Grad de îndatorare

Grad de îndatorare – cât de mult te poți împrumuta?

În data de 17 octombrie 2018, Banca Națională a României a stabilit un nou grad de îndatorare maxim pentru persoanele fizice, care a fost pus în aplicare începând cu 1 ianuarie 2019 și care este valabil și în anul 2021.

Pe scurt, gradul de îndatorare maxim în momentul de față poate fi de 40 % din venitul net pentru creditele în lei și de 20 % pentru cele în valută.

Dat fiind faptul că modificările aduse au fost unele destul de importante, ne-am gândit să scriem acest articol.

Aici vom discuta ceva mai pe larg despre noua limită de credit și despre repercusiunile pe care reglementări adoptate le au asupra împrumuturilor accesate de publicul larg.

Ce este gradul de îndatorare?

Ca definiție, gradul de îndatorare reprezintă o pondere a obligațiilor de plată lunare totale ale unei persoane, raportate la venitul net pe care aceasta îl încasează în fiecare lună.

La finele anului 2018, limita de creditare putea diferi de la o bancă la alta.

Media pieței era de 47 % din veniturile lunare pentru creditele ipotecare și de 45 % pentru cele de consum.

Istoric nefavorabil pentru limita de credit

Consilierul de strategie al Băncii Naționale a României, domnul Adrian Vasilescu, a declarat că printre principalele preocupări ale celor din conducerea BNR este aceea de a evita gradul de supraîndatorare a populației.

El a amintit de situația în care țara noastră se afla înainte de criza din 2007. Atunci, din cauza creditelor mici acordate extrem de simplu și de repede, s-au înregistrat foarte multe restanțe în plata datoriilor.

Astfel, nivelul de credite neperformante ajunsese să depășească 30 % din totalul împrumuturilor.

În prezent, ultimele cifre oficiale pe care le avem, din ianuarie 2021, situează coeficientul NLP (non-performing loans) mult sub pragul de 10 %, impus de către Banca Europeană, valoarea lui fiind de 3.9 %.

Cu alte cuvinte, a fost redus semnificativ nivelul creditelor neperformante, comparativ cu ceea ce se întâmpla înainte de 2007.

Până și în plin șoc din cauza pandemiei, în iunie 2020, nivelul creditelor neperformante tot nu a fost mai mare de 4.4 %.

De ce trebuia modificat gradul de îndatorare?

Întrebarea logică pe care mulți și-o pun acum este următoarea:

Din moment ce creditele neperformante au fost mult reduse și fără setarea unei limite standard, de ce totuși se impunea setarea acestui grad de îndatorare a populației?

Ei bine, privind retrospectiv, răspunsul este unul destul de simplu: din cauză că nu se dorea ca populația țării noastre să se supraîndatoreze din nou și să se reatingă acel prag negativ din anul 2007.

Foarte mulți analiști politici, financiari și economici ne atenționau în 2018 de faptul că o nouă criză financiară ar putea fi mai aproape decât ne așteptam.

Acesta a fost și principalul motiv pentru care s-a dorit introducerea acestui nou grad de îndatorare, pentru ca nivelul creditelor neperformante să rămână unul scăzut.

Nu putem spune decât că au avut într-o oarecare măsură dreptate și că acțiunile luate atunci se poate să fi salvat economia de un potențial colaps în timpul lunilor martie – iunie 2020.

Cum s-a schimbat limita de credit?

Revenind la gradul de îndatorare pentru acordarea împrumuturilor, Banca Națională a României a hotărât ca limita de credit să fie de 40 % din venitul net pentru credite în lei și de 20 % pentru valută.

Se renunță la reducerea cheltuielilor de subzistență și la ajustările de orice fel ale venitului. Nu se mai ține cont de rata dobânzii sau de șocul privind cursul de schimb.

Aceste tactici erau folosite destul de des de către unele instituții financiare pentru acordare de împrumuturi ce depășeau, câteodată cu mult, gradul de îndatorare maxim admis înainte de 2019.

Noile reglementări se aplică tuturor instituțiilor financiare – atât celor bancare, cât și celor nebancare sau IFN-uri.

Excepție de la regulă fac cei ce apelează la Creditul Prima Casă.

Aceștia vor beneficia de o majorare cu 5 puncte procentuale a ratei maxime de îndatorare, în situația în care solicitantul nu are sau nu a avut vreodată o altă locuință proprietate personală.

Avantaje și dezavantaje ale noului grad de îndatorare

Desigur, ca orice modificare adusă unui lucru deja existent, și aceste legi privind limita de credit vin cu anumite avantaje și dezavantaje, ce vor fi prezentate în continuare.

Avantaje

Dezvantaje

Regulile nu se aplică și în cazul refinanțărilor

Regulile nu se aplică în cazul creditelor ce sunt accesate strict în scopul de a refinanța datorii aferente împrumuturilor ce au fost contractate anterior intrării în vigoare a noului proiect de reglementare.

Astfel, în cazul în care beneficiarii au deja împrumuturi care depășesc nivelul stabilit drept grad maxim de îndatorare, ei vor putea accesa credite de refinanțare ale căror rate să reprezinte mai mult de 40 % din venitul net.

Exemple de calcul

Pentru a face mai facilă înțelegerea modului în care a fost modificat gradul maxim de îndatorare, consilierul de strategie al Băncii Naționale a României, domnul Adrian Vasilescu a venit și cu câteva exemple de calcul.

Astfel, pentru un individ cu un venit net de 3000 lei pe lună, rata lunară maximă în anul 2018 era de 1413 lei. De la 1 ianuarie 2019, aceasta nu mai poate depăși 1200 lei.

Cu alte cuvinte, persoana în cauză se poate îndatora mai puțin decât în urmă cu un an.

Pe de altă parte, în cazul unei gospodării alcătuite din doi adulți și doi copii, cu venituri lunare ce totalizează 5000 lei net, rata maximă este de 2000 lei începând cu luna ianuarie.

Înainte de noile reglementări aceasta nu putea depăși 1996 lei. Altfel spus, în cazul de față, creditul poate fi puțin mai mare.

Domnul Vasilescu a mai declarat că preocuparea este de a descuraja accesarea de credite în valută, în deosebi pentru cei ce nu sunt plătiți în moneda respectivă și încurajarea lor să ia credite în lei.

Aplicarea noului grad de îndatorare

Așa cum a fost amintit și mai devreme, miercuri, 17 octombrie 2018 a fost stabilită nouă limită de credit, iar aplicarea reglementărilor se face începând cu data de 1 ianuarie 2019.

Toate solicitările de împrumut ce au fost formulate înainte de 1 ianuarie, au fost soluționate conform reglementărilor care erau valabile în momentul în care s-a realizat cererea.

Această regulă a fost respectată inclusiv de programe guvernamentale, cum ar fi Prima Casă, O casă o familie sau Investește în tine, cu specificația că pentru ei limita maximă este suplimentată cu 5 puncte procentuale.

Concluzii

Concluzionând, conform noilor limite de creditare, începând cu 1 ianuarie 2019, orice persoană fizică se poate îndatora până la maxim:

Este de bun augur acest nou grad de îndatorare?

Noi credem că da, pentru că sunt foarte mulți români care încă nu au o educație financiară suficient de bună încât să își poată gestiona singuri finanțele proprii.

Iar prin setarea acestei limite de creditare, BNR se asigură că debitorii își vor putea achita mai simplu și mai rapid împrumuturile accesate.

Tu ce crezi, este bună sau nu această lege? Lasă-ne un comentariu în secțiunea de mai jos, sau dă-ne un mail cu părerea ta.