Atenție! Banii împrumutați costă bani.
Credit de nevoi personale
Ales de 24.133 de clienți
Pentru un împrumut în valoare de 5000 de lei, Dobânda Anuală Efectivă (DAE) este de 296.61%, dobânda este 5.000 lei, iar suma totală de plată este de 10000 lei.
Credit de nevoi personale
Ales de 38.492 de clienți
DAE pornește de la 38%
Credit de nevoi personale
Ales de 20.269 de clienți
Exemplu reprezentativ tip credit – linie de credit: Valoarea totală a creditului: 15 000.00 lei Rata dobânzii zilnice (fixă): 0.55% Dobândă zilnică: 82.50 lei Comisioane si taxe: 0 Durata contractului de credit: 24 luni, calculul fiind realizat pentru o perioadă de utilizare de 6 luni Dobânda Anuală Efectivă (DAE) *: 551.24% Suma totală de plată *: 26 862.71 lei
Credit de nevoi personale
Ales de 249 de clienți
Pentru un imprumut in valoare de 1000 lei pe o perioadă de 3 luni, Dobânda Anuală Efectivă (DAE) este de 679.14%, rata dobânzii este de 365%/ an. Suma minimă de plată este de 300.00 lei (dobanda calculate la 30 zile). Suma totală de rambursat este de 1900 lei.
Credit de nevoi personale
Ales de 423 de clienți
Lunare oferă credite cu perioadă de rambursare flexibilă, între 61 și 90 de zile cu o Dobândă Anuală Efectivă minimă de 0% și maximă de 36% De exemplu, pentru un împrumut de 300 lei care trebuie rambursat în 67 de zile, costurile vor fi de 0 lei, suma totală de înapoiat va fi de 300 lei cu o Dobândă Anuală Efectivă de 0%.
Nu putem garanta că datele sunt complet exacte în fiecare zi.
Suma împrumutată
O defalcare completă a tuturor datelor despre produsele din această comparație, pentru a te ajuta să iei decizia corectă.
Statistici bazate pe 17 produse Împrumuturi din baza noastră de date.
Vezi cum se compară ratele între toți furnizorii. Barele arată intervalul dintre cele mai mici și cele mai mari rate oferite de fiecare companie.
Obține condiții exclusive de la cele mai bune companii financiare
Ai rate la bancă, poate un credit ipotecar și încă un împrumut de nevoi personale, iar acum ai nevoie de bani din nou. Problema? Gradul tău de îndatorare este deja aproape de limită.
Nu ești singur. Aproximativ 4 din 10 români trăiesc de la un salariu la altul, conform statisticilor, iar presiunea financiară a crescut considerabil în ultimii ani din cauza creșterii taxelor și a costului vieții.
Vestea bună este că există soluții, chiar și pentru persoanele aflate în astfel de situații. Mai jos poți compara ofertele companiilor ce oferă credite cu grad mare de îndatorare care acceptă clienți în această situație.
Gradul de îndatorare reprezintă raportul dintre suma tuturor ratelor lunare pe care le ai de plătit și venitul tău net lunar. Se calculează simplu:
Grad de îndatorare = (Suma tuturor ratelor lunare / Venitul net lunar) x 100
De exemplu, dacă ai un venit net de 5.000 lei și plătești rate lunare de 1.800 lei, gradul tău de îndatorare este de 36%.
Conform regulamentelor Băncii Naționale a României (BNR), limita maximă este:
Fiecare bancă poate stabili propriile limite interne, uneori mai stricte decât cele ale BNR. De aceea, este posibil să fii refuzat de o bancă la un grad de 35%, în timp ce altă instituție te acceptă.
În general, se consideră că ai un grad mare de îndatorare atunci când ratele tale lunare depășesc 30-35% din venitul net. Practic, cu cât te apropii mai mult de pragul de 40% impus de BNR, cu atât devine mai dificil să obții un credit nou de la o bancă.
Iar dacă ai depășit deja acest prag, băncile nu te vor mai putea finanța pentru credite de consum. Nu pentru că nu ar vrea, ci pentru că legea nu le permite.
Dacă te afli în situația în care ratele tale sunt aproape de sau au depășit 40% din venitul net, există câteva variante pe care le poți explora.
Refinanțarea este, probabil, cea mai bună opțiune atunci când ai un grad de îndatorare mare. Motivul? Conform legii, creditele de refinanțare nu țin cont de gradul de îndatorare al solicitantului.
Practic, poți aduna toate creditele existente într-unul singur, cu o rată lunară mai mică, de obicei prin extinderea perioadei de rambursare. Și, pe lângă sumele datorate, poți accesa și fonduri suplimentare.
Bănci precum Raiffeisen, BCR sau BRD oferă produse de refinanțare cu condiții competitive. Dacă ai un credit ipotecar, verifică și opțiunile de refinanțare credit.
IFN-urile sunt mai flexibile decât băncile când vine vorba de gradul de îndatorare. Multe dintre ele acceptă clienți cu un grad de îndatorare ridicat, atâta timp cât acesta nu depășește plafonul legal de 40%.
Marile avantaje ale IFN-urilor sunt:
Însă trebuie să fii conștient de dezavantaje:
Conform legislației, DAE maximă pentru creditele de consum de la IFN-uri nu poate depăși cu mai mult de 27 de puncte procentuale rata facilității de creditare a BNR. Pentru creditele sub 5.000 lei, costul total nu poate depăși 1% pe zi, iar suma totală de rambursat nu poate fi mai mare de dublul sumei împrumutate.
O altă soluție este să adaugi un co-debitor la cererea de credit. Acesta poate fi soțul/soția, o rudă sau chiar un prieten care are venituri stabile.
Ce se întâmplă practic: veniturile co-debitorului se adaugă la ale tale, ceea ce scade automat gradul de îndatorare raportat la venitul total. De exemplu, dacă tu ai un venit de 4.000 lei și co-debitorul de 3.000 lei, baza de calcul devine 7.000 lei, iar rata maximă admisă crește de la 1.600 lei la 2.800 lei.
Atenție însă: co-debitorul este responsabil solidar pentru plata creditului. Dacă nu mai poți plăti, datoria cade pe umerii lui.
Unele bănci și IFN-uri acceptă și alte tipuri de venituri pe lângă salariul de bază:
Dacă ai astfel de venituri suplimentare, merită să le declari atunci când aplici pentru un credit. Ele pot face diferența între acceptare și refuz.
| Criteriu | Bănci | IFN-uri |
|---|---|---|
Grad maxim de îndatorare acceptat | 35-40% (unele chiar 30%) | Până la 40% (mai flexibile în practică) |
Dobânzi | 8-15% DAE | Pot ajunge la 100%+ DAE |
Sume disponibile | Până la 200.000 lei | De obicei până la 20.000 lei |
Durată aprobare | 2-5 zile lucrătoare | Câteva ore |
Documente necesare | Adeverință venit, extras cont, CI | Adesea doar CI |
Istoric creditare | Important | Mai puțin important |
Regula de bază: dacă poți obține credit de la o bancă, fă-o. Costurile sunt incomparabil mai mici. IFN-urile sunt o soluție de urgență, nu una pe termen lung.
Credit de nevoi personale
Ales de 24.133 de clienți
Pentru un împrumut în valoare de 5000 de lei, Dobânda Anuală Efectivă (DAE) este de 296.61%, dobânda este 5.000 lei, iar suma totală de plată este de 10000 lei.
Credit de nevoi personale
Ales de 38.492 de clienți
DAE pornește de la 38%
Credit de nevoi personale
Ales de 20.269 de clienți
Exemplu reprezentativ tip credit – linie de credit: Valoarea totală a creditului: 15 000.00 lei Rata dobânzii zilnice (fixă): 0.55% Dobândă zilnică: 82.50 lei Comisioane si taxe: 0 Durata contractului de credit: 24 luni, calculul fiind realizat pentru o perioadă de utilizare de 6 luni Dobânda Anuală Efectivă (DAE) *: 551.24% Suma totală de plată *: 26 862.71 lei
Nu putem garanta că datele sunt complet exacte în fiecare zi.
Orice persoană al cărei grad de îndatorare nu depășește limita legală de 40% din venitul net poate aplica pentru un credit. Persoanele cu grad de îndatorare între 30-40% vor avea mai multe opțiuni la IFN-uri decât la bănci. Pentru cei cu grad de îndatorare peste 40%, singura opțiune legală este refinanțarea creditelor existente.
Nu, orice credit contribuie la gradul de îndatorare. Fiecare rată lunară pe care o plătești se adaugă la calcul. Singura excepție sunt creditele de refinanțare, care, conform legii, nu sunt limitate de gradul de îndatorare al solicitantului, scopul lor fiind tocmai reducerea poverii financiare.
Dacă ai depășit pragul de 40%, nu mai poți contracta credite de consum noi. Opțiunile tale sunt: refinanțarea creditelor existente (care nu ține cont de grad), rambursarea anticipată a unor credite mai mici pentru a scădea gradul, sau adăugarea unui co-debitor care să mărească venitul total luat în calcul.
Formula este simplă: împarte suma tuturor ratelor lunare la venitul tău net lunar și înmulțește cu 100. De exemplu, dacă ai un venit net de 5.000 lei și rate totale de 1.500 lei, gradul tău de îndatorare este de 30%. Include în calcul toate ratele: credit ipotecar, credit de nevoi personale, card de cumpărături, leasing auto.
BNR a stabilit limita maximă la 40% din venitul net pentru creditele de consum în lei. Pentru creditul ipotecar destinat primei locuințe, limita poate fi de 45%. Pentru creditele în valută, limita este de 20% dacă nu ai venituri în moneda respectivă. Fiecare bancă poate aplica limite interne mai stricte.
Corect. Creditele de refinanțare sunt exceptate de la regulile privind gradul maxim de îndatorare. Scopul lor este tocmai acela de a ajuta persoanele supra-îndatorate să își restructureze datoriile. Prin refinanțare poți obține o rată lunară mai mică și chiar sume suplimentare, toate într-un singur credit.
Dacă ai un grad de îndatorare mare și ai nevoie de bani, primul pas este să îți calculezi exact gradul de îndatorare. Apoi, evaluează opțiunile în această ordine:
Compară ofertele din instrumentul de comparație de mai sus și alege varianta cu cele mai mici costuri totale. Nu te uita doar la rata lunară, ci la costul total al creditului (DAE).
Și cel mai important: dacă poți evita un credit nou, fă-o. Caută mai întâi să reduci datoriile existente prin rambursare anticipată sau prin creșterea veniturilor.
Ai o întrebare despre acest subiect? Întreabă comunitatea.
Email confirmat: comentariul tău apare după verificare.
Linkul a expirat. Publică din nou comentariul.
Anonim
Expert financiar · Financer
8 min de cititCredite
6 min de cititCredite
6 min de cititCredite
11 min de cititCredite
7 min de cititCredite
Alătură-te *Financer Stacks* și primești săptămânal sfaturi de la experți despre investiții, economii și creșterea veniturilor, ca să îți creezi o viață în care banii lucrează pentru tine.
