Ce este scorul FICO și cum îți influențează creditele

Scorul FICO este un număr cuprins între 300 și 850, calculat de Biroul de Credit pe baza istoricului tău financiar. Cu cât scorul este mai mare, cu atât ești considerat un client mai de încredere de către bănci și IFN-uri.

Pe scurt, scorul FICO influențează direct dacă primești sau nu un credit, dar și la ce dobândă. Un scor bun îți deschide ușa către oferte avantajoase, pe când unul slab te poate lăsa fără opțiuni.

În acest articol vom acoperi tot ce trebuie să știi: cum se calculează scorul FICO, ce scor trebuie să ai pentru un credit, cum îl verifici gratuit și cum îl poți îmbunătăți.

FICO vine de la Fair Isaac Corporation, compania americană care a dezvoltat acest model de scoring în 1989. În România, Biroul de Credit a implementat metodologia FICO începând cu anul 2004, iar de atunci a devenit instrumentul standard prin care instituțiile financiare evaluează riscul de creditare.

Concret, fiecărei persoane care a avut vreodată un credit, un card sau o linie de finanțare i se atribuie un scor cuprins între 300 și 850. Acest număr reflectă comportamentul tău de plată, nivelul datoriilor și alte aspecte ale istoricului financiar.

Scorul este calculat automat, fără intervenție umană, pe baza datelor pe care băncile și IFN-urile le transmit lunar către Biroul de Credit. Fiecare plată de rată, fiecare întârziere și fiecare credit nou solicitat se reflectă în calcul.

Scorul FICO este determinat pe baza a cinci factori principali, fiecare cu o pondere diferită în formula de calcul. Iată cum arată distribuția:

1. Istoricul de plată (35%)

Acesta este cel mai important factor. Biroul de Credit analizează dacă ți-ai plătit ratele la timp sau ai înregistrat întârzieri. Cu cât întârzierile sunt mai mari și mai frecvente, cu atât scorul scade mai mult.

O întârziere de 30 de zile are un impact mai mic decât una de 90 de zile, iar o datorie trimisă la executare silită afectează scorul sever.

2. Gradul de îndatorare (30%)

Acest factor se referă la cât de mult din creditul disponibil folosești. Dacă ai un card de cumpărături cu limită de 10.000 Lei și ai utilizat 8.000 Lei, gradul tău de utilizare este de 80%, ceea ce va trage scorul în jos.

Recomandarea specialiștilor este să menții gradul de utilizare sub 30% din limita disponibilă.

3. Vechimea creditelor (15%)

Cu cât ai un istoric mai lung de creditare, cu atât mai bine. Un cont de credit deschis de 10 ani arată stabilitate, pe când unul deschis de 3 luni nu spune prea multe despre tine.

4. Tipurile de credit (10%)

Un mix diversificat de produse financiare (credit de nevoi personale, card de cumpărături, credit ipotecar) demonstrează că poți gestiona diferite tipuri de obligații financiare.

5. Interogările recente (10%)

De fiecare dată când aplici pentru un credit nou, banca face o interogare la Biroul de Credit. Multiplele interogări într-un interval scurt de timp semnalează un risc mai mare și duc la scăderea scorului.

Nu toate băncile au aceleași cerințe, dar iată cum se interpretează în general scorul FICO în România:

Când depui o cerere de credit, banca sau IFN-ul verifică scorul tău la Biroul de Credit. Pe baza acestuia, instituția ia decizia de aprobare sau respingere.

Chiar dacă ai venitul necesar și un loc de muncă stabil, un scor FICO slab poate duce la refuzarea cererii. La fel, lipsa completă a unui istoric de creditare (adică niciun credit, card sau împrumut în trecut) poate fi un dezavantaj, pentru că nu există date pe baza cărora să se calculeze un scor.

Pe de altă parte, un scor FICO bun (peste 670) îți oferă acces la:

• Dobânzi mai mici la credite de nevoi personale
• Limite mai mari la carduri de cumpărături
• Aprobare mai rapidă și cu mai puține documente
• Condiții preferențiale la creditele ipotecare

Din fericire, unele IFN-uri din România oferă credite fără verificare în Biroul de Credit, ceea ce poate fi o opțiune pentru cei cu un scor mai slab.

Există mai multe modalități prin care poți afla ce scor FICO ai:

Aplicația Volt

Volt este o aplicație financiară care îți permite să vezi scorul FICO calculat de Biroul de Credit. Prima verificare este gratuită, iar scorul nu este afectat de această consultare (nu se înregistrează ca interogare de credit).

Biroul de Credit (gratuit o dată pe an)

Conform legislației, ai dreptul să obții gratuit, o dată pe an, o copie a raportului de credit de la Biroul de Credit. Poți trimite cererea online sau prin email. Raportul include scorul FICO, dar și toate creditele active, istoricul de plăți și interogările efectuate.

Prin banca ta

Unele bănci îți pot comunica scorul FICO atunci când aplici pentru un produs de creditare. Totuși, această verificare se înregistrează ca interogare și poate afecta scorul.

Dacă ai un scor slab sau mediu, iată ce poți face pentru a-l îmbunătăți:

Multe persoane confundă scorul FICO cu scoringul intern al băncii, dar sunt lucruri diferite.

Scorul FICO este calculat de Biroul de Credit și folosește aceeași metodologie pentru toți. Este un indicator standardizat pe care toate instituțiile financiare îl pot accesa.

Scoringul bancar este un sistem propriu fiecărei bănci care ia în calcul și alți factori: venitul lunar, angajatorul, zona de domiciliu, istoricul cu banca respectivă și altele. Două bănci pot avea scoringuri interne diferite pentru același client.

În practică, chiar dacă ai un scor FICO bun, o bancă te poate refuza pe baza scoringului ei intern (de exemplu, dacă venitul tău este sub pragul minim cerut). La fel, un IFN poate accepta un client cu scor FICO mediu dacă celelalte criterii sunt îndeplinite.