Refinanțare credit
Ți se pare că plătești rate prea mari pentru creditul vechi pe care îl ai activ sau că unele dintre clauzele contractuale de la data semnării îți sunt nefavorabile?
Atunci se poate să te ajute o refinanțare credit.
Dar ce mai exact o astfel de refinanțare? Cine poate aplica pentru ea și care sunt beneficiile cu care vine?
Acestea, precum și multe alte informații foarte utile pot fi citite în continuarea articolului.
Ce este o refinanțare credit
Atunci când nu mai ești mulțumit de vechiul tău împrumut/uri, indiferent de cauză, poți accesa un nou produs financiar cu care să achiți datoriile existente, achitând rate lunare mai mici.
O astfel de soluție poartă denumirea de refinanțare credit.
Produsul financiar se numește credit de refinanțare și are următoarele caracteristici:
O rată lunară stabilită de comun acord la semnarea noului contract
Perioadă proprie de rambursare, care poate fi aceeași sau diferită față de cea a vechiului împrumut
Condiții de acordare unice, care diferă de cele ale creditului inițial
Poate fi accesat la banca la care ești deja client sau îl poți solicita la alte instituții financiare
Cum o statistică din 2019 realizată de GFK ne arăta că 60% din conaționali alocă între 10 și 30 % din venitul lunar pentru plata ratelor, este lesne de înțeles de ce foarte mulți români aleg să facă o refinanțare credit.
Un astfel de produs este oferit de majoritatea creditorilor de la noi și prezintă o serie de avantaje beneficiarilor, cum ar fi:
1. Reducerea ratei
Principalul motiv pentru care oamenii aleg să utilizeze un credit refinanțare este reducerea costurilor pe care trebuie să le suporte de la o lună la alta.
Indiferent de instituția la care ai un credit activ și de cât de mult timp colaborezi cu aceștia, aproape sigur vei putea obține condiții mai bune de creditare de la o companie competitoare.
În special dacă ai un istoric de creditare bun.
Hai să dăm un exemplu: să spunem că ai un credit de nevoi personale fără garanții de care nu reușești să scapi.
Automat, dobânda unui astfel de produs va fi una mare, dar el poate fi convertit într-un credit cu garanție ipotecară.
Astfel de creditele imobiliare sunt asigurate printr-un bun imobil. Ca atare, valoarea DAE este net inferior comparativ cu cele fără garanții.
Iată, deci, cum apelând la un împrumut de refinanțare de genul acesta, vei ajunge, automat, să plătești lunar sume mai mici.
Chiar și creditele ipotecare pot fi refinanțate cu altele de același tip, dar de la alte instituții financiare, care să vină cu condiții mai avantajoase.
2. Comasarea mai multor împrumuturi
Să spunem că ai active două credite de nevoi personale și unul rapid care îți tot dau de furcă și al căror costuri lunare sunt extrem de mari.
Poți apela la o refinanțare prin intermediul căreia să rambursezi anticipat toate împrumuturile deținute, iar apoi să rămâi doar cu împrumutul nou.
Sigur vei avea o dobândă mai avantajoasă decât suma celorlalte trei.
Și, ca un plus, nu mai ai de plătit trei rate, la trei instituții lunar, ci rămâi cu una singură.
3. Obținerea de sume suplimentare de bani
Un alt motiv pentru care unele persoane aleg să apeleze la un astfel de produs este pentru a obține mai mulți bani.
Spre exemplu: ai un credit care inițial era pe 10 ani, ai plătit 4 și mai ai 6 ani până la final de contract, dar ai nevoie de bani.
Poți cere o refinanțare, prin intermediul căreia să prelungești împrumutul activ până la 10 ani, pentru a obține o sumă suplimentară.
Dar mare atenție, pentru că un astfel de procedeu va atrage după sine și noi costuri, suplimentare creditului inițial, desigur.
4. Poți beneficia de o perioadă de grație
Un mare avantaj cu care vine un împrumut de refinanțare este acela că poate oferi clienților o perioadă de grație, de câteva luni, în care se achită doar dobânda creditului, nu și partea din activ.
Acest lucru poate fi foarte avantajos pentru persoanele care trec printr-o situație financiară precară, de moment, dar care cred că într-un interval nu foarte mare de timp se pot redresa.
Iată câteva situații:
Schimbarea locului de muncă – trebuie să aștepți o lună până la intrarea noului salariu
Te muți în chirie – ești nevoit să achiți garanția plus două luni în avans și rămâi fără bani de rate întregi
Lucrezi în vânzări și au venit lunile de iarnă în care nu ai foarte mari încasări, dar te aștepți ca situația să se remedieze la primăvară
Procedura pentru refinanțarea unui credit
Atunci când vei dori să faci o refinanțare credit, va trebui să urmezi aceeași procedură ca în momentul în care ai luat împrumutul inițial.
Ca atare, va fi necesar să te asiguri că îndeplinești condițiile impuse de banca asupra căreia te-ai decis că dorești să colaborezi.
Printre ele, se pot enumera:
Să fii posesorul unei cărți de identitate valabile și să fii cetățean român
Să furnizezi o copie a contractului de muncă + o adeverință de salariu și, cel mai adesea, un extras al contului în care îți este livrat venitul lunar
Copie după fișa fiscală
Copie după contractul actual de credit
O adeverință din partea băncii la care ai accesat împrumutul prin care să se ateste că ești cu plata ratelor la zi
Bineînțeles că aceste condiții amintite de noi nu sunt standard. Ele pot diferi destul de mult de la o bancă la alta, dar și în funcție de suma pe care urmează să o accesezi.
Cel mai bine este să contactezi cât mai multe instituții financiare pentru a afla exact care sunt cerințele și dacă ești eligibil sau nu pentru o refinanțare credit.
La ce trebuie să fii atent
Un credit refinanțare, exact la fel ca oricare alt împrumut sau instrument financiar, poate avea anumite taxe și comisioane care nu sunt foarte clare, la o primă vedere.
Din această cauză, te îndemnăm să citești foarte bine contractul de împrumut înainte de a-l semna.
Iar dacă nu ești convins că ai înțeles toate termene și condițiile, apelează la unul dintre ofițerii de credit ai instituției financiare cu care colaborezi.
Aceștia sunt obligați, prin lege, să îți răspundă la orice nelămurire ai avea în legătură cu împrumutul pe care urmează să îl accesezi sau pe care îl ai în derulare.
Asigură-te că optezi pentru un credit care vine cu condiții cât mai avantajoase pentru tine.
Iată câteva aspecte pe care ar trebui să le iei în calcul, în acest sens:
În primul rând, asigură-te că veniturile proprii nete lunare pot acoperi noua rată, în special dacă optezi să soliciți o sumă suplimentară de bani
Calculează care sunt toate comisioanele percepute de către bancă
Verifică dacă valoarea DAE este redusă față de cea pe care o avea creditul vechi (în caz contrar, cel mai probabil ratele lunare vor fi mai mari)
Fii foarte atent la moneda în care te împrumuți, pentru a nu avea o surpriză cum au avut acum ceva ani cei cu credite în Franci Elveției
Să nu fi avut restanțe nejustificate în plata ratelor lunare (clienții catalogați ca rău-platnici la Biroul de Credit au șanse foarte mici de a obține un credit refinanțare)
Sfaturi finale
Analizează ofertele
Înainte să semnezi contractul de refinanțare al unui credit, fii sigur că ai analizat foarte bine toate ofertele de pe piață.
Dacă se poate, ia contact cu toate instituțiile financiare, atât bancare cât și nebancare și vezi cu ce condiții contractuale vin.
Nu ai de ce să grăbești acest proces; nu contează cât durează, ci rezultatul final este cel mai important.
Ia-te după valoarea DAE
Principalul indicator de care va trebui să ții cont este DAE sau Dobânda Anuală Efectivă. Acesta este format din calcularea ratei dobânzii + toate celelalte cheltuieli, taxe, comisioane etc.
Așadar, nu te lăsa păcălit de un credit ce vine cu o rată a dobânzii mai mici dar care, din cauza unor taxe de administrare sau a altor comisioane va genera rate lunare mai mari decât plătești deja.
Ai grijă la ofertele de moment
Fii foarte atent ca noile condiții de creditare să se aplice pe toată perioada contractuală și nu doar pe un anumit interval de timp, de forma unui bonus.
Nu de puține ori am auzit de credite ce vin cu un tip de condiții în primii 5 ani, pentru ca apoi acestea să se schimbe radical și să modifice cu totul valoarea DAE, evident în defavoarea beneficiarului.
Fii atent la istoricul de creditare
Pentru a putea aplica pentru un astfel de produs financiar ar fi ideal ca istoricul de creditare la Biroul de Credit să fie unul perfect.
Din păcate, dacă te regăsești pe lista de rău-platnici, vei avea probleme în a reuși să accesezi un credit pentru refinanțare.
Compară oferte
Compară ofertele de refinanțare credit înainte de a alege una dintre variante.
În acest sens te poate ajuta și site-ul nostru, printr-un instrument de calcul ce se regăsește la partea de sus a articolului.
Prin intermediul lui poți compara puținele oferte de credite de refinanțare pe care le oferă unii intre partenerii noștri.
Întrebări despre refinanțare credit
Ce este refinanțare credit?
Refinanțarea unui credit reprezintă un procedeu prin intermediul căruia accesăm un instrument financiar ce ne ajută să rambursăm unul sau mai multe împrumuturi vechi, rămânând doar cu cel nou care, ideal, are condiții contractuale mai avantajoase.
Când să refinanțez un împrumut?
Oricând simți că plătești prea mult lună de lună, că unele dintre condițiile contractuale sunt dezavantajoase sau când ai nevoie de mai mulți bani, poți aplica pentru un credit de refinanțare.
Care este efectul refinanțări asupra scorului de credit?
De cele mai multe ori, refinanțările sunt privite cu ochi buni de către Biroul de Credit, întrucât înseamnă că tu chiar vrei, într-adevăr, să îți achiți datoriile. Clar este o variantă mult mai bună decât să faci restanțe sau, mai rău, să nu îți mai plătești datoriile.
La ce bănci poți aplica pentru o refinanțare?
Poți solicita un credit de refinanțare la orice instituție financiară. Indiferent că vorbim de cea cu care ai colaborat în trecut sau una cu care nu ai avut nici un contact până în prezent.
Cum găsesc cea mai bună ofertă pentru refinanțare?
Pentru a fi sigur că alegi cea mai bună opțiune existentă pe piață, te sfătuim să depui o cerere în acest sens către cât mai mulți creditori cu putință și abia după ce primești ofertele din partea lor, să le compari între ele.
