Cum să scapi de datorii. Metoda bulgărelui vs metoda avalanșei

A învăța cum să scapi de datorii este extrem de important pentru persoanele care vor să aibă o viață liniștită și nu doar financiar.

Datoriile pot deveni o povară greu de dus în climatul economic actual. Fie că vorbim de carduri de credit, împrumuturi personale sau alte tipuri de obligații, acestea pot avea un impact major asupra stabilității tale monetare și a liniștii tale mentale.

Conform unui studiu recent, peste 40% dintre români au cel puțin o datorie activă. Acest lucru arată cât de răspândită este problema și cât de important este să găsim soluții eficiente.

Datoriile nu doar că îți afectează bugetul lunar, dar pot avea consecințe pe termen lung:

În acest articol, îți vom oferi un ghid practic, pas cu pas, care te va ajuta să scapi de datorii și a-ți recâștiga libertatea financiară.

Ca atare, îți vom prezenta două dintre cele mai renumite tactici, utilizate la nivel mondial de cei mai mari consilieri financiari - metoda avalanșei și cea a bulgărelui de zăpadă.

Iată de unde trebuie să începi:

Poți sări peste partea aceasta și să ajungi direct la cele mai bune metode dovedite care te pot învăța cum să scapi de datorii.

Dar noi credem că cel mai bine ar fi ca înainte de a citi metodele și planurile concrete pe care le poți urma pentru a-ți reduce presiunea asta financiară pe care o simți zi de zi, să începi prin a înțelege exact situația financiară în care te afli.

De ce spunem asta? Pentru că nu de puține ori ni s-a întâmplat să dăm de oameni care se află într-un impas financiar, cheltuind în fiecare lună mai mult decât produc, deci creând tot mai mari datorii, dar fără să fie conștienți de lucrul acesta.

Fie că se folosesc de credite, de carduri de cumpărături sau de împrumuturi de la persoanele dragi din viața lor pentru a trece de la o lună la alta, un lucru este cert - nu fac decât să își adâncească groapa în care se află, ceea ce va face plata datoriilor chiar mai grea.

Așadar, iată ce trebuie să faci pentru a-ți înțelege exact situația financiară în care te afli:

Creează-ți un buget

Cel mai important pas pentru a-ți face o radiografie financiară este să îți creezi un buget lunar.

Pentru asta, trebuie să fii cât se poate de onest cu tine, să introduci toate veniturile nete pe care le încasezi, dar și toate cheltuielile.

Va trebui să păstrezi toate bonurile și să nu uiți să introduci inclusiv asigurările de sănătate sau auto, ratele ipotecare sau chiria, facturile la utilități dar și la sala de forță și așa mai departe.

Pentru a te ajuta, am creat un calculator de buget care îți permite să introduci toate veniturile și cheltuielile tale lunare.

Folosește-l pentru a obține o imagine clară a situației tale financiare.

Vezi de unde poți reduce cheltuielile

Cu siguranță după realizarea bugetului vei putea observa că anumite sectoare pot fi ajustate.

Studiile arată că majoritatea oamenilor pot economisi între 10% și 20% din venitul lor lunar doar prin eliminarea cheltuielilor ce nu sunt necesare și optimizarea celor existente. Iată doar câteva dintre ele (suntem siguri că tu vei găsi mult mai multe):

Determină câți bani îți rămân pentru plata datoriilor

Știm, cel mai simplu răspuns este „zero”. Dar, dacă îți faci bugetul cum trebuie, aplici sfaturile de mai sus cu reducerea cheltuielilor, este imposibil să nu reușești să eliberezi ceva sume lunar care apoi pot fi puse la bătaie către plata datoriilor.

Un truc util este să îți setezi automat un transfer bancar către un cont separat în ziua de salariu. Astfel, vei forța economisirea și vei avea ulterior o sumă dedicată pentru plata datoriilor.

Acum ajungem, practic, la partea cea mai importantă a articolului: cum să folosești acești bani economisiți pentru a scăpa de datorii cât mai repede și eficient.

În următoarea secțiune, vom explora metode concrete și strategii dovedite pentru a-ți plăti datoriile, indiferent de situația în care te afli.

Vom discuta despre metoda „avalanșei de datorii” și cea a „bulgărelui de zăpadă” care te pot ajuta să scapi de datorii mai repede decât ai crezut posibil.

Plata eficientă a datoriilor nu înseamnă un simplu transfer al unei rate în contul aferent debitului creditului și atâta tot.

Sigur, și asta ajută, însă pentru a maximiza impactul fondurilor tale asupra datoriei, există câteva tactici și strategii pe care le poți utiliza care sunt dovedite că funcționează mult mai bine decât simpla achitare la scadență a ratelor.

Înainte să intrăm în detalii, e important să înțelegi că eliminarea datoriilor este un proces care necesită disciplină și planificare.

Nu există o soluție magică, dar există strategii care, aplicate corect, pot accelera semnificativ procesul de ieșire din datorii.

Metoda avalanșei se concentrează pe plata datoriilor cu cele mai mari dobânzi mai întâi. Această strategie este concepută să reducă suma totală plătită în dobânzi și să scurteze perioada de rambursare.

Iată cum funcționează pas cu pas:

Pare puțin cam complicat? Haide să îți oferim un exemplu concret:

În acest scenariu, vei face plățile minime pentru împrumutul personal și creditul auto, dar vei direcționa toate fondurile suplimentare pe care le ai spre cardul de credit, care are cea mai mare rată a dobânzii.

Să presupunem că ai 500 de lei în plus în fiecare lună obținuți prin bugetarea corectă a cheltuielilor. Iată cum ar arăta progresul tău:

Etapa 1: Plătești 700 lei pe lună pentru cardul de credit (200 lei minim + 500 lei extra).

În felul acesta:

Etapa 2: După ce ai terminat de achitat cardul de credit, direcționezi cei 700 lei pe care îi achitai lunar pentru plata lui spre împrumutul personal, plătind 1.000 lei pe lună (300 lei minim + 700 lei).

În felul acesta:

Etapa 3: În final, direcționezi cei 1.500 lei pe lună spre creditul auto (500 lei minim + 1.000 lei din celelalte datorii plătite).

În felul acesta:

În total, prin aplicarea metodei avalanșei, ai putea economisi aproximativ 5.218 lei în dobânzi și ai putea scăpa de datorii cu aproximativ 2 ani mai devreme.

Avantajele metodei avalanșei

Dezavantajele metodei avalanșei

Metoda bulgărelui de zăpadă este o strategie eficientă pentru eliminarea datoriilor, care se concentrează pe câștigarea de motivație și de elan prin victorii rapide. Iată cum funcționează:

Să luăm un exemplu concret. Nu putem folosi aceleași datorii ca cele de mai sus, întrucât abordarea ar fi identică. Așadar, am ales următorul scenariu:

În acest scenariu, vei face plățile minime pentru toate datoriile, dar vei direcționa toți banii suplimentari spre creditul rapid IFN, care are soldul cel mai mic.

Să presupunem că ai 500 de lei în plus în fiecare lună pentru plata datoriilor. Iată cum ar arăta progresul tău:

Etapa 1: Plătești 762 lei pe lună pentru creditul rapid IFN (262 lei minim + 500 lei extra).

În felul acesta:

Etapa 2: După ce ai achitat creditul rapid, aloci cei 762 lei deblocați spre împrumutul personal, plătind 1.062 lei pe lună (300 lei minim + 762 lei din creditul rapid plătit).

În felul acesta:

Etapa 3: Apoi, suma de 1.262 lei pe lună cu care rămâi o direcționezi spre cardul de credit (200 lei minim + 1.062 lei din împrumutul personal plătit).

În felul acesta:

Etapa 4: Pentru creditul auto, vei plăti 1.762 lei pe lună (500 lei minim + 1.262 lei din cardul de credit plătit)

În felul acesta:

Etapa 5: În final, pentru creditul ipotecar vei plăti 2.482 lei pe lună (720 lei minim + 1.762 lei din creditul auto plătit)

În felul acesta:

În total, prin aplicarea metodei bulgărelui de zăpadă, ai putea economisi aproximativ 145.379 lei în dobânzi și ai putea scăpa de datorii cu aproximativ 20 de ani mai devreme!

Avantajele metodei bulgărelui de zăpadă

Dezavantajele metodei bulgărelui de zăpadă

Studiile arată că persoanele care folosesc metoda bulgărelui de zăpadă au o probabilitate cu 14% mai mare de a-și plăti toate datoriile în comparație cu cele care folosesc alte metode.

Ambele metode au avantajele și dezavantajele lor. Iată-le într-un tabel comparativ:

Cercetătorii de la Harvard Business School au descoperit că, deși metoda avalanșei este mai eficientă din punct de vedere matematic, metoda bulgărelui de zăpadă poate duce la o rată de succes cu 30% mai mare în eliminarea completă a datoriilor.

Alegerea între cele două metode depinde de personalitatea ta și de situația financiară.

Dacă ai nevoie de victorii rapide pentru a rămâne motivat, metoda bulgărelui de zăpadă ar putea fi mai potrivită. Dacă ești disciplinat și vrei să economisești cât mai mult pe termen lung, metoda avalanșei ar putea fi alegerea mai bună.

Indiferent de metoda pe care o alegi, cheia este să rămâi consecvent și să nu te descurajezi. Scăparea de datorii este un maraton, nu un sprint, dar cu determinare și o strategie bună, poți ajunge la linia de sosire mai repede decât crezi.

Mai sus am prezentat cele mai populare două tactici la care poți apela pentru a-ți plăti datoriile.

În rândurile care urmează îți vom arăta cum să faci rost de bani pentru a putea plăti respectivele obligații de plată sau ce poți face pentru ca sumele pe care le ai de plătit să scadă ca valoare.

Plătește datoriile folosind regula 50-30-20

Regula 50-30-20 este o strategie populară de gestionare a finanțelor personale, inventată de senatoarea americană Elizabeth Warren.

În mod tradițional, această regulă sugerează împărțirea venitului tău după taxe astfel:

Însă, când vine vorba de eliminarea datoriilor, putem adapta această regulă pentru a accelera procesul de plată.

Iată cum putem modifica regula 50-30-20 pentru a se concentra pe eliminarea datoriilor:

Să luăm un exemplu concret. Presupunem că ai un venit lunar net de 5.000 lei. Iată cum ar arăta bugetul tău folosind această regulă adaptată:

2.500 lei (50%) pentru necesități. Aici includem:

1.500 lei (30%) pentru dorințe. Aici includem:

1.000 lei (20%) către plata datoriilor. Aici includem:

Studiile arată că persoanele care alocă în mod constant 20% sau mai mult din venitul lor pentru plata datoriilor reușesc să se elibereze de obligații de plată cu până la 5 ani mai devreme decât media.

Avantajele acestei abordări:

Pentru a-ți fi mai ușor să urmărești aceste categorii, poți folosi calculatorul nostru de buget. Acesta te va ajuta să vezi exact unde se duc banii tăi și cât poți aloca pentru plata datoriilor.

Ține minte că această regulă este un ghid, nu o lege rigidă. Dacă poți aloca mai mult de 20% către plata datoriilor, cu atât mai bine! Fiecare leu în plus pe care îl pui către datorii te aduce mai aproape de libertatea financiară.

De asemenea, pe măsură ce plătești datoriile, poți ajusta procentele. De exemplu, când ai mai puține datorii, ai putea aloca o parte din cei 20% către economii sau investiții.

Negociază cu creditorii pentru reducerea datoriilor

Una din metodele eficiente prin care poți scăpa de datorii (sau măcar îți poți reduce valoarea obligațiilor de plată) este negocierea sau renegocierea acestora cu creditorii tăi.

Mulți creditori sunt dispuși să discute opțiuni alternative de plată, mai ales dacă demonstrezi că ești serios în privința achitării datoriei.

Iată câteva strategii pe care le poți folosi:

Credit de refinanțare cu consolidarea datoriilor

Când te confrunți cu multiple datorii, un împrumut de refinanțare cu consolidarea datoriilor poate fi o variantă eficientă cum să scapi de datorii.

Această opțiune îți permite să combini mai multe credite într-unul singur, simplificându-ți, pe de-o parte, întreg procesul de achitare a debitelor și, potențial, economisind bani pe termen lung.

Cum funcționează?

Practic, iei un nou împrumut pentru a plăti toate celelalte datorii existente. Astfel, în loc să ai multiple plăți lunare către diferiți creditori, vei avea o singură rată lunară.

Studiile arată că persoanele care folosesc consolidarea datoriilor reușesc să-și reducă ratele lunare cu până la 30%, în medie.

Avantajele consolidării datoriilor:

Exemplu practic:

Să zicem că ai următoarele datorii:

Total datorii: 45.000 lei

Dacă ai obține un credit de consolidare de 45.000 lei la o dobândă de 10% pe 5 ani, ai putea:

Pentru a vedea exact cât ai economisi, poți folosi calculatorul nostru de credit.

Cum să procedezi:

Atenție la capcane!

Deși consolidarea datoriilor poate fi benefică, există și riscuri:

Pentru mai multe informații despre cum să gestionezi eficient datoriile și să iei decizii financiare inteligente, consultă ghidul nostru complet despre refinanțarea creditelor.

Consolidarea datoriilor poate fi o unealtă puternică în arsenalul tău financiar, dar trebuie folosită cu înțelepciune. Evaluează-ți cu atenție situația și asigură-te că poți plăti ratele cu care ar veni un eventual credit de consolidare.

Scăparea de datorii poate părea o provocare copleșitoare la început, dar cu un plan bine pus la punct, disciplină și determinare, este un obiectiv absolut realizabil.

Alegerea metodei potrivite, fie că vorbim despre bulgărele de zăpadă sau avalanșă, depinde de personalitatea ta și de prioritățile financiare. Dar ambele strategii pot aduce rezultate remarcabile dacă sunt aplicate consecvent.

Este important să începi prin a-ți înțelege situația financiară actuală: creează-ți un buget, identifică cheltuielile inutile și alocă sume clare pentru plata datoriilor.

Apoi, implementează strategia care se potrivește cel mai bine stilului tău și rămâi dedicat scopului.

Fiecare leu economisit și redirecționat către datorii te apropie de un viitor în care banii nu mai sunt o sursă de stres, ci o resursă pentru oportunități.

Iar dacă vrei să citești mai multe despre economii, poți vizita o pagină dedicată unde am adunat peste 190 sfaturi despre cum poți face economii:

Vezi cum să faci economii