Ce face calculatorul DAE
DAE înseamnă dobânda anuală efectivă, adică prețul real al unui credit pe un an, scris în procente. Pe lângă dobândă, ea adună toate comisioanele obligatorii pe care le plătești băncii. Calculatorul DAE de mai sus îți arată acest procent în câteva secunde: introduci suma, dobânda, durata și comisioanele, iar rezultatul îți spune cât te costă cu adevărat împrumutul. Așa compari corect două oferte, nu doar după dobânda afișată mare în reclamă.
Introdu suma împrumutată
Scrie în primul câmp suma pe care vrei să o iei cu împrumut, în lei.
Completează dobânda nominală
Treci dobânda nominală anuală (DNA) din ofertă. O găsești în orice propunere de credit.
Alege durata de rambursare
Setează pe câte luni sau câți ani vrei să plătești creditul.
Adaugă comisioanele
Introdu comisionul de analiză a dosarului și pe cel de administrare, dacă există. Aici se vede diferența față de o dobândă simplă.
Citește rezultatul
Calculatorul îți arată DAE, rata lunară și cât plătești în total pe toată perioada.
Cum se calculează DAE
DAE nu se obține adunând pur și simplu dobânda cu comisioanele. Calculul ia toate plățile pe care le faci, le raportează la suma pe care o primești efectiv și transformă totul într-un singur procent anual. Cu cât comisioanele sunt mai mari sau le plătești mai devreme, cu atât DAE urcă peste dobânda nominală.
Hai să luăm un exemplu. Împrumuți 20.000 lei cu o dobândă nominală de 9% pe an, pe 60 de luni, și plătești un comision de analiză de 200 lei. Rata lunară iese în jur de 415 lei, iar pe toată durata creditului ajungi să dai aproximativ 24.910 lei, dobândă inclusă. Cu comisionul adăugat, DAE urcă la circa 9,8%, deși dobânda nominală era de doar 9%. Acea diferență de aproape un punct procentual este exact ce nu vezi dacă te uiți numai la dobândă.
DAE sau dobânda nominală: ce compari de fapt
Pe ofertă vezi de obicei două procente: dobânda nominală anuală (DNA) și DAE. DNA arată doar cât te costă banii împrumutați, fără comisioane. DAE adună la dobândă toate costurile obligatorii și efectul plăților lunare, așa că iese mereu mai mare. Când compari credite, uită-te la DAE. Două oferte pot avea aceeași dobândă nominală, dar DAE diferită, pentru că una ascunde comisioane mai mari.
Ce intră în costul real al creditului
Dobânda este doar o parte din ce plătești. La costul total se mai adună comisionul de analiză a dosarului, plătit o singură dată la început, comisionul de administrare, lunar sau anual, asigurările pe care unele bănci le cer odată cu creditul și comisionul de rambursare anticipată, dacă vrei să închizi împrumutul mai devreme. Contează și tipul dobânzii. Una fixă îți ține rata la fel pe toată durata; una variabilă se mișcă după un indice de referință și îți poate modifica DAE pe parcurs.
Sfaturi când compari credite
Compară ofertele după DAE, nu după dobânda nominală. DAE include comisioanele.
Folosește aceleași date (sumă, durată) pentru fiecare ofertă, ca să compari corect.
Întreabă banca de toate comisioanele înainte și adaugă-le în calculator.
Verifică dacă dobânda este fixă sau variabilă.
O durată mai lungă scade rata lunară, dar urcă costul total al creditului.
Întrebări frecvente
Ce înseamnă DAE?
DAE vine de la dobânda anuală efectivă și arată cât te costă cu adevărat un credit într-un an, exprimat în procente. Spre deosebire de dobânda simplă, include și comisioanele obligatorii. Este cel mai corect indicator când compari oferte.
Care este diferența dintre DAE și dobânda nominală?
Dobânda nominală (DNA) acoperă doar costul banilor împrumutați. DAE adaugă comisioanele și efectul plăților lunare, așa că este mai mare. Pentru o comparație corectă, folosește DAE.
De ce DAE este mai mare decât dobânda?
Pentru că pe lângă dobândă plătești comisioane, iar acestea intră în calcul. Plata se face lunar, ceea ce ridică puțin procentul anual. Cu cât comisioanele sunt mai mari, cu atât crește diferența.
Pot compara credite folosind doar DAE?
DAE este cel mai bun punct de pornire, pentru că strânge toate costurile într-un singur procent. Uită-te totuși și la durată și la condițiile de rambursare anticipată. O DAE mică pe o perioadă foarte lungă poate însemna un cost total mai mare.
Calculatorul îmi dă DAE exactă?
Rezultatul este orientativ și te ajută să compari rapid. DAE oficială apare în oferta și în contractul băncii, calculată pe toate costurile conform reglementărilor. Cere mereu graficul de rambursare înainte să semnezi.
Credite