ROBOR vs IRCC

În contextul pieței financiare din România, ROBOR și IRCC sunt doi indici de referință care influențează semnificativ costurile creditelor în lei.

Însă alegerea între ROBOR vs IRCC nu este doar o chestiune de preferință, ci depinde de factori precum tipul creditului, condițiile economice și strategia financiară a fiecărei persoane.

În acest articol, vom explora principalele caracteristici, avantajele și dezavantajele acestor doi indici, precum și modul cum au evoluat ei de-a lungul timpului.

Scopul este acela de a te ajuta să înțelegi care este diferența dintre ROBOR și IRCC și care dintre ei se potrivește mai bine planurilor tale viitoare.

Ce reprezintă ROBOR și IRCC?

Ambii indici au fost tratați detaliat în pagini dedicate pe care le poți găsi aici:

• ROBOR
• IRCC

Acesta este motivul pentru care, în cele ce urmează, vom prezenta doar pe scurt ce sunt ei.

Dacă vrei să aflii mai multe detalii sau formulele matematice care stau la baza calculelor fiecăruia în parte, îți sugerăm să vizitezi link-urile de mai sus.

ROBOR (Romanian Interbank Offer Rate)

ROBOR este rata medie a dobânzilor la care băncile din România sunt dispuse să împrumute lei altor instituții financiare pe piața interbancară.

Acesta este calculat zilnic de Banca Națională a României (BNR) și include mai multe tipuri, precum ROBOR 3M și ROBOR 6M, utilizate în special pentru creditele cu dobânzi variabile acordate înainte de mai 2019.

IRCC (Indicele de Referință pentru Creditele Consumatorilor)

IRCC este un indice introdus în mai 2019, conceput ca alternativă la ROBOR.

Calculul său se bazează pe tranzacțiile interbancare efective, oferind o transparență mai mare față de ROBOR.

Valoarea IRCC este actualizată trimestrial și se aplică noilor credite de consum și ipotecare începând cu trimestrul următor.

Principalele diferențe între ROBOR vs IRCC

Deși atât ROBOR, cât și IRCC sunt indici utilizați pentru calcularea dobânzilor creditelor cu dobândă variabilă, aceștia prezintă diferențe semnificative care îi fac relevanți în contexte financiare diferite.

Înțelegerea acestor diferențe este importantă pentru debitori, investitori și profesioniști din domeniul financiar.

Iată cam care ar fi ele, pe scurt, după care le vom analiza individual pe cele mai importante:

1. Modul de calcul

ROBOR

Se bazează pe cotațiile de dobândă oferite de primele 10 bănci din România, reprezentând rata medie la care acestea sunt dispuse să împrumute bani sub formă de depozite în lei altor bănci.

Este, în esență, un indicator prospectiv, deoarece se calculează pe baza ofertei, nu a tranzacțiilor efective.

IRCC

Este calculat pe baza tranzacțiilor efective realizate între bănci în piața interbancară.

Aceasta îl face mai aproape de realitatea pieței și mai predictibil, reflectând condițiile reale ale tranzacțiilor.

2. Frecvența actualizării

ROBOR

Este publicat zilnic de către Banca Națională a României (BNR) și influențează imediat contractele de credit în derulare.

IRCC

Este publicat zilnic de către BNR, dar este actualizat trimestrial, iar valoarea aplicată creditelor se bazează pe datele din trimestrul precedent.

Acest decalaj introduce o întârziere în reflectarea fluctuațiilor pieței asupra ratelor creditelor.

3. Aplicația practică

ROBOR Este utilizat pentru creditele contractate înainte de mai 2019. De asemenea, rămâne relevant în contractele comerciale și în piața interbancară.

IRCC este aplicabil exclusiv creditelor pentru consumatori acordate după mai 2019. Acesta include credite de consum, credite ipotecare, cardurilor de credit și alte produse financiare destinate persoanelor fizice.

4. Nivelul dobânzilor

În general, noul indice a avut tendința de a fi mai mic, ceea ce îl face mai favorabil pentru consumatori.

Cu toate acestea, diferența dintre IRCC și ROBOR poate varia în funcție de contextul economic și nu ne-ar mira ca, în curând, să vedem ROBOR cu valori mai mici.

5. Transparență

IRCC este considerat mai transparent deoarece se bazează pe date reale, eliminând speculațiile asociate ofertelor între bănci.

ROBOR poate fi influențat de percepțiile și strategiile de lichiditate ale băncilor participante.

Avantajele și dezavantajele celor doi indici

Haide acum să vedem cam care ar fi atât avantajele precum și dezavantajele cu care vin cei doi indicatori:

ROBOR

IRCC

Cum sunt afectate ratele tale de IRCC vs ROBOR

Pentru a vedea mai bine cum au influențat cei doi indici creditele în lei cu dobândă variabilă, ne-am gândit să creăm un tabel unde, la același împrumut de 100.000 lei pe 20 ani am aplicat valorile IRCC și ROBOR cele mai mici, cele mai mari și actualele:

Evoluția celor doi indici – grafic ROBOR vs IRCC

Pentru a vedea modul în care au evoluat cei doi indici unul față de celălalt, ne-am gândit să creăm următorul grafic în care vei regăsi valorile lor lunare începând cu iunie 2020:

Așa cum poți observa și singur, ROBOR s-a păstrat constant peste valoarea IRCC-ului, excepție fac ultimele luni ale anului 2024, când observăm, pentru prima dată din 2020, că ROBOR-ul scade ușor sub IRCC.

Care este mai avantajos: ROBOR sau IRCC?

Răspunsul nu este unul ușor și depinde de circumstanțele fiecărei persoane și de contextul economic general. ROBOR poate fi preferat în perioade de stabilitate economică, în timp ce IRCC oferă o mai mare predictibilitate pe termen scurt.

Pe de altă parte, cifrele istorice ne arată că ROBOR prezintă tendința de a avea valori mai mari comparativ cu IRCC (excepție făcând ultimele luni din anul 2024 și probabil primele din 2025).

Alegerea nu o poți face decât tu, dar sfatul nostru ar fi să consulți un expert financiar înainte de a face o eventuală trecere de la ROBOR la IRCC.

Și dacă tot am deschis acest subiect, haide să îți prezentăm și cum poți face această schimbare:

Cum poți face trecerea de la ROBOR la IRCC? Ghid simplu și rapid

Dacă ai contractat un credit cu dobândă variabilă înainte de mai 2019, rata ta lunară este cel mai probabil calculată pe baza indicelui ROBOR.

Totuși, ai posibilitatea de a opta pentru trecerea la IRCC, un indice introdus ulterior și perceput drept mai transparent și mai stabil.

Iată pașii pe care trebuie să îi urmezi pentru a face această schimbare:

1. Mergi la banca unde ai creditul

Procesul este simplu și nu necesită documente complicate.

Trebuie doar să te prezinți la orice sucursală a băncii care ți-a acordat creditul, să soliciți modificarea indicelui din ROBOR în IRCC și să completezi o cerere în acest sens.

2. Încheie un act adițional la contractul de credit

După ce depui cererea, banca îți va pregăti un act adițional la contractul de credit existent. Acesta va include noul calcul al dobânzii în baza IRCC.

Procesul este unul gratuit pentru beneficiari.

3. Monitorizează evoluția ratei tale

După ce faci trecerea la IRCC, urmărește evoluția indicelui trimestrial pentru a te asigura că decizia este în continuare în avantajul tău. Poți consulta valorile actualizate ale IRCC pe site-ul BNR.

Care este mai potrivit pentru tine – ROBOR sau IRCC?

Atât ROBOR, cât și IRCC joacă un rol esențial în stabilirea costurilor creditelor cu dobânzi variabile în lei, însă fiecare dintre acești indici vine cu propriile avantaje și provocări.

Alegerea între cei doi nu este simplă și depinde de contextul economic, de nevoile tale financiare și de strategia personală:

Indiferent de alegerea pe care o faci, este important să te informezi temeinic și, eventual, să consulți un expert financiar.

Evaluarea impactului pe termen lung al fiecărui indice asupra ratelor tale poate face diferența între o decizie care aduce stabilitate și una care generează presiune financiară.

Alege înțelept, ținând cont de situația ta financiară actuală și de obiectivele viitoare.