Ce face acest calculator
Acest calculator de rambursare anticipată îți arată, în câteva secunde, cât economisești la dobândă dacă pui pe credit mai mulți bani decât îți cere rata lunară. Introduci soldul rămas, dobânda și suma pe care vrei să o dai în avans, iar pe ecran apar două cifre care contează: cât scade dobânda totală și cu câte luni termini creditul mai repede. Fără să suni la bancă și fără formule pe o foaie.
Rambursare parțială sau totală?
Ai două variante. La rambursarea parțială dai o sumă peste rată, reduci soldul, dar creditul rămâne deschis. La rambursarea totală stingi tot ce mai ai de plată și închizi creditul definitiv. Calculatorul merge pentru amândouă: dacă vrei să închizi creditul acum, introdu o sumă egală cu soldul rămas și vezi exact cât te costă, comision inclus dacă e cazul.
Treci soldul rămas
Pune suma pe care o mai ai de plată azi, nu valoarea inițială a creditului. O găsești în aplicația băncii sau în ultimul grafic de rambursare.
Adaugă dobânda și rata lunară
Completează rata dobânzii anuale din contract și rata lunară pe care o plătești acum. Dacă ai dobândă variabilă, folosește valoarea actuală.
Introdu suma rambursării anticipate
Poți pune o sumă unică, de exemplu un bonus, sau o plată suplimentară pe care o adaugi lunar la rată. Încearcă mai multe variante ca să vezi care ți se potrivește.
Citește rezultatul
Vezi economia la dobândă și noua perioadă. Compară cu situația de acum și decide dacă merită să dai banii.
Cum se calculează economia de dobândă
Dobânda la un credit se calculează lunar, la soldul rămas. Cu cât soldul e mai mic, cu atât plătești mai puțină dobândă luna următoare. Aici stă tot secretul rambursării anticipate.
Hai pe un exemplu. Ai un sold rămas de 40.000 lei, cu o dobândă de 9% pe an și 48 de rate în față. În prima lună, din rată pleacă spre dobândă aproximativ 300 lei (40.000 × 9% ÷ 12). Dacă rambursezi anticipat 10.000 lei, soldul scade la 30.000 lei, iar dobânda lunară coboară la circa 225 lei. Acei 75 de lei pe lună nu mai ajung la bancă, ci sting din principal.
Pe toată durata rămasă, o rambursare ca asta îți poate aduce o economie de câteva mii de lei la dobândă și îți scurtează creditul cu peste un an, dacă ții aceeași rată lunară. Cifra exactă depinde de creditul tău, de aceea o vezi calculată în instrumentul de mai sus.
La ce să fii atent înainte
Înainte să dai banii, verifică lucrurile care schimbă socoteala.
Comisionul de rambursare anticipată. La creditele de consum este reglementat și plafonat prin lege, iar la cele cu dobândă variabilă este de multe ori zero. De fiecare dată verifică în contract și întreabă banca exact ce comision ți se aplică, ca economia reală să fie cea din calculator.
Ce reduci: rata sau perioada. După o rambursare parțială, banca te lasă de obicei să alegi între o rată lunară mai mică și o perioadă mai scurtă. Dacă vrei să economisești maximum la dobândă, scurtează perioada și ține rata la fel.
Fondul de urgență. Nu goli economiile ca să scapi de credit. Păstrează o rezervă pentru cheltuieli neprevăzute și dă în avans doar banii de care chiar te poți lipsi.
Sfaturi ca să economisești cât mai mult
Rambursează cât mai devreme în viața creditului. La început, partea de dobândă din rată e mai mare, așa că impactul e mai puternic.
Alege scurtarea perioadei, nu micșorarea ratei, dacă scopul tău e să plătești mai puțină dobândă.
Folosește banii câștigați în plus (prime, bonusuri, al 13-lea salariu) pentru rambursări, nu bugetul lunar strict.
Cere băncii un grafic nou după fiecare rambursare anticipată, ca să vezi negru pe alb noul sold și noile rate.
Compară economia la dobândă cu ce ai câștiga dacă ai investi aceiași bani. La dobânzi mari la credit, rambursarea e de obicei alegerea sigură.
Întrebări frecvente despre rambursarea anticipată
Merită să fac rambursare anticipată la credit?
De cele mai multe ori da, mai ales dacă ești la începutul creditului și ai o dobândă mare. Calculează economia la dobândă, scade comisionul (dacă există) și compară cu ce ai pierde lăsând banii deoparte. Dacă economia e mai mare decât comisionul și îți rămâne un fond de urgență, e o mișcare bună.
Ce comision se percepe la rambursarea anticipată?
Depinde de contract. La creditele de consum comisionul este plafonat prin lege, iar la cele cu dobândă variabilă este adesea zero. Verifică în contractul tău și întreabă banca înainte, ca să știi exact suma.
E mai bine să reduc rata lunară sau să scurtez perioada?
Dacă vrei să plătești cât mai puțină dobândă, scurtează perioada și păstrează aceeași rată. Dacă ai nevoie de mai mult aer în bugetul lunar, alege o rată mai mică. Calculatorul îți arată ambele variante ca să le compari.
Pot să rambursez doar o parte din credit?
Da. Rambursarea parțială e permisă și e cea mai folosită. Reduci soldul cu suma pe care o dai în avans, iar dobânda viitoare scade proporțional. Poți repeta ori de câte ori ai bani disponibili.
Cu cât îmi scade creditul dacă rambursez anticipat?
Depinde de cât dai, când dai și de nivelul dobânzii. Cu cât suma e mai mare și momentul mai devreme, cu atât economisești mai mult la dobândă și termeni creditul mai repede. Introdu cifrele tale în calculator ca să vezi rezultatul exact pentru cazul tău.
Credite