Perioada de grație reprezintă un interval de timp prestabilit în care, dacă rambursezi sumele cheltuite prin intermediul unui card de cumpărături, ești obligat să restitui doar acele sume, la ele neadăugându-se niciun fel de dobândă. Această regulă nu se aplică pentru retragerile de numerar efectuate de la bancomate.
Perioada de grație este, credem noi, cel mai mare avantaj cu care vin cardurile de credit, iar în rândurile ce urmează îți vom explica tot ce trebuie să știi în legătură cu acest subiect.
Însă, pentru a face totul cât mai clar, credem că ar ajuta să explicăm, pe scurt, cum funcționează un card de cumpărături.
Crede-ne că nu o facem ca să lungim articolul fără sens, ci pentru a te ajuta să înțelegi mai bine ce este perioada de grație și cum să o utilizezi corect.
Cum funcționează un card de credit
Așadar, atunci când aplici pentru un card de cumpărături, ți se va aproba o anumită sumă de bani de care te poți folosi (numită și linie de credit) a cărei valoare este strict legată de venitul tău lunar.
De banii din linia de credit te poți folosi oricând ai nevoie, pentru care, în mod normal, va trebui să suporți o dobândă cuprinsă între 11 % și 29 %.
Partea cea mai frumoasă a acestor instrumente este că, în funcție de instituția emitentă cu care decizi să colaborezi, vei beneficia de un interval cuprins între 45 și 61 zile în care, dacă returnezi sumele utilizate, te bucuri de dobândă 0.
Abia ulterior va începe să se calculeze dobândă.
Acest interval reprezintă perioada de grație a cardurilor de credit și se poate dovedi a fi extrem de folositoare pentru cei ce dețin astfel de produse.
Cum se calculează perioada de grație
Mare atenție, însă. Atunci când citești că perioada de grație este cuprinsă între 45 și 61 zile, te poți gândi că atâta timp ai de când ai folosit banii și până când să îi returnezi, pentru a nu se aplica dobândă, nu? Ei bine, lucrurile sunt puțin diferite.
Asta deoarece în majoritatea cazurilor acest interval începe de pe data de 1 a lunii în curs.
Ca să te ajutăm să înțelegi mai bine, haide să îți prezentăm două exemple:
Exemplul 1
Să presupunem o bancă a cărei perioade de grație este de 50 zile, iar tu folosești 1500 lei la data de 20 septembrie.
După cum ziceam înainte de prezentarea exemplului, numărătoarea zilelor începe cu data de 1 a lunii în care au fost folosiți banii, indiferent de data la care tu ai utilizat efectiv cardul.
Cu alte cuvinte, vei mai avea la dispoziție doar 30 din cele 50 zile pentru a returna cei 1500 lei. Deci vei avea timp de plată până pe data de 20 octombrie.
Exemplul 2
Presupunem aceeași bancă, dar să zicem că ai fi folosit cardul pe data de 2 septembrie.
Termenul de plată al datoriei este tot 20 octombrie, dar asta înseamnă că vei avea 49 zile la dispoziție pentru a returna sumele în cont, fără să ți se solicite dobândă pentru ele, nu 30 ca în exemplul anterior.
Iată de ce trebuie să ai mare grijă la aceste detalii. Partea bună este că vei fi anunțat până când trebuie să plătești respectivele sume atât prin mail, cât și prin aplicația băncii pe care o utilizezi.
Poate mai important credem că este să știi faptul că perioada de grație cel mai adesea nu se aplică și retragerilor de cash de la bancomate.
Asta înseamnă că în astfel de cazuri vei începe să plătești dobândă pentru sumele folosite încă din prima zi în care le-ai utilizat.
Mai jos vei putea găsi un tabel în care comparăm perioada de grație a celor mai importanți emitenți de la noi din țară.
Perioada de grație carduri de cumpărături
Mai jos vei putea vedea și compara care este perioada de grație oferită de emitenții de carduri de credit de la noi din țară.| Emitent + nume card | Perioadă grație (zile) |
|---|---|
| AXI Card | 35 |
| Libra Bank | 56 |
| BCR | 55 |
| UniCredit | 50 - 56 |
| Idea Bank | 55 |
| Orange Money | 46 |
| OTP | 55 |
| CEC Bank | 59 |
| First Bank | 60 |
| BRD | 55 |
| BT | 56 |
| Raiffeisen | 56 |
| Alpha Bank | 55 |
| ING Credit | 45 |
| Garanti | 50 |
| Credit Europe | 45 |
| Intensa San Paolo | 45 |
| Vista Bank | 50 |
| Banca Românească | 61 |
Ce se întâmplă dacă depășești perioada de grație
În cazul în care într-o anumită lună nu ai bani sau uiți să plătești integral sumele utilizate, după depășirea perioadei de grație ce rămâne neachitat se va transforma în credit și va începe să acumuleze dobândă, la valoarea stipulată în contract.
Desigur, tu vei decide cât vei plăti lunar până la rambursarea completă a împrumutului. Dar vei fi obligat să achiți o sumă minimă de plată, care de regulă este de 5 % din sumele utilizate, conform raportului lunar de activitate.
Vom oferi și câteva exemple de calcule puțin mai jos, dar, înainte de asta, permite-ne să îți oferim un sfat care credem că este foarte util:
Ai grijă ca, la fiecare plată, să rotunjești suma minimă de plată (dacă alegi să achiți doar atât, cu toate că ideal ar fi să plătești mai mult) în sus nu în jos.
De ce spunem asta? Pentru că orice restanță în plată, oricât de mică ar fi, va face ca în sistem să apari cu rate neachitate integral, ceea ce va duce la blocarea cardului, acumularea de dobânzi penalizatoare și încadrarea ta ca rău-platnic în Biroul de Credit.
Ca atare, dacă în conformitate cu raportul de activitate ai de plătit 150.15 lei, plătește 151 lei, nu 150 lei. Da, chiar și cei 15 bani neachitați la timp îți pot crea mari probleme.
Exemple de calcul
În continuare ne-am gândit să venim cu câteva exemple de calcul care zicem noi că te vor ajuta să înțelegi și practic cum funcționează această perioadă de grație, nu doar teoretic.
Pentru toate vom considera un contract card de credit teoretic cu dobândă anuală de 25 % și o perioadă de grație de 50 zile.
Exemplul 1
Folosești cardul pentru a face o plată online de 1000 lei pe data de 20 aprilie. Ca atare, vei avea timp până pe 20 mai să returnezi sumele utilizate fără dobândă: 30 zile din aprilie + încă 20 din mai.
După cum ziceam, perioada de grație începe de pe data de 1 ale lunii în care se utilizează banii, nu atunci când ai folosit efectiv sumele respective.
Să zicem că nu ai posibilitatea de a achita totul și suma se transformă în credit.
Dobânda va începe să se acumuleze încă din data utilizării banilor. Cu alte cuvinte, la final de mai vei avea de plătit 1000 lei (suma utilizată) x 25 (dobândă) x 40 (zile în care ai folosit banii)/ (360 (zile în an) x 100 (procentul de la dobândă)).
Așadar, dobânda totală va fi de 27.77 lei, la care se adaugă principalul de 1000 lei. Din această sumă vei fi obligat să achiți minim 5 %. Deci o sumă de 51.38 lei. Vei rămâne cu 976.39 lei, care, la rândul lor, vor acumula dobânda o anuală de 25 %, calculată lunar.
La final de iunie vei avea de plătit 976.39 + (976.39 x 25 x 31/ (360 x 100)) = 997.40 lei. Suma minimă de plată va fi 49.87 lei și vei rămâne cu un principal de 947.53 lei.
Și așa mai departe.
Credem că din acest exemplu îți poți da seama și singur ce greu va fi să îți achiți un card de credit dacă alegi să optezi să rambursezi doar suma minimă de plată. Această abia acoperă dobânda și doar o mică parte din principal.
Cu alte cuvinte, vei ajunge să plătești ani de zile doar dobânzi.
Exemplul 2
Păstrăm aceeași supoziție – facem o plată cu cardul de 1000 lei pe data de 20 aprilie și ai timp până pe 20 mai să returnezi banii. Dar nu reușești să faci rost de toți și alegi să plătești doar 500 lei pe data de 15 mai.
Iată cum se va calcula dobânda la final de mai:
Din cei 500 lei achitați în perioada de grație se calculează o dobândă de 500 lei (suma achitată) x 25 (dobândă) x 25 (zile în care te-ai folosit de bani)/ 360 (zile în an) x 100 (procentul de la dobândă) = 8.68 lei dobândă
Din cei 500 lei rămași de achitat se calculează o dobândă de 500 lei (suma utilizată) x 25 (dobândă) x 40 (zile în care ai folosit banii)/ 360 (zile în an) x 100 (procentul de la dobândă) = 13.88 lei
Așadar, la final de mai vei avea de achitat 500 lei (rămași neachitați) + 22.56 lei dobândă = 522.56 lei.
Din nou, vei avea opțiunea de a plăti doar 5 % din această valoare sau mai mult, după cum dorești.
După cum ți-ai dat seama din calculul de mai sus, dacă în perioada de grație nu este achitată integral toată suma utilizată, chiar și valoarea rambursată va aduna dobândă, însă doar până în momentul în care aceasta a fost plătită.
Exemplul 3
Din nou să zicem că folosești 1000 lei pe 20 aprilie, dar reușești să faci rost de bani în timp util și returnezi suma până pe 20 mai. În cazul de față, nu vei avea de achitat niciun fel de dobândă pe lângă banii utilizați.
Rezumat articol
În articolul de față ne-am dorit să explicăm ce înseamnă perioada de grație:
- Un interval de timp ce poate fi de maxim 61 zile în care utilizatorul cardului de cumpărături poate returna sumele folosite fără să plătească nimic în plus
- Acest interval se calculează de regulă începând cu data de 1 a lunii în curs
- Sumelor rămase neachitate după perioada de grație li se va adăuga dobândă la finalul fiecărei luni
- Dacă rambursăm doar o parte din datorie și respectiva sumă va suporta dobândă, dar doar până în momentul achitării, nu până la final de lună
- Suma minimă de plată este cel mai adesea de 5 % din banii utilizați
Dacă vrei să citești mai multe despre cardurile de credit și să compari ofertele existente la ora actuală pe piața de la noi, o poți face apăsând butonul de mai jos:
Sursele articolului
- Nerd Walletaccesat pe 23 martie 2024
- Consumer Financeraccesat pe 23 martie 2024
Vizualizări: 1127 
