Ce este și cum funcționează Fondul de Garantare al Depozitelor Bancare

Cum funcționează Fondul de Garantare?

Probabil ești la curent cu faptul că depozitele bancare și conturile de economii sunt asigurate, în anumite limite, de către Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare (FGDB).

În acest articol vei descoperi care sunt aceste limite și cum funcționează, mai exact, acest fond de garantare.

Tot aici vei putea găsi informații utile cu privire la instituțiile bancare ce cooperează cu Fondul, când a fost necesară intervenția lui în țara noastră și multe altele.

Ce este Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare?

Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare - FGDB - este unica instituție care are ca misiune garantarea depozitelor constituite la oricare dintre instituțiile de credit participante la Fondul de Garantare din țara noastră.

Ei se obligă la plata unor compensații către deponenți atunci când depozitele devin indisponibile, indiferent de cauză, în limita unui plafon de garantare ce este stabilit prin lege.

În același timp, tot acest fond de garantare este cel care va prelua temporar și funcția de administrator special, acționar și lichidator al unei instituții bancare aflată în dificultate.

Însă funcțiile temporare vor fi preluate numai în momentul în care Banca Națională a României decide implementarea măsurilor de stabilizare pentru banca respectivă.

Ce garantează FGDB și cum funcționează sistemul

Fondul de Garantare garantează toate depozitele deschise atât de către persoane juridice, cât și fizice, la instituțiile de credit participante la Fond, în limitele impuse de cadrul legislativ.

Există și excepții de la plata compensațiilor, conform legii 311/2015, cum ar fi depozite ale asiguratorilor, ale fondurilor de pensii și altele.

Participarea la Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare este o cerință obligatorie pentru toate instituțiile de credit din România, autorizate de BNR, care doresc să primească depozite de la populație, inclusiv pentru depozitele atrase de sucursalele instituțiilor respective din străinătate.

În prezent, 20 de instituții de credit sunt parte a acestui Fond, incluzând bănci precum Banca Transilvania, BCR, BRD, CEC Bank, Raiffeisen Bank, UniCredit Bank și Banca Centrală Cooperatistă CREDITCOOP.

Garantarea depozitelor deschise la bănci străine

Depozitele deschise la sucursale din țara noastră ale unor instituții cu sediul social în alte state membre UE sunt garantate de către un fond de garantare din țara de origine.

Toate sunt asigurate în conformitate cu schemele și condițiile legislative impuse de către statul respectiv și de către Uniunea Europeană.

Desigur că tot FGDB este cel care se va ocupa de dosare și de plata eventualelor compensațiilor în cazul în care apar probleme, conform instrucțiunilor venite din partea fondului țării în cauză.

Produse asigurate prin acest fond de garantare

Produsele bancare garantate de către FGDB sunt:

Conform datelor FGDB din septembrie 2025, depozitele eligibile garantate se ridicau la 555,3 miliarde lei, în creștere față de anul precedent. Numărul deponenților garantați era de aproximativ 15,9 milioane.

Din totalul depozitelor eligibile, o parte semnificativă era acoperită integral de FGDB, adică acea parte din depozitele eligibile care nu depășește plafonul de acoperire de 100.000 euro (echivalent în lei).

Care este plafonul de garantare

În ceea ce privește plafonul de garantare, cel general este de 100.000 Euro.

Cu alte cuvinte, banii fiecărui deponent la bancă vor fi garantați în această limită.

Astfel, în cazul în care instituția bancară nu mai poate înapoia banii către clienți, Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare va plăti o compensație ce va fi de maximum 100.000 Euro/ persoană/ bancă.

Sumele vor fi achitate în lei, printr-un transfer bancar, la cursul BNR din data în care datoriile respective nu mai pot fi înapoiate clienților.

Plafon suplimentar

Conform legii 311/2015, Fondul de Garantare oferă și un plafon suplimentar în valoare de maxim 100.000 Euro.

Acesta se cumulează cu plafonul general, pentru o perioadă de 12 luni de la data la care suma respectivă de bani a fost creditată în contul instituției bancare sau de la data la care depozitele pot fi transferate în mod legal către o altă bancă.

Plata sumelor suplimentare se realizează în aceleași condiții expuse puțin mai devreme.

Condițiile de aplicare a plafonului suplimentar sunt ca deponentul să fi obținut sumele ce depășesc plafonul general din:

Iată câteva exemple care sperăm noi că te vor ajuta să înțelegi mai bine cum stau lucrurile în ceea ce privește acest plafon suplimentar:

Exemplul A

Exemplul B

Desigur, sumele ce au fost prezentate în exemplele de mai sus sunt unele pur fictive.

În realitate, pe lângă toate veniturile, se vor scădea și datoriile pe care clientul le are la instituția bancară respectivă, și abia după aceea se va aplica plafonul.

În cazul conturilor comune, plafonul va fi dublu. Astfel, depozitul respectiv va avea un plafon general asigurat de către FGDB de 200.000 Euro.

Pentru o mai bună înțelegere a modului de funcționare a fondurilor de garantare, credem că te va ajuta și videoclipul de mai jos:

https://www.youtube.com/watch?v=Y61LXgsU0tg&t=88s&ab_channel=FGDBRo

Au existat cazuri în care a fost necesară intervenția FGDB

De-a lungul istoriei, Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare a plătit compensații pentru 7 bănci românești:

Din cei 797.818 deponenți ce se regăseau pe listele de plată a compensațiilor, 470.353 nu au solicitat sumele cuvenite, echivalentul a 59 % din total.

Cu toate că Fondul de Garantare a transmis o mulțime de comunicate și a făcut anunțuri repetate prin intermediul mass-media, respectivii deponenți nu au solicitat recuperarea creanțelor în termenul limită.

Din totalul sumelor din conturile deponenților, cele nerevendicate se ridică la 6.4 mil. lei, echivalentul a 1.2 % din totalul compensațiilor din listele de plată.

În jur de 94 % din depozitele nerevendicate de către clienți aveau mai puțin de 10 lei, iar acesta poate fi și motivul pentru care titularii nu au dorit să își mai bată capul.

În cât timp se face plata?

Fondul de Garantare se obligă să facă transferul către clienți în cel mult 7 zile lucrătoare de la data în care depozitele au fost declarate indisponibile.

Dar atenție! Dreptul deponenților de a-și primi compensațiile cuvenite se prescrie în termen de 5 ani de la data la care FGDB a pus compensațiile la dispoziția clienților.

Sperăm că acest articol te-a ajutat să înțelegi mai bine cum funcționează Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare.

Dacă totuși mai ai întrebări cu privire la serviciile oferite de aceștia, cel mai probabil vei putea găsi răspuns pentru ele aici.

Dacă vrei să îți diversifici economiile, poți compara conturile de economii sau depozitele bancare disponibile în România.