Ce face calculatorul de refinanțare credit
Refinanțarea înseamnă să închizi creditul pe care îl ai acum cu un împrumut nou, de regulă cu o dobândă mai mică. Calculatorul de refinanțare credit de mai sus îți spune în câteva secunde dacă mutarea chiar te avantajează. Introduci câteva cifre despre creditul tău actual și vezi imediat noua rată, cât economisești lunar și cât rămâne în buzunarul tău până la final. Funcționează la fel de bine pentru un credit de nevoi personale, pentru un card de credit sau pentru mai multe rate pe care vrei să le aduni într-una singură.
Soldul rămas de plată
Treci suma pe care o mai ai de achitat la creditul actual. O găsești în aplicația băncii sau ceri un extras la ghișeu.
Dobânda actuală
Scrie dobânda anuală a creditului pe care vrei să îl muți. E trecută în contractul tău, de obicei alături de DAE.
Perioada rămasă
Pune câte luni (sau ani) mai ai până termini de plătit creditul de acum.
Oferta nouă
Introdu dobânda și perioada noului credit, exact cum apar în oferta de refinanțare primită de la bancă.
Costurile și rezultatul
Adaugă comisioanele estimate (analiză dosar, asigurări, eventual comisionul de rambursare anticipată la creditul vechi). Apoi citești rezultatul: noua rată lunară, economia pe lună și cât scazi în total.
Cum se calculează economia
Rata lunară la un credit cu rate egale iese din trei date: suma rămasă, dobânda lunară (dobânda anuală împărțită la 12) și numărul de luni. Cu cât dobânda scade sau perioada e mai scurtă, cu atât dai mai puțini bani în total.
Să zicem că mai ai de plătit 50.000 lei, cu o dobândă de 12% pe an și 5 ani rămași (60 de luni). Rata ta actuală e în jur de 1.112 lei, iar până la final i-ai mai da băncii aproximativ 66.731 lei.
Găsești o ofertă de refinanțare la 9% pe an, tot pe 60 de luni. Noua rată coboară la circa 1.038 lei, adică pui deoparte în jur de 74 lei pe lună. Pe toată perioada, diferența ajunge la aproape 4.456 lei.
Din suma asta scazi costurile refinanțării. Dacă ele sunt, de pildă, 1.000 lei, rămâi tot cu un câștig real de peste 3.400 lei.
Ce costuri să iei în calcul
Economia de pe ecran arată bine, dar nu uita de costurile care apar la mutarea creditului. La creditul nou pot exista un comision de analiză a dosarului și, uneori, asigurări obligatorii. La creditul vechi, închiderea lui mai devreme poate veni cu un comision de rambursare anticipată.
Regulile diferă de la o bancă la alta și de la un tip de credit la altul, așa că cere lista completă a costurilor înainte de a semna. Important e raportul simplu: cât te costă să te muți față de cât economisești după aceea.
Când merită să refinanțezi
Refinanțarea are sens când diferența de dobândă e suficient de mare cât să acopere clar costurile și să-ți mai rămână un câștig. O scădere de câteva procente la un credit cu sold mare și mulți ani rămași face de obicei diferența.
În schimb, dacă mai ai puțin de plătit sau economia abia trece de comisioane, efortul cu actele s-ar putea să nu merite. Folosește calculatorul cu cifrele tale reale și uită-te la costul total, nu doar la rata lunară.
Sfaturi rapide înainte să muți creditul
Compară DAE, nu doar dobânda. DAE include comisioanele și îți arată costul real al creditului.
Uită-te la cât plătești în total, nu doar la rata lunară. O rată mică pe o perioadă lungă poate însemna mai mulți bani dați băncii.
Întreabă din start de comisionul de rambursare anticipată la creditul vechi, ca să știi cât te costă să-l închizi.
Dacă vrei să unești mai multe credite, calculează fiecare separat, apoi pe toate împreună.
Cere oferta în scris, cu toate costurile incluse, și recitește-o liniștit acasă.
Întrebări frecvente despre refinanțarea creditului
Când merită să refinanțez un credit?
Merită când dobânda nouă e clar mai mică decât cea actuală și economia acoperă costurile mutării. Cel mai mare câștig îl ai la credite cu sold mare și mulți ani rămași. Pentru un sold mic sau o diferență minimă de dobândă, efortul s-ar putea să nu se justifice.
Cât costă refinanțarea unui credit?
Costurile țin de bancă și de tipul creditului. Pot apărea un comision de analiză a dosarului, asigurări și, la creditul vechi, un comision de rambursare anticipată. Cere lista completă în scris și compar-o cu economia pe care ți-o arată calculatorul.
Pot refinanța un credit de nevoi personale?
Da. Refinanțarea unui credit de nevoi personale funcționează exact ca în calculator: introduci soldul, dobânda actuală și oferta nouă, iar tu vezi cât economisești. Multe bănci acceptă și mutarea unui credit de la o altă instituție.
Pot uni mai multe credite într-unul singur?
Da, prin refinanțare poți strânge mai multe credite sau rate de card într-un singur împrumut, cu o singură rată lunară. E util când ai dobânzi diferite și vrei să simplifici plățile. Calculează întâi fiecare credit separat, apoi totalul, ca să vezi dacă noua rată chiar e mai mică.
Refinanțarea îmi afectează istoricul de creditare?
Orice cerere nouă de credit lasă o urmă în istoricul tău de creditare, fiindcă banca îți verifică situația. În sine, refinanțarea nu e o problemă, mai ales dacă plătești la timp noul credit. Evită doar să depui multe cereri în același timp, fără să le finalizezi.
De ce documente am nevoie pentru refinanțare?
De obicei îți trebuie actul de identitate, dovada veniturilor și detaliile creditului actual (sold, dobândă, perioadă rămasă). Lista exactă diferă de la o bancă la alta, așa că întreab-o direct ce cere. Cu cifrele de pe contract poți rula între timp calculatorul, ca să mergi pregătit la discuție.
Credite