<p>IRCC – Indicele de Referință pentru Calcularea Creditelor, supranumit și noul <a href="https://financer.ro/finante-personale/ce-este-indicele-robor/">ROBOR </a>este un indice de referință ce a început să fie utilizat începând cu data de 2 mai 2019 pentru toate creditele cu dobândă variabilă, luate în lei.</p>

Ce este IRCC și cum ne influențează ratele. Ghid complet 2025

IRCC - Ce este și cum ne influențează ratele bancare în 2024

Informații cheie

IRCC este indicele de referință folosit în calcularea ratelor creditelor cu dobânzi variabile.

El se determină la finalul oricărui trimestru, ca o medie aritmetică a valorilor zilnice din intervalul de timp luat în considerare. Rezultatul este apoi aplicat pentru întreg trimestrul următor.

Vezi mai multe detalii în continuarea articolului.

Autor Andrei Bercea

Actualizat: 19 decembrie 2024

IRCC – Ce este și cum ne influențează ratele bancare în 2024

IRCC (Indicele de Referință pentru Creditele Consumatorilor) este un element esențial pentru persoanele care accesează credite cu dobândă variabilă în lei. Începând cu mai 2019, acesta a devenit un punct de referință important pentru calcularea ratelor lunare.

Acest articol îți oferă o analiză completă a indicelui IRCC, explicând cum este calculat, cum influențează ratele și ce strategii poți adopta pentru a reduce impactul său asupra bugetului tău.

Așadar, fără alte cuvinte de introducere, să începem.

Ce este IRCC și cum funcționează?

IRCC este un indice introdus prin Ordonanța de Urgență 19/2019, fiind conceput ca o alternativă la ROBOR. Este utilizat pentru calcularea dobânzilor la creditele cu dobândă variabilă acordate persoanelor fizice, precum:

În popor, IRCC a fost numit și „Noul ROBOR” și se pare că termenul se mai folosește încă, la mai bine de cinci ani de la lansarea noului indice.

Cum se calculează IRCC?

Calculul IRCC are la bază tranzacțiile reale din piața interbancară. Spre deosebire de ROBOR, care reflectă ofertele băncilor de a împrumuta bani între ele, IRCC se bazează pe ratele efective la care s-au realizat tranzacțiile între bănci.

Acest mod de calcul aduce mai multă transparență și o legătură directă cu piața monetară.

Procesul de calcul al IRCC

Modul de calculare al IRCC-ului este ceva mai dificil de înțeles față de cel al ROBOR-ului, dar noi am încercat să îl explicăm cât mai pe înțelesul tuturor:

Pasul 1: Determinarea ratei dobânzii zilnice

În fiecare zi lucrătoare, pe piața monetară interbancară, băncile realizează tranzacții de împrumuturi între ele. Banca Națională a României (BNR) înregistrează aceste tranzacții și calculează o rată zilnică a dobânzii.

Aceasta este determinată ca o medie ponderată a tuturor dobânzilor practicate pentru tranzacțiile respective, raportată la volumul tranzacțiilor din acea zi.

Iată formula de calcul utilizată:

Unde:

Dobânda reprezintă rata de dobândă pentru fiecare tranzacție
Volumul tranzacției reprezintă suma totală tranzacționată între bănci

Pasul 2: Calcularea mediei trimestriale

La finalul fiecărui trimestru, se calculează media aritmetică a tuturor ratelor zilnice de dobândă înregistrate pe parcursul trimestrului.

Aceasta devine valoarea IRCC aplicabilă pentru următorul trimestru.

Iată formula de calcul utilizată:

Unde:

∑(Rata zilnică) – reprezintă suma ratelor zilnice din trimestru
Numărul zilelor lucrătoare – BNR elimină zilele în care nu au fost realizate tranzacții (de exemplu, weekend-uri și zilele libere legale), astfel încât media să reflecte doar zilele cu activitate pe piață

Pasul 3: Publicarea valorii IRCC:

La începutul fiecărui trimestru (de obicei în prima zi lucrătoare), BNR publică valoarea actualizată a IRCC pe site-ul său oficial.

Această valoare este valabilă pentru toate contractele noi de credit semnate în trimestrul respectiv.

Un exemplu practic de calcul al IRCC

Să presupunem că în trimestrul I al anului:

Au avut loc 60 de zile lucrătoare
În fiecare zi, băncile au realizat tranzacții la rate diferite și volume variabile

Tranzacții ziua 1	Dobânda (%)	Volumul tranzacțiilor (mil. lei)
1	2.50	100
2	2.60	200
3	2.40	150

Tranzacții ziua 2	Dobânda (%)	Volumul tranzacțiilor (mil. lei)
1	2.40	200
2	2.55	100
3	2.40	250
4	2.35	200

Tranzacții ziua 60	Dobânda (%)	Volumul tranzacțiilor (mil. lei)
1	2.50	100
2	2.55	100

Pasul 1: Calcularea ratei zilnice medii ponderate pentru fiecare zi

Pentru ziua 1: Rata zilnică = (2.50*100 + 2.60*200 + 2.40*150)/(100+200+150) = 2.51%
Pentru ziua 2: Rata zilnică = (2.40*200 + 2.55*100 + 2.40*250 + 2.35 * 200)/(200+100+250+200) = 2.41%
Pentru ziua 60: Rata zilnică = (2.50*100 + 2.55*100)/(100 + 100) = 2.52%

Acest proces se repetă pentru toate cele 60 de zile lucrătoare iar apoi se adună toate ratele zilelor lucrătoare și se împarte la numărul de zile lucrătoare.

Pasul 2: Calcularea mediei aritmetice a ratelor zilnice
Să presupunem că suma ratelor zilnice pentru cele 60 de zile este: 150%.

Atunci valoare IRCC trimestrială ar fi 150%/60 = 2.50%.

Această valoare de 2.50% va fi utilizată pentru toate creditele acordate în trimestrul următor.

Evident, exemplele de mai sus sunt mult simplificate.

Probabil că există zile în care discutăm despre sute de tranzacții care au loc între bănci în țara noastră și de mii de milioane lei tranzacționate, care vor face calculele mult mai vaste față de ce am prezentat noi.

Însă trebuie să reții facptul că formulele rămân aceleași.

Când se actualizează IRCC?

Indicele este actualizat trimestrial, conform următorului calendar:

T1 (ianuarie – martie): Se aplică în T2 (aprilie – iunie)
T2 (aprilie – iunie): Se aplică în T3 (iulie – septembrie)
T3 (iulie – septembrie): Se aplică în T4 (octombrie – decembrie)
T4 (octombrie – decembrie): Se aplică în T1 (ianuarie – martie)

Cum influențează IRCC ratele bancare?

Pentru a înțelege cum influențează IRCC costul creditelor, să luăm următorul exemplu:

Parametru	Valoare IRCC scăzută (2%)	Valoare IRCC ridicată (6%)
Marja băncii	3%	3%
Rata dobânzii totale	5%	9%
Credit inițial (lei)	100.000	100.000
Durată credit (ani)	20	20
Rată lunară (lei)	659	899

În acest exemplu, o creștere de 4 puncte procentuale a IRCC determină o majorare a ratei lunare cu 240 lei.

Poate că nu îți pare prea mare suma, dar pe an am discuta despre o diferență de 2.880 lei, echivalentul a peste 4 rate la dobândă calculată cu IRCC de 2%.

Cum să economisești 2.039,00 Lei cu un credit

Diferența de preț pentru un credit de 3.000,00 Lei pe 90 zile este de 2.039,00 Lei.

Află cum

Avantajele și dezavantajele indicelui IRCC

Transparență: Calculul IRCC este bazat pe tranzacții reale, ceea ce reduce speculațiile din piață.
Predictibilitate pe termen scurt: Actualizarea trimestrială permite debitorilor să prevadă fluctuațiile ratei și să își planifice bugetul.
Tendințe inițial mai scăzute: În comparație cu ROBOR, IRCC a avut inițial valori mai mici, oferind avantaje consumatorilor.

Întârzierea impactului: Deoarece IRCC este calculat pe baza datelor din trimestrul anterior, ratele nu reflectă imediat fluctuațiile economice actuale.
Marje fixe mari: OUG 19/2019 nu limitează marja băncilor, cum o făcea legea care guverna ROBOR-ul, ceea ce poate duce la costuri suplimentare.
Creșteri semnificative în perioadele de instabilitate economică: IRCC poate crește semnificativ în urma unui trimestru cu dobânzi interbancare ridicate.

Sfaturi pentru a reduce impactul IRCC asupra ratelor

Refinanțează-ți creditul: Compară oferte și refinanțează cu un credit la dobândă fixă. Avantajul – stabilitate pe termen lung, indiferent de fluctuațiile IRCC.
Achită anticipat o parte din credit: Fă o rambursare anticipată și diminuează principalul pentru a reduce valoarea dobânzii pe termen lung.
Monitorizează IRCC și planifică-ți bugetul: Urmărește evoluția trimestrială a IRCC pe site-ul BNR și ajustează-ți cheltuielile în consecință.
Crește-ți veniturile: Explorează surse suplimentare de venit pentru a compensa eventualele creșteri ale ratei. Spre exemplu, pe site-ul nostru poți citi un ghid complex despre cele cum să începi să tranzacționezi la bursa de valori sau chiar unul detaliat despre cele mai bune tipuri de investiții.

Vezi care sunt cele mai bune 15 investiții pentru portofoliul tău

Întrebări frecvente despre IRCC

Ce este IRCC?

IRCC – Indicele de Referință pentru Calcularea Creditelor, supranumit și noul ROBOR este un indice de referință ce a început să fie utilizat începând cu data de 2 mai 2019 pentru toate creditele cu dobândă variabilă, luate în lei.

Cum se calculează IRCC?

Noul ROBOR se calculează ca media aritmetică a ratelor de dobândă zilnice aferente tranzacțiilor interbancare din fiecare trimestru. Indicii sunt publicați în fiecare zi de către BNR la ora 11:00, iar la final de trimestru se stabilește IRCC pentru trimestrul următor.

Este IRCC mai mic decât ROBOR?

Cu toate că prima valoare pentru IRCC, afișată pe data de 2 mai 2019, a fost, într-adevăr, mai mică cu aproape un procent față de ROBOR, diferența dintre cei doi indici a tot continuat să scadă de-a lungul timpului, iar în unele situații ROBOR a fost mai chiar mic decât IRCC.

Cu ce riscuri vine IRCC?

Principalul risc cu care vine IRCC se datorează modului în care a fost publicată OUG 19/2019.

Această ordonanță obligă băncile ca la creditele cu dobânzi variabile în lei să folosească pentru calcularea ratelor indicele de referință pentru calcularea creditelor + o marjă fixă, însă nu limitează această marjă.

Pentru ce tipuri de credite se aplică noul indice?

IRCC se aplică în calcularea dobânzilor persoanelor fizice care vor accesa credite în lei cu dobândă variabilă de consum și ipotecare.

Pentru ce credite nu se va aplica IRCC?

În mod cert acest indice nu se va aplica pentru persoanele juridice care accesează un împrumut și pentru creditele cu dobândă fixă.

Concluzii

IRCC este un instrument important pentru calcularea ratelor la creditele cu dobândă variabilă, oferind un grad mai mare de transparență și corelare cu realitățile pieței.

Deși are avantaje clare față de ROBOR, cum ar predictibilitate mai mare, este esențial să fii informat și să îți adaptezi strategia financiară pentru a minimiza impactul fluctuațiilor asupra bugetului tău.

Sursele articolului

Valoare IRCC BNRaccesat pe 16 decembrie 2024
Curs BNRaccesat pe 16 decembrie 2024
BNRaccesat pe 16 decembrie 2024

Noutăți din Credit

Marian D 9 august 2022

La BCR, pentru credit Prima Casa, se trece la IRCC daca se face solicitare, fara nici o restrictie, iar trecerea este definitiva. Pentru alt tip de credit trebuie discutat la banca. Din cate am citit despre modul de calcul al ROBOR si IRCC, am inteles ca IRCC poate fi mai mare decat ROBOR numai o perioada scurta, in cazul in care ROBOR scade foarte mult intr-o perioada scurta de timp, insa valoarea IRCC va ajung tot sub valoarea ROBOR. Este logic ca valoarea IRCC sa fie sub ROBOR daca nu exista fluctuatii mari de dobanzi, intrucat ROBOR se calculeaza raportat la dobanzile cerute, in timp ce IRCC se calculeaza raportat la dobanzile cu care se realizeaza efectiv tranzactiile interbancare, iar dobanda ceruta va fi mereu mai mare decat dobanda negociata si acceptata.

Răspuns

Andrei BerceaAutor 9 august 2022

Mulțumim frumos pentru comentariu și pentru aceste detalii foarte importante.

Mariana RV 18 iulie 2022

Bun ziua,dac am credit cu prima casa la CEC din iulie 2014 ; roborul mi-a dublat rata.Creditul merge la fel dar dobânda ma omoară,trecerea la IRCC ar aduce o scadere a ratei lunare?

Andrei BerceaAutor 19 iulie 2022

Bună ziua și mulțumim pentru comentariu. În mod cert, cel puțin momentan, trecerea la IRCC va face ca ratele lunare să fie mai mici. Nu știm pe viitor care va fi diferența dintre acești doi indicatori, dar la ora actuală cu siguranță creditele cu IRCC sunt mai avantajoase față de cele cu ROBOR.

Anastasia Pătrunjel-Fusa 12 mai 2022

Buna ziua, a trecut cineva la banca ING, de la robor la ircc? Am fost ieri la banca si au zis ca nu sunt obligati sa aprobe si ca din ce stie dna cu care am facut si creditul nu s-a aprobat nici o cerere si mi-a propus doar refinantare cu dobanda fixa pe 7 ani, vreau sa stiu ca daca fac cererea la notar sau prin avocat exista sanse mai mari a se aprobe, am citit pe ale grupuri ca s-au aprobat, mentionez ca nu erau la ING.

Eduard Ilie 24 iunie 2022

Bună ziua, azi am trecut la IRCC. Mia fost aprobata cererea. Diferența la rata de 700 lei în favoarea ircc fata de robor

Andrei BerceaAutor 24 iunie 2022

Excelent. Mulțumim frumos pentru acest comentariu. Cred că ajută ca și alți vizitatori să vadă că se poate face această cerere și că într-adevăr se reduc costurile.

Petroiu Vlad 6 mai 2022

Buna ziua ,daca fac cerere sa trec de la robor la ircc, este pe o perioada determinata sau de tot? Intreb pentru ca am fost la banca si mi sa spus ca este pe o perioada de 3 luni si ar trebui sa fac cerere din 3 in 3 luni .

Andrei BerceaAutor 6 mai 2022

Salutare Vlad, sincer, nu știu să îți răspund. Din câte am văzut până acum, se pare că schimbarea de la ROBOR la IRCC ține de politica internă a băncilor. De aici probabil și diferențele dintre unele și altele. Ne poți spune și numele băncii, să știe pe viitor și ceilalți vizitatori ai noștri?

Salut , la CEC Bank mai exact

Mulțumim pentru aceste detalii.

Bună ziua, azi am schimbat pe ircc și este pe toată perioada creditului. Singura condiție a fost ca nu voi mai putea trece pe robor

ovidiu raicea 18 aprilie 2022

Buna ziua, La CEC se poate am facut eu cerere, dar aveau foarte puține informații, iar cand am. Intrebat daca se mai poate reveni la ROBOR au zis ca NU, .... SI ASTA E INTDEBAREA MEA DACA STIE CINEVA SE MAI POATE REVENI LA ROBOR DACA IRCC CRESTE?!?

Andrei BerceaAutor 18 aprilie 2022

Sincer, odată făcută trecerea de la ROBOR la IRCC, mă îndoiesc de faptul că se poate reveni ulterior la ROBOR.

Nu se mai poate. Se rămâne pe ircc

Antonia Suciu 4 martie 2022

Se poate face act aditional sa mutam indicele robor la indicele de ircc pentru prima casa?

Andrei BerceaAutor 4 martie 2022

Bună ziua și mulțumim pentru mesaj. Sincer, în toată documentația pe care am citit-o nu am văzut nicăieri să existe o astfel de opțiune, așa că tind să cred că nu se poate. Dar puteți face o refinanțare credit, refinanțare care să fie guvernată de IRCC, nu de ROBOR. Dar asta doar dacă au trecut cel puțin cinci ani de la accesarea creditului inițial.

Viasu Nik Ionut 23 martie 2022

Bună ziua! Referitor la întrebarea doamnei Antonia, pot sa îl contrazic pe domnul Andrei și sa precizez ca este posibil sa treceți de la ROBOR la IRCC, chiar eu am un asemenea credit prima casa. Trebuie mers la banca cu buletinul și vi se va recalcula după indicele IRCC și dacă doriți se poate face transferul la acest indice.

Andrei BerceaAutor 25 martie 2022

Bună ziua și mulțumesc frumos pentru corectare. Chiar nu știam că se poate face trecerea de la ROBOR la IRCC. Probabil, totuși, că trebuie așteptat să treacă primii cinci ani pentru a putea solicita această trecere, nu?

Ionut Traistaru 8 aprilie 2022

Și eu am fost la bancă și am întrebat dacă pot trece de la robor la ircc și singura varianta disponibilă rămâne doar o refinanțare.BRD

Andrei BerceaAutor 11 aprilie 2022

Așa credeam și eu, dar iată ce am găsit și pe net despre subiect: https://ghiseulbancar.ro/stiri/cum-pot-sa-schimb-robor-cu-ircc-sa-mi-scad-rata-la-credit/14169. Se pare că se poate face trecerea, dar trebuie să faci o cerere în acest sens, iar banca trebuie să aprobe. Acum, din ce am înțeles, sunt și bănci care nu sunt neapărat de acord să facă această trecere.

Robert Mihu 12 aprilie 2022

Bună ziua. Am fost informat prin sms de către OTP că ircc a crescut de la 1, 17 la 1,86 și astfel dobânda creditului meu ipotecar s-a modificat de la 3.37 la 11,86. Vi se pare normală creșterea dobânzii de aproape 4 ori în condițiile creșterii menționate a ircc?

Andrei BerceaAutor 12 aprilie 2022

Bună ziua și mulțumim pentru mesaj. Sincer, cred că este o eroare. Cel mai probabil mesajul este trimis automat de către un robot, și, dacă vă uitați, puteți observa că IRCC este de 1.86, iar dobânda este fix acest 1.86, la care se mai adaugă acel 1 din față. Cel mai probabil a introdus cineva date greșite, cumva, în sistem, iar robotul le-a preluat eronat de acolo. Totuși, nu ar strica să sunați la ei și să vedeți ce se întâmplă și, dacă aveți bunăvoința, să ne țineți și pe noi la curent cu veștile. Chiar suntem curioși ce s-a întâmplat, dar o creștere atât de mare este nejustificată. Pentru un calcul mai exact, dacă dobânda era de 3.37 la IRCC 1.17, rezultă că marja băncii este de 2.20. De aici rezultă că dobânda actuală ar trebui să fie de 4.06.

Robert Mihu 14 aprilie 2022

Bună seara. Referitor la primul mesaj, despre creșterea nejustificată a dobânzii la creditul ipotecar...a fost o "oroare" de comunicare. Banca folosește același nr scurt pt a teimite sms i formative pt orice produse de creditare pt care, la un moment dat, se modifică dobânda. De asemenea oricare ar fi produsul de creditare deținut, sms.ul informativ face referire la el ca și "credit". În cazul de față era vorba despre dobânda la descoperirea de cont aferentă cardului de salariu. Week end plăcut!

Andrei BerceaAutor 15 aprilie 2022

Excelente vești, nu? După cum vă spusesem, eram aproape convins că nu are cum să fie adevărat. Mă bucur că s-a rezolvat și, mai mult, mă bucur că ne-ați oferit și răspunsul băncii. Poate că și alți vizitatori se vor confrunta cu aceeași problemă și vor găsi aici ceea ce au de făcut. Week-end minunat vă doresc!

Marius 23 august 2022

Bună seara, acum, după suficiente informații despre evoluția IRCC și Robor în condițiile de astăzi, credeți că e indicat să trec la IRCC sau să rămân la Robor, dacă încă pot plăti rata? Creșterea este consistentă..

Andrei BerceaAutor 25 august 2022

Bună ziua și mulțumim pentru mesaj. Din ce am discutat cu mai multe persoane, brokeri și investitori pe piața imobiliară, toți mi-au răspuns că da, este indicat să se facă trecerea la IRCC. Chiar dacă ar fi ca la un moment dat ROBOR să scadă și IRCC să rămână pentru încă un trimestru mai mare, diferența din momentul de față fiind semnificativ, tot am ieși pe plus făcând trecerea la IRCC.

Pascariu Dragos 1 octombrie 2022

Presimt ca acest IRCC este vechiul franc elvetian, cum toate bancile in 2008 te ghidau spre franc, dobanda cea mai mica, suma cea mai mare indatorata si in cativa ani ..... dezastru s a produs. Numai faptul ca nu poti reveni la ROBOR ma sperie. S a actualizat val ircc, 4,06, in prezent e 6... la aceasta valoare v om plati in ianuarie. Sa speram ca nu mai creste, slabe sanse, si sa scada cat mai repede, desi presimt ca se va duce spre 10 si va tine 3-5 ani nebunia asta...