Biroul de Credit – Ce este și cum funcționează

Ce este Biroul de Credit?

Biroul de Credit este o instituție privată care colectează și prelucrează date referitoare la activitatea de creditare desfășurată de instituțiile financiar-bancare din România. 

Scopul acestui sistem este de a sprijini creditorii prin furnizarea de informații reale, actualizate și consistente referitoare la bonitatea și riscul de credit al clienților.

Biroul de Credit s-a lansat ca o societate pe acțiuni în anul 2003, la inițiativa sectorului bancar românesc.

În prezent, are ca acționari un număr de 18 bănci și este unul dintre membrii Asociației Europene a Birourilor de Credit.

La momentul de față, baza de date a Biroului de Credit cuprinde informații furnizate de peste 100 de participanți, printre care bănci, societăți financiare nebancare, societăți de leasing sau asigurare și societăți de recuperare creanțe.

Cum funcționează Biroul de Credit?

Biroul de Credit funcționează pe principiul reciprocității: participanții la sistem pot consulta baza de date a Biroului de Credit doar dacă furnizează la rândul lor date despre clienți proprii.

Datorită acestei reciprocități, baza de date a Biroului de Credit este într-o continuă dezvoltare.

Astfel, atunci când o persoană solicită sau obține un credit, datele sale personale și informațiile despre produsul solicitat/ acordat sunt transmise către Biroul de Credit.

De asemenea, orice eveniment care apare în perioada de derulare a creditului (cum ar fi restructurarea, refinanțarea, darea în plată, cesiunea contractului sau a creanței, restanțe de plată etc.) este raportat către Biroul de Credit.

Toate aceste date sunt stocate în baza de date a Biroului de Credit pentru o perioadă determinată, în funcție de tipul datelor și scopul prelucrării.

De exemplu, datele referitoare la produsele active sunt stocate doar până la încetarea raportului contractual. Cele referitoare la produsele încheiate sunt stocate pentru o perioadă de 4 ani de la data încheierii.

Ce informații solicită un Birou de Credit?

Inițial, compania a fost gândită pentru a acumula toate datele negative despre clienți.

Tocmai de aceea, în anii 2000, mulți numeau instituția drept „Biroul de Credit rău platnici”.

Scopul principal era acela de a feri băncile să acorde împrumuturi persoanelor care nu își respectau termenele de plată.

Bază de date negative s-a păstrat și iată pentru cine se va face raportarea la Biroul de Credit:

• Toți clienții care au accesat un credit și care au întârziat achitarea unei rate cu mai mult de 30 de zile

• Clienții fraudulenți, care au săvârșit orice infracțiune față de o instituție financiară asociată Biroului de Credit și pentru care au fost emise hotărâri judecătorești în acest sens, definitive și irevocabile

• Clienții care au oferit declarații ce nu s-au potrivit cu realitatea atunci când au aplicat pentru un credit

În prezent, sunt înregistrate și informațiile pozitive în baza de date

Începând cu anul 2007, Biroul de Credit solicită instituțiilor financiare și informații pozitive în ceea ce privește istoricul clienților.

Astfel că, în prezent, în baza lor de date vor apărea și informații despre toți acei clienți ce își respectă termenele de plată și datele contractuale, neînregistrând restanțe în achitarea ratelor.

Când ești raportat la Biroul de Credit?

Raportarea în Biroul de Credit se face diferit în funcție de caz. Iată cum diferă aceasta:

Pentru clienții rău platnici

Toate instituțiile financiare vor raporta către Biroul de Credit întârzierile clienților în achitarea ratelor unui credit numai dacă acestea depășesc 30 zile (calendaristice, ai grijă, nu lucrătoare).

Totodată, suma datorată trebuie să fie mai mare de pragul minim de 10 lei sau echivalent, indiferent de valută.

Toți creditorii sunt obligați ca, cu 15 zile înainte de a-și raporta clienții către birou, să îi anunțe telefonic ori în scris că au înregistrat întârzieri în plata unei rate și că urmează să le transmită datele mai departe.

Pentru clienții frauduloși sau cu inadvertențe

Datele clienților fraudulenți vor fi trimise numai după ce instanța de judecată a luat o decizie definitivă și irevocabilă cum că aceștia se fac vinovați de o anumită fraudă.

Informațiile despre clienții care au furnizat neadevăruri în momentul în care au solicitat un credit vor fi transmise după ce se constată că au fost făcute greșelile respective.

În ambele situații, persoanele în cauză trebuie înștiințate, în prealabil, înainte de trimiterea mai departe a datelor personale.

Pentru clienții cu istoric pozitiv

Clienților care au acumulat date pozitive în timpul desfășurării unui credit le vor fi transmise datele după finalizarea împrumutului și numai cu acordul scris al celor în cauză.

Scor Birou Credit - ce este și cum se calculează

Scoring-ul reprezintă un calificativ oferit de Biroul de Credit, prin care se evaluează șansele ca un potențial client să achite un viitor credit.

În anul 2009, s-a decis adoptarea modelului statistic internațional Fico Score în calcularea acestui scor Biroul de Credit.

Pe baza lui, fiecărui client i se acordă un punctaj care este cuprins între 300 (foarte slab) și 850 (excelent).

Acest scoring, este calculat în funcție de cinci categorii de informații, fiecare având o pondere diferită:

• Istoricul de plată, cu un procent de 35 % din rezultatul final și care cuprinde următoarele date:

  • Cât de prompt au fost achitate ratele
  • Dacă persoana respectivă a înregistrat întârzieri în achitarea unui credit, cu câte zile a întârziat cel mai mult, ce sume sunt restante și cât timp a trecut de la apariția lor
  • Numărul de restanțe și cel al creditelor achitate în totalitate pe care le-a accesat persoana în cauză

• Credite în derulare, cu o pondere de 30 % și care cuprinde toate informațiile despre creditele pe care încă le ai active în momentul de față:

  • Soldul împrumuturilor și tipul acestora
  • Câte credite ai active și dacă ai făcut vreodată o refinanțare pentru vreunul dintre ele etc.

• Durata istoricului, 15 % și ține cont de timpul care a trecut de când ai luat primul credit sau de când ai terminat de achitat ultimul împrumut

• Credite noi, 10 %, unde contează următorii factori:

  • Câte credite ai deschise recent și de ce tip sunt
  • Cât timp a trecut de când ai accesat un nou împrumut
  • De câte ori și cu cât timp în urmă ai interogat Biroul de Credit cu privire la istoricul tău

• Tipul de împrumut utilizat, cu o pondere de 10 %, ia în considerare câte credite are deschise clientul respectiv și care este tipul lor

Sistemul de scoring nu este foarte utilizat de către intituțiile financiare de la noi din țară.

Dar în mod cert, într-un viitor nu foarte îndepărtat, vor începe și băncile noastre să adopte politica celor europene și să se folosească mai mult de acest scor Fico.

Cine și cum poate solicita o verificare la Birou de Credit?

Orice persoană fizică are dreptul legal de a face gratuit o verificare Biroul de Credit gratuit o dată pe an cu privire la datele personale.

Costul eliberării ulterioare a unui raport suplimentar într-un an calendaristic este de 6 lei per raport.

Dacă dorești să îți fie eliberată situația proprie, trebuie să trimiți o cerere către instituție prin care să soliciți în scris acest lucru.

Corectarea datelor greșite

În primul rând, trebuie amintit din capul locului faptul că un birou de credit cel mai adesea nu este cel responsabil pentru veridicitatea datelor stocate în baza lor de date.

Rolul său este doar acela de a aduna informațiile furnizate de către instituții financiare.

Motiv pentru care, dacă observi că există discrepanțe între realitate și raportul personal, cel mai probabil va trebui să apelezi la una dintre instituțiile financiare al cărui client ești sau ai fost, pentru remedierea situației.

Solicitarea de soluționare a greșelilor trebuie transmisă în scris către instituția ce a furnizat informațiile greșit, fizic sau online.

Totodată, de câțiva ani, această solicitare poate fi transmisă direct și către Biroul de Credit, pe mail, împreună cu o poză după cartea de identitate și dovezi care să susțină faptul că informațiile din baza de date sunt greșite (dovezi de plată etc.).

Cum poți șterge istoricul din Biroul de Credit

Toate datele legate de credite vechi, fie ele pozitive sau negative, sunt păstrate în baza de date pentru o perioadă de patru ani.

Altfel spus, fără intervenția ta sau a vreunei alte părți terțe, atât istoricul negativ precum și cel pozitiv va fi șters automat după patru ani.

Dar atenție, acest interval de patru ani începe să se scurgă abia după ce ai achitat până și ultimul leu restant. În caz contrar, informațiile vor rămâne în continuare stocate.

Altfel spus, abia după ce îți plătești în totalitate restanțele acumulate, cu tot cu eventualele dobânzi acumulate și/sau penalizări, în termen de patru ani îți va dispărea istoricul negativ.

Pot lua un credit dacă sunt rău platnic?

Iată o altă întrebare auzită foarte des de către ofițerii de credit: „Pot lua un credit dacă am istoric negativ în Biroul de Credit?”.

Din păcate, răspunsul nu va fi unul extrem de favorabil pentru cei ce au înregistrat datorii.

Motivul este că odată ce te regăsești pe lista de rău-platnici, puține instituții financiare vor vrea să mai aibă de-a face cu tine.

Ai totuși câteva alternative

Există cazuri în care persoane încadrate drept rău platnici pot accesa credite.

Însă, de cele mai multe ori, sumele pe care aceștia le vor putea solicita nu vor fi unele foarte mari, iar dobânzile creditelor vor fi unele ceva mai ridicate față de media din piață.

În orice caz, decizia de a accepta sau refuza o solicitare de împrumut aparține în totalitate instituției creditoare.

Se poate ca anumite companii să accepte clienți care, cu toate că au avut restanțe în trecut, se prezintă cu un scoring acceptabil.

Apasând butonul de mai jos vei putea vedea care sunt aceste companii.

Evită să te regăsești în lista de rău platnici

Cel mai indicat ar fi ca, pentru a nu avea probleme în accesarea unor viitoare produse financiare, să eviți în totalitate situațiile din cauza cărora te-ai putea regăsi pe lista negativă a Biroului de Credit.

Utilizează site-ul nostru, Financer.ro, pentru a afla tot ce trebuie să știi despre fiecare tip de împrumut în parte, înainte de a solicita un ajutor financiar.

Folosește-te de aplicațiile ce se găsesc la partea de sus paginilor dedicate împrumuturilor, pentru a compara ofertele mai multor instituții creditoare de la noi din țară și alege doar acea ofertă care ți se potrivește cel mai bine.

Rezumat articol

Biroul de Credit este singura instituție din România care colectează date despre comportamentul celor ce apelează la creditorii de la noi din țară.

Scopul acestei instituții este de a crea un profil al beneficiarilor în baza istoricului de creditare, astfel încât să estimeze cum vor gestiona aceștia un viitor produs financiar.

Din păcate, absolut orice abatere de la condițiile de creditare va apărea ca istoric negativ în Biroul de Credit, ceea ce va duce la scăderea scoringului general al individului în cauză și, automat, va face ca accesarea de noi împrumuturi să fie tot mai grea.

La noi în țară, mare parte a celor care se găsesc pe lista de rău-platnici sunt acolo din cauza neachitării ratelor la timp.

Partea rea este că până la achitarea datoriei față de instituția creditoare, ei vor continua să apară pe această listă.

Iată de ce, o greșeală cât de mică făcută chiar și cu mulți ani în urmă îți poate face imposibilă tentativa de a accesa un nou produs financiar, oricare ar fi acesta.

Dacă și tu ești în situația în care ai nevoie de asistență pentru a efectua o ștergere Biroul de Credit, poți apela cu încredere la cabinetul de avocatură cu care avem noi parteneriat, apăsând butonul de mai jos.