Calculator Grad de Îndatorare

Ce face calculatorul de grad de îndatorare

Gradul de îndatorare îți arată cât din venitul tău lunar se duce pe rate. Calculatorul de mai sus face socoteala pe loc: introduci cât câștigi și ce rate plătești, iar el îți dă procentul. E prima cifră pe care o verifică banca atunci când ceri un credit, deci e bine să o știi înainte să aplici.

Cum se calculează gradul de îndatorare

Formula e simplă: împarți totalul ratelor lunare la venitul net lunar și înmulțești cu 100. Atât.

Hai pe un exemplu. Să zicem că ai un venit net de 5.000 lei pe lună. Plătești deja o rată la mașină de 800 lei și ai o plată minimă la cardul de credit de 200 lei, adică 1.000 lei rate existente. Vrei un credit de nevoi personale cu o rată de 1.250 lei.

Aduni ratele: 1.000 + 1.250 = 2.250 lei. Împarți la venit: 2.250 / 5.000 = 0,45. Înmulțești cu 100 și obții un grad de îndatorare de 45%.

Asta înseamnă că aproape jumătate din ce câștigi ar merge pe rate, un nivel pe care multe bănci îl consideră deja prea mare.

Ce procent e considerat sănătos

Nu există o cifră magică, dar ai câteva repere de ținut minte. Sub 30% stai relax: îți rămân bani și pentru rate, și pentru cheltuieli neașteptate. Între 30% și 40% încă te încadrezi la majoritatea băncilor, însă marja ta de manevră scade. Peste 40% lucrurile devin tensionate, iar șansele de aprobare pentru un credit nou se subțiază.

În România, băncile aprobă de obicei creditele până la un grad de îndatorare de aproximativ 40% din venitul net. Pragul exact și modul de calcul diferă de la o bancă la alta și se pot schimba în timp, așa că verifică limita actuală direct cu banca înainte să aplici.

Ce intră de fapt în calcul

Banca nu se uită doar la rata creditului pe care îl ceri. În grad intră tot ce plătești lunar și are caracter de datorie: rata la mașină, leasingul, cardurile de credit, overdraftul, plus creditele unde ești codebitor pentru altcineva.

Contează și venitul pe care îl iei în calcul. Băncile lucrează cu venitul net, cel care îți rămâne în mână, nu cu cel brut. Unele surse de venit sunt luate parțial sau deloc, dacă nu sunt stabile.

Un detaliu pe care mulți îl ratează: dobânda și perioada creditului îți schimbă rata, deci și gradul. Aceeași sumă împrumutată pe 5 ani are o rată mai mare decât pe 10 ani, chiar dacă pe termen lung plătești mai mult în dobândă.

Ce este gradul de îndatorare și de ce contează

Gradul de îndatorare reprezintă raportul dintre obligațiile tale financiare lunare (rate la credite, leasing-uri, carduri de credit) și veniturile tale nete lunare, exprimat în procente.

Pe scurt: arată cât din salariul tău se duce pe rate în fiecare lună.

Dacă ai venituri nete de 5.000 lei și plătești rate de 1.500 lei, gradul tău de îndatorare este de 30%. Băncile și IFN-urile verifică acest indicator înainte de a-ți aproba orice credit de nevoi personale sau credit ipotecar.

De ce contează? Pentru că BNR a stabilit prin Regulamentul nr. 6/2018 o limită maximă a gradului de îndatorare, valabilă din 1 ianuarie 2019. Această limită se aplică tuturor instituțiilor financiare din România, atât bancare, cât și nebancare (IFN-uri).

Care este gradul maxim de îndatorare în 2026

Limitele stabilite de BNR sunt aceleași din ianuarie 2019 și rămân neschimbate în 2026. Iată cum arată gradul maxim de îndatorare în funcție de tipul de credit:

Cum se calculează gradul de îndatorare (formula)

Formula este simplă:

Grad de îndatorare (%) = (Total obligații lunare / Venituri nete lunare) x 100

Pașii de calcul:

Exemplu concret de calcul

Să luăm un exemplu practic.

Ioana câștigă un salariu net de 5.000 lei pe lună și are următoarele obligații:

Total obligații: 1.000 lei

Calcul: 1.000 / 5.000 x 100 = 20%

Gradul ei de îndatorare este 20%. Asta înseamnă că mai poate accesa credite până la limita de 40%, adică mai are loc pentru încă 1.000 lei rată lunară (deoarece 40% din 5.000 lei = 2.000 lei, iar 2.000 - 1.000 = 1.000 lei disponibili).

Dacă Ioana vrea să acceseze un credit ipotecar pentru prima locuință, limita crește la 45%, ceea ce înseamnă că rata maximă totală poate fi de 2.250 lei, deci are spațiu pentru o rată de 1.250 lei.

Cum se calculează gradul de îndatorare pentru cupluri

Când aplici pentru un credit împreună cu soțul sau soția (co-debitor), banca ia în calcul veniturile și obligațiile ambilor.

Exemplu: Andrei câștigă 4.500 lei net, iar Maria 3.500 lei net. Împreună au o rată la un credit de consum de 800 lei.

Rata maximă pe care o pot accesa la un credit ipotecar pentru prima locuință (45%): 3.600 lei total. Minus obligațiile existente de 800 lei, rămân 2.800 lei disponibili pentru noua rată.

Asta face o diferență mare față de a aplica singur, motiv pentru care mulți români aleg să aplice împreună cu partenerul.

Ce venituri sunt acceptate în calculul gradului de îndatorare

Băncile nu acceptă orice formă de venit. Iată ce intră în calcul:

Veniturile din muncă ocazională, bonusuri neregulate sau venituri nedeclarate nu sunt luate în considerare. Fiecare bancă are propriile criterii exacte, deci merită să întrebi direct.

Ce obligații se includ în calcul

Pe partea de cheltuieli, băncile țin cont de:

Un aspect pe care mulți nu îl știu: chiar dacă ai un card de credit pe care nu îl folosești, banca tot îl include în calcul. Limita aprobată contează, nu soldul utilizat. Dacă ai carduri de credit pe care nu le mai folosești, închide-le înainte de a aplica pentru un credit nou.

Excepții de la gradul maxim de îndatorare

Există câteva situații în care limita de 40% nu se aplică:

1. Refinanțări ale creditelor vechi

Dacă ai credite contractate înainte de ianuarie 2019 care depășesc gradul maxim actual, poți accesa un credit de refinanțare fără a respecta limita de 40%. Condiția: refinanțarea trebuie să fie strict pentru creditele existente.

Dacă vrei și o sumă suplimentară pe lângă refinanțare, regula de 40% se aplică.

2. Refinanțări ipotecare

În cazul creditelor ipotecare de refinanțare nu se aplică niciun grad de îndatorare. Acestea pot depăși limitele menționate mai sus.

3. Credite cu grad mare de îndatorare

Anumite IFN-uri oferă credite persoanelor cu grad mare de îndatorare, dar de obicei cu dobânzi mai mari și sume mai mici.

De ce a stabilit BNR această limită

Răspunsul scurt: pentru a proteja populația de supraîndatorare.

Înainte de 2019, fiecare bancă își stabilea propria limită. Media pieței era de 47% pentru creditele ipotecare și 45% pentru cele de consum. Unele instituții financiare foloseau diverse tactici pentru a acorda împrumuturi ce depășeau aceste praguri.

Consecinţele au fost grave. Înainte de criza din 2007-2008, creditele mici acordate foarte ușor au generat un nivel de credite neperformante (NPL) de peste 30% din totalul împrumuturilor.

După introducerea limitei de 40%, situația s-a îmbunătățit vizibil. Conform celor mai recente date BNR (septembrie 2025), rata creditelor neperformante pentru populație a coborât la 2,85%, în scădere față de anii anteriori.

Chiar și în timpul pandemiei (iunie 2020), nivelul NPL nu a depășit 4,4%, ceea ce arată că limita impusă își face treaba.

Cum poți reduce gradul de îndatorare

Dacă gradul tău de îndatorare este prea mare și vrei să accesezi un credit nou, ai câteva opțiuni:

Crește-ți veniturile

Reduce obligațiile

Optimizează aplicația

Avantaje și dezavantaje ale gradului maxim de îndatorare

Diferențe între bănci

Deși limita legală este 40%, asta nu înseamnă că toate băncile te acceptă la exact 40%.

Fiecare bancă are politici interne proprii. Unele bănci setează pragul intern mai jos (la 35-38%) pentru a-și reduce riscul. Altele sunt mai flexibile și merg până la limita legală.

Totdată, băncile aplică coeficienți diferiți la veniturile din chirii sau din activități independente. Unele acceptă 80% din chiria declarată, altele doar 70%. La veniturile PFA, coeficientul de reducere variază între 10% și 30% în funcție de instituție.

Recomandarea noastră: compară ofertele mai multor bănci și IFN-uri. Poți face asta rapid prin simularea de credit de pe Financer.

Concluzii

Gradul de îndatorare stabilit de BNR la 40% din venitul net pentru creditele în lei a adus mai multă ordine în sistemul financiar românesc.

Dacă vrei să știi cât poți împrumuta, formula este simplă: aplică procentul corespunzător la venitul tău net și scade obligațiile existente. Diferența reprezintă rata maximă pe care o poți plăti.

Iar dacă simți că ai prea multe datorii, citește ghidul nostru despre cum să scapi de datorii.