (50%) pentru necesități. Aici includem:

Chirie sau rată la credit ipotecar
Utilități
Alimente
Transport
Telecomunicații

1.500 lei (30%) pentru dorințe. Aici includem:

Asigurări
Mâncare în oraș
Călătorii/turism
Abonamente, subscripții etc.
Însă, încearcă să cheltuiești cât mai puțin din această categorie; orice economisești aici, adaugă la suma pentru plata datoriilor

1.000 lei (20%) către plata datoriilor. Aici includem:

Plus orice ai economisit din categoria de mai sus
Folosește una dintre tacticile prezentate mai sus pentru a-ți maximiza impactul acestor sume

Studiile arată că persoanele care alocă în mod constant 20% sau mai mult din venitul lor pentru plata datoriilor reușesc să se elibereze de obigații de plată cu până la 5 ani mai devreme decât media.

Avantajele acestei abordări:

Îți oferă o structură clară pentru gestionarea finanțelor
Te ajută să rămâi focusat pe eliminarea datoriilor
Permite suficientă flexibilitate pentru a acoperi necesitățile precum și unele dorințe

Pentru a-ți fi mai ușor să urmărești aceste categorii, poți folosi calculatorul nostru de buget. Acesta te va ajuta să vezi exact unde se duc banii tăi și cât poți aloca pentru plata datoriilor.

Ține minte că această regulă este un ghid, nu o lege rigidă. Dacă poți aloca mai mult de 20% către plata datoriilor, cu atât mai bine! Fiecare leu în plus pe care îl pui către datorii te aduce mai aproape de libertatea financiară.

De asemenea, pe măsură ce plătești datoriile, poți ajusta procentele. De exemplu, când ai mai puține datorii, ai putea aloca o parte din cei 20% către economii sau investiții.

Crește-ți economiile cu Freedom24

Iar dacă nu știi cum să îți crești economiile anuale, Financer îți propune o soluție – Freedom24.

Aecst broker investițional vine cu o funcție extrem de utilă numită Cont D. Acest cont funcționează ca un cont de economii unde, sumele pe care le depui, acumulează dobândă plătibilă zilnică, în valoare de:

4.27% pentru depunerile în USD
2.88% pentru depunerile în EUR

Știm că nu discutăm despre niște randamente extraordinare, dar reprezintă, totuși, un câștig care beneficiază de efectul dobânzii compuse, atât de căutat de invetitori.

Crește-ți economiile începând de azi

Negociază cu creditorii pentru reducerea datoriilor

Una din metodele eficiente prin care poți scăpa de datorii (sau măcar îți poți reduce valoarea obligațiilor de plată) este negocierea sau renegocierea acestora cu creditorii tăi.

Mulți creditori sunt dispuși să discute opțiuni alternative de plată, mai ales dacă demonstrezi că ești serios în privința achitării datoriei.

Iată câteva strategii pe care le poți folosi:

Cere o rată a dobânzii mai mică: Dacă ai un istoric bun de plăți, poți cere o reducere a ratei dobânzii. Chiar și o mică reducere poate face o diferență semnificativă pe termen lung.
Solicită o perioadă de grație: Dacă treci printr-o dificultate financiară temporară, poți cere o perioadă de grație în care să plătești doar dobânda sau chiar să amâni plățile pentru câteva luni.
Negociază o sumă redusă pentru plata integrală: Uneori, creditorii sunt dispuși să accepte o sumă mai mică decât totalul datoriei dacă o poți plăti integral.
Cere un plan de plată modificat: Poți negocia un plan de plată pe termen mai lung cu rate lunare mai mici.

Credit de refinanțare cu consolidarea datoriilor

Când te confrunți cu multiple datorii, un împrumut de refinanțare cu consolidarea datoriilor poate fi o variantă eficientă cum să scapi de datorii.

Această opțiune îți permite să combini mai multe credite într-unul singur, simplificându-ți, pe de-o parte, întreg procesul de achitare a debitelor și, potențial, economisind bani pe termen lung.

Cum funcționează?

Practic, iei un nou împrumut pentru a plăti toate celelalte datorii existente. Astfel, în loc să ai multiple plăți lunare către diferiți creditori, vei avea o singură rată lunară.

Studiile arată că persoanele care folosesc consolidarea datoriilor reușesc să-și reducă ratele lunare cu până la 30%, în medie.

Avantajele consolidării datoriilor:

O singură rată lunară: Mai ușor de gestionat și urmărit.
Potențial de economisire: Dacă noul împrumut are o rată a dobânzii mai mică decât media datoriilor tale actuale.
Termen de rambursare fix: Știi exact când vei termina de plătit datoria.
Îmbunătățirea scorului de credit: Pe măsură ce plătești constant noul împrumut.

Exemplu practic:

Să zicem că ai următoarele datorii:

Card de credit: 10.000 lei la 24% dobândă anuală
Credit rapid: 15.000 lei la 15% dobândă anuală
Credit de nevoi personale: 20.000 lei la 12% dobândă anuală

Total datorii: 45.000 lei

Dacă ai obține un credit de consolidare de 45.000 lei la o dobândă de 10% pe 5 ani, ai putea:

Plăti toate datoriile existente
Avea o singură rată lunară de aproximativ 950 lei
Economisi semnificativ la dobânzi pe termen lung

Pentru a vedea exact cât ai economisi, poți folosi calculatorul nostru de credit.

Cum să procedezi:

Fă o listă cu toate datoriile tale: Include soldurile, ratele dobânzilor și plățile minime lunare.
Verifică-ți scorul de credit: Cu cât e mai bun, cu atât mai bune vor fi condițiile de împrumut pe care le poți obține.
Compară ofertele: Caută credite de refinanțare de la mai mulți creditori. Conform unui studiu recent, compararea a cel puțin 3 oferte poate duce la economii de până la 15% din costul total al împrumutului.
Calculează economiile potențiale: Asigură-te că noul împrumut îți oferă într-adevăr beneficii financiare.
Citește cu atenție termenii și condițiile: Fii atent la orice taxe ascunse sau penalități de rambursare anticipată.
Aplică pentru împrumut: Odată ce ai găsit cea mai bună ofertă, aplică și folosește fondurile pentru a-ți plăti datoriile existente.
Creează un plan de rambursare: Stabilește un buget care să-ți permită să faci plățile la timp pentru noul împrumut.

Atenție la capcane!

Deși consolidarea datoriilor poate fi benefică, există și riscuri:

Tentația de a acumula noi datorii: Odată ce ai eliberat limite de credit, ar putea fi tentant să le folosești din nou. Rezistă acestei tentații!
Costuri ascunse: Unele împrumuturi vin cu taxe de inițiere, creditele de nevoi personale pot avea comisioane pentru rambursarea anticipată de maxim 1% sau alte asemenea costuri. Asigură-te că le iei în calcul.
Extinderea perioadei de rambursare: Deși rata lunară ar putea scădea, s-ar putea să plătești mai mult pe termen lung dacă prelungești perioada de rambursare.

Pentru mai multe informații despre cum să gestionezi eficient datoriile și să iei decizii financiare inteligente, consultă ghidul nostru complet despre refinanțarea creditelor.

Consolidarea datoriilor poate fi o unealtă puternică în arsenalul tău financiar, dar trebuie folosită cu înțelepciune. Evaluează-ți cu atenție situația și asigură

Scapă de datorii pentru a obține libertate financiară

Scăparea de datorii poate părea o provocare copleșitoare la început, dar cu un plan bine pus la punct, disciplină și determinare, este un obiectiv absolut realizabil.

Alegerea metodei potrivite, fie că vorbim despre bulgărele de zăpadă sau avalanșă, depinde de personalitatea ta și de prioritățile financiare. Dar ambele strategii pot aduce rezultate remarcabile dacă sunt aplicate consecvent.

Este important să începi prin a-ți înțelege situația financiară actuală: creează-ți un buget, identifică cheltuielile inutile și alocă sume clare pentru plata datoriilor.

Apoi, implementează strategia care se potrivește cel mai bine stilului tău și rămâi dedicat scopului.

Fiecare leu economisit și redirecționat către datorii te apropie de un viitor în care banii nu mai sunt o sursă de stres, ci o resursă pentru oportunități.