Ce este DAE și de ce contează pentru tine?
Când iei un credit, nu plătești doar dobânda afișată. Pe lângă aceasta, băncile și IFN-urile aplică și alte costuri – comisioane, taxe de administrare, asigurări – care îți pot scumpi semnificativ împrumutul.
Aici intervine DAE (Dobânda Anuală Efectivă), un indicator care îți arată costul total al creditului exprimat sub formă de procent anual.
Pe scurt, DAE îți spune exact cât vei plăti în realitate pentru un împrumut. Este cel mai bun instrument de comparație între credite, pentru că include nu doar dobânda nominală, ci și toate costurile ascunse.
Aici vei găsi toate detaliile despre ce este DAE, cum se calculează și de ce acest indicator este cel de care trebuie să ții cont atunci când compari un produs financiar.
De ce să te uiți la DAE și să nu te bazezi doar pe dobânda nominală?
Multe bănci își promovează produsele ca venind cu „cea mai mică dobândă”, dar adevărul este că un credit cu o dobândă mai mică poate fi mai scump decât unul cu o dobândă aparent mai mare. Cum e posibil?
Pentru că băncile pot percepe și alte costuri, precum:
Comision de analiză a dosarului – o sumă pe care o plătești doar ca să îți fie evaluată cererea
Comision de acordare a creditului – o taxă unică pe care trebuie să o achiți la semnarea contractului
Comision de administrare lunară – un cost pe care îl plătești lunar pentru gestionarea împrumutului
Asigurări obligatorii – unele credite impun asigurări de viață sau de imobil, care cresc suma totală pe care o vei plăti
Toate aceste costuri pot face ca un împrumut cu o dobândă nominală mică să fie, în fapt mai scump decât un credit care are o dobândă anuală mai mică dar costuri adiacente mai mici.
DAE face această comparație credite mult mai ușoară și mai transparentă și îți prezintă exact care sunt costurile pe care le vei avea de suportat pentru sumele accesate.
Cum se calculează DAE?
Formula exactă de calcul a DAE este una extrem de complexă, dar vestea bună este că nu trebuie să o știi pe dinafară – băncile și instituțiile private de credit sunt obligate prin lege să îți arate DAE pentru fiecare împrumut.
În esență, DAE ia în calcul toate costurile pe care trebuie să le plătești de-a lungul unui an și le transformă într-un procent, astfel încât să poți compara mai ușor împrumuturile disponibile.
Ce costuri sunt incluse în DAE?
Dobânda nominală
Costurile inițiale ce trebuie plătite la accesarea împrumutului – taxă de analiză dosar, comision de acordare, cost pentru interogarea Biroului de Credit, comision de procesare
Toate taxele lunare sau anuale – comision de administrare, comision lunar aplicat la sold
Prime de asigurări de viață sau de imobil – însă doar dacă acestea sunt obligatorii și incluse în contract
Ce costuri nu sunt incluse în DAE?
Costurile notariale precum și cele generate de evaluarea proprietății (pentru creditele ipotecare)
Penalitățile de întârziere la plată
Comisioanele pentru rambursare anticipată (dacă există – nu pot fi aplicate creditelor ipotecare, doar celor de nevoi personale)
Taxele pentru servicii opționale, cum ar fi retragerile în numerar de pe cardurile de credit sau modificarea contractului existent
Asigurările opționale – după cum specificam și mai sus, dacă prin contractul de credit ești obligat să închei o asigurare, valoarea acesteia se poate regăsi în DAE, însă asigurările facultative nu vor fi incluse în acest calcul
Legătura dintre durata creditului și dobânda DAE
Valoarea DAE strâns legat de durata creditului.
Astfel, pentru un credit pe termen scurt (de exemplu, un credit rapid de 30 de zile), DAE poate ajunge la mii de procente.
De ce valori atât de mari? Pentru că pentru împrumuturi de acest gen dobânda nominală plătită este calculată sub forma unui procent zilnic.
Înmulțind acest procent cu întreaga durată a anului, adăugând și eventualele comisioane de acordare, rezultă un DAE care poate fi de ordinul sutelor sau chiar a miilor de procente.
Pe de altă parte, pentru un credit ipotecar, de exemplu, care se desfășoară pe 25-30 de ani, DAE este mult mai mică, pentru că plătești costurile pe o perioadă lungă de timp.
Cu alte cuvinte, DAE nu trebuie privit izolat, ci în contextul duratei creditului și al costului total pentru beneficiar.
Iar sfatul nostru este ca, în special pentru creditele de consum cu perioadă de rambursare scurtă, să nu te uiți după DAE întrucât cifrele se poate să te încurce.
În aceste situații compară dobânda zilnică, precum și costul total cu care va veni împrumutul.
Cum compari corect creditele folosind DAE?
Pentru a fi sigur că alegi cel mai bun împrumut pentru finațele tale, este bine să compari ofertele pe care le primești înainte de a semna contractul de credit.
Dar cum să compari credite corect ajutându-te de DAE? Iată aici trei sfaturi care credem că te vor ajuta:
Alege aceeași sumă și aceeași perioadă de rambursare – Nu compara un credit de 10.000 lei pe 1 an cu unul de 5.000 lei pe 6 luni.
Uită-te la costurile totale – DAE mai mică nu înseamnă neapărat cel mai ieftin credit; verifică și suma finală pe care o vei plăti.
Verifică toate comisioanele – Uneori, un credit cu DAE mic poate ascunde, totuți, costuri suplimentare, cum ar fi comisioane mari la retrageri sau penalități mai mari la depășirea scadenței.
Exemplu practic de comparație
Să presupunem că vrei să iei un împrumut de 10.000 de lei pe 1 an și ai două opțiuni din care poți alege:
Banca A:
* Dobândă nominală: 5%
* Comision de administrare: 1% pe lună
* Taxă de procesare: 100 lei
* DAE: 15%
Banca B:
* Dobândă nominală: 7%
* Fără comision de administrare
* Taxă de procesare: 50 lei
* DAE: 9%
Care variantă este mai avantajoasă? Banca B, deoarece chiar dacă are o dobândă nominală mai mare, vine fără comision de administrare și cu o taxă de procesare mai mică, rezultând un DAE mai mic și, automat, vei plăti mai puțin per total.
Ce trebuie reținut despre DAE
- DAE îți arată costul total al unui credit, nu doar dobânda, astfel că este un indicator mai bun pentru compararea creditelor
- Atunci când dorești să alegi un credit, nu te lua doar după dobânda nominală, verifică întotdeauna DAE, precum și celelalte costuri cu care produsul financiar va veni
- Analizează credite cu aceeași sumă și perioadă de rambursare și compară sumele finale pe care le vei avea de achitat, pentru a fi sigur că alegi varianta cea mai avantajoasă.
- Durata creditului influențează puternic DAE – creditele pe termen scurt au DAE mai mare, de ordinul sutelor sau chiar miilor de procente, iar în cazul lor dobânda anuală efectivă nu este chiar cel mai bun instrument de utilizat în compararea costurilor totale.
- Fii atent la costurile ascunse – unele credite pot avea DAE mic, dar costuri suplimentare ridicate.
Cum să economisești 2.039,00 Lei cu un credit
Diferența de preț pentru un credit de 3.000,00 Lei pe 90 zile este de 2.039,00 Lei.
Compară credite cu ajutorul Financer.ro
Atunci când au fost construite calculatoarele de credit de pe pagina noastră pentru fiecare tip de împrumut în parte, s-a luat în calcul valoarea DAE.
Am considerat că doar așa vizitatorii Financer.ro vor putea compara corect instituțiile financiare cu care avem parteneriat.
Ca atare, vrei să găsești cel mai bun credit? Apasă butonul de mai jos și începe să compari ofertele cu care vin instituțiile financiare de la noi:
Întrebări fecvente despre DAE
Ce înseamnă DAE?
DAE (Dobânda Anuală Efectivă) reprezintă costul total al unui credit, exprimat ca procent anual, incluzând nu doar dobânda, ci și comisioanele și taxele obligatorii. În schimb, rata dobânzii nominale reflectă doar dobânda pe care o percepe banca pentru suma împrumutată, fără a lua în considerare alte costuri.
De ce este important să compar DAE și nu doar rata dobânzii?
Compararea doar a ratei dobânzii poate fi înșelătoare, deoarece nu include comisioanele și alte taxe asociate creditului. Un credit cu o dobândă mică, dar cu comisioane mari, poate ajunge să fie mai scump decât unul cu o dobândă mai mare, dar cu taxe reduse. DAE îți arată costul real al împrumutului.
Care este diferența dintre DAE și dobândă?
Dobânda simplă sau dobânda nominală este doar o picătură într-un ocean de eventuale taxe și comisioane pe care le vei avea de plătit pentru un produs financiar.
DAE este instrumentul care înglobează toate aceste calcule și le transpune în procente anuale, pentru a face mai transparent costul real al unui credit.
Ce costuri sunt incluse în calculul DAE?
DAE include toate costurile obligatorii impuse de instituția financiară, precum:
- Dobânda anuală
- Comisioane de acordare și analiză a dosarului
- Comisioane de administrare lunare/anuale
- Taxe de procesare
- Asigurări obligatorii, dacă sunt incluse de creditor
Ce costuri nu sunt incluse în DAE?
DAE nu include costuri variabile sau opționale, cum ar fi:
- Penalități pentru întârzierea plății ratelor
- Comisioane de rambursare anticipată (dacă există)
- Costuri notariale
- Costuri de evaluare a imobilului în cazul creditelor ipotecare
- Asigurări neimpuse de creditor
De ce este DAE atât de mare la creditele rapide?
DAE pentru creditele rapide poate ajunge la mii de procente pentru că se aplică pe perioade scurte (ex. 30-45 zile). Cum DAE este un indicator anualizat, un cost mic pe o perioadă scurtă devine un procent enorm raportat la un an întreg. Asta nu înseamnă că plătești efectiv acea sumă anual, ci că dobânda raportată la un an ar fi foarte mare.
Cum pot compara corect creditele folosind dobânda DAE?
Pentru o comparație corectă între oferte, trebuie să iei în considerare:
- Același tip de credit (ex. credit ipotecar vs credit ipotecar)
- Aceeași sumă împrumutată
- Aceeași perioadă de rambursare
Compararea DAE în condiții identice te ajută să alegi cel mai avantajos împrumut.
DAE este fix sau poate varia în timp?
DAE poate varia dacă dobânda creditului este variabilă. În cazul creditelor cu dobândă fixă, DAE rămâne constant pe toată perioada împrumutului. La creditele cu dobândă variabilă, DAE poate crește sau scădea în funcție de modificările indicilor de referință (ex. IRCC, Euribor).
Sursele articolului
- Wikipedia - DAEaccesat pe 13 iulie 2021
- Calculatorvenituri - Ce este DAEaccesat pe 13 iulie 2021
Vizualizări: 21855 
