Dobândă compusă
Dobânda compusă este a opta minune a lumii. Cine o înțelege, o câștigă … cine nu, o plătește.
Se poate ca la o primă vedere să îți pară că acest citat este unul ceva cam pompos și poate puțin cam exagerat.
Dar odată ce înțelegi cum funcționează matematica din spatele acestui fenomen, îți vei da seama că, într-adevăr, dobânda compusă chiar este o minune financiară.
Și vei realiza de ce toți investitorii caută ca investițiile lor să acumuleze o asemenea dobândă la dobândă, cum mai este ea numită.
Exercițiu de calcul pentru demonstrarea puterii dobânzii compuse
Înainte de a începe cu definiții și formule matematice, haide să îți dăm un exercițiu simplu care în mod cert te va ajuta să înțelegi puțin conceptul de la care pornim.
Dacă ți-am zice că ai putea alege între 400 milioane lei pe care să îi primești acum, pe loc, sau un leu magic, care se dublează în fiecare zi timp de 30 zile, ce ai alege?
Suntem siguri că îți vei da seama că această problemă este oarecum o ghicitoare și vei alege leul magic, nu? Și ai fi ales corect!
Deschide un calculator și testează de unul singur. Vei vedea cum, la finalul celor 30 zile, dublând continuu suma, ajungi la 536.870.912 lei.
Sigur, exercițiul prezentat mai sus este unul simplist și nicăieri în lumea asta nu vei găsi o investiție legitimă care să îți dubleze plasamentele nici măcar de la o lună la alta, ce să mai zicem de la o zi la alta.
Dar credem că, prin intermediul lui, ți-ai făcut o idee generală despre subiectul articolului.
Dobândă compusă definiție
Pentru a înțelege ce este dobânda compusă, trebuie ca mai întâi să definim ce este dobânda simplă.
Dobânda (în cazul unui împrumut) este suma pe care trebuie să o plătească beneficiarul unui credit către cel de la care se împrumută, pentru a se putea utiliza de banii respectivi, până la restituirea lor.
În cazul investițiilor, dobânda reprezintă câștigul obținut de pe urma banilor plasați în diverse instrumente.
Dobânda compusă reprezintă un fenomen prin care la suma investită inițial se adaugă dobânda simplă generată în primul interval investițional, care și ea, la rândul ei, va acumula dobândă în intervalul următor, care apoi se adună și tot așa.
Randamente mai bune cu ajutorul dobânzii compuse
Principalul avantaj cu care vine dobânda compusă este acela că te ajută să obții randamente mai bune cu investițiile tale.
Spre exemplu, să spunem că dorești să investești prin intermediul unui depozit bancar.
La finalul fiecărei perioadei contractuale, la suma de bani pe care o aveai inițial se va adăuga, automat, dobânda simplă cu care ai fost de acord atunci când ai realizat investiția.
Dacă te decizi că nu vrei să retragi banii și reinvestești întreaga sumă, la finalul următorului inverval vei fi primit dobândă atât pentru suma inițială, cât și pentru dobânda acumulată în intervalul precedent.
Acest efect se numește dobândă capitalizată sau dobândă cumulată. Cu ajutorul lui, randamentele vor crește exponențial de la an la an.
Iar în practică, tu vei reuși să aduni averi mai mari decât dacă ai fi calculat doar dobânda simplă la suma depusă inițial.
Iată mai jos un exemplu de calcul:
Exemplu de calcul dobândă compusă
Pentru a te ajuta să înțegi mai bine cum funcționează fenomenul, îți vom prezenta în continuare un exercițiu practic de calcul dobândă compusă și cum diferă potențialul randament față de o dobândă simplă.
Am luat în considerare o investiție inițială de 1.000 lei, cu o dobândă anuală de 7%, iar rezultatul este următorul:
| Anul | Investiție cu dobândă simplă (lei) | Investiție cu dobândă compusă (lei) |
|---|---|---|
| 1 | 1070 | 1070 |
| 2 | 1140 | 1144.9 |
| 3 | 1210 | 1225.04 |
| 4 | 1280 | 1310.8 |
| 5 | 1350 | 1402.55 |
| 6 | 1420 | 1500.73 |
| 7 | 1490 | 1605.78 |
| 8 | 1560 | 1718.18 |
| 9 | 1630 | 1838.46 |
| 10 | 1700 | 1967.15 |
Vezi cum, folosind aceiași parametri, dar abordări diferite ale investiției și utilizând dobânda capitalizată rezultă la finalul exercițiului un câștig suplimentar de 267.15 lei, deci mai mare cu 15.71%.
La partea superioară a acestui articol vei găsi un calculator dobândă compusă. Prin intermediul lui vei putea face, gratuit, cât de multe simulări similare cu aceasta dorești.
Vei avea, totodată, și posibilitatea de a simula adăugarea lunară a unor diverse sume în contul de economii, observând care ar fi rezultatul financiar final.
Dobândă compusă formulă
Formula dobânda compusă (care a fost utilizată și când a fost construit calculatorul de mai sus) este următoarea:
D = So x ((1 + d/100)la puterea n) – So
Unde:
- D = valoarea dobânzii
- So = investiția inițială
- d = valoarea dobânzii
- n = durata
Repetând exercițiul de mai devreme, formula, pentru anul trei, spre exemplu, se transformă în:
D = 1000 x (1 + 7/100)3 – 1000 => D = 1000 x 1.073 – 1000 => D = 1000 x 1.225043 – 1000 => D = 225.04
Adică, după anul trei de când ai depus suma inițială de 1.000 lei la o dobândă compusă de 7% pe an, vei fi acumulat 225.04 lei dobândă, iar în contul portofoliul investițional, suma totală va fi ajuns la 1225.04 lei (exact ca în tabelul de mai sus).
Partea negativă a dobânzii compuse
Există și cazuri în care această formulă calcul dobândă compusă nu este în avantajul tău.
Spre exemplu, dacă ai un card de cumpărături, ratele dobânzilor neachitate la timp vor genera și ele dobânzi, ceea ce va face ca dobânda efectivă a împrumutului să fie una mai mare față de cea promovată în momentul semnării contractului.
Întrebări frecvente despre dobânda compusă
Ce este dobânda compusă?
Dobânda compusă este un fenomen financiar prin care la suma investită inițial se adaugă dobânda simplă generată în primul interval investițional, care și ea, la rândul ei, va acumula dobândă în intervalul următor, pe lângă principal și tot așa pentru întreg exercițiul.
Cum se calculează dobânda compusă?
Dobânda compusă are următoarea formulă – D = So x ((1 + d/100)la puterea n – So), unde:
- D = valoarea dobânzii
- So = investiția inițială
- d = valoarea dobânzii
- n = durata
La ce folosește dobânda compusă?
Dobânda compusă este foarte utilă celor care doresc să își mărească randamentul investițional considerabil. Folosită corect, te poate ajută să acumulezi procente importante în fiecare an.
Pot folosi calculatorul de mai sus drept calculator dobândă compusă pentru Euro?
Cu siguranță. Atunci când vrei să calculezi dobânda compusă a unei investiții în Euro, ai două opțiuni:
- Cea mai simplă – ignoră valuta din dreptul rezultatului. Fă abstracție de faptul că scrie acolo Lei și imaginează-ți că au fost făcute calculele pentru Euro. La urma-urmei, formulele sunt aceleași
- A doua e ceva mai complicată – transformă totul din Euro în lei și vei avea randamentul investiției calculat în Lei.
Sperăm că pagina pe care tocmai ce ai citit-o, împreună cu instrumentul de calcul de sus care poate fi numit și calculator investiții dobândă compusă să-ți fi fost de folos.
Pentru eventuale întrebări, nu ezita să ne contactezi, iar noi îți vom răspunde cât vom putea de repede.
