Linie de credit - ce este + calculator linie de credit 2025
— Comparație actualizată sept. 2025
- Ce este o linie de credit și cum funcționează acest instrument
- Compari și alegi cea mai bună linie de credit din țara noastră
Credit de nevoi personale
Pentru un împrumut în valoare de 500 lei, Dobânda Anuală Efectivă (DAE) este de 2321.01%, dobânda este 500 lei, iar suma totală de plată este de 1000 lei.
Linie de credit
DAE pornește de la 38%
Credit de nevoi personale
Până la 12000 LEI, rambursabili în 6-24 rate. Cost de la 0,055%/zi, cu un DAE între 20-70%
Credit de nevoi personale
Dobanda minima aferenta cardului de credit AXI Card este de 5,9%/ luna, respectiv 0,19%/ zi si dobanda anuala efectiva este de 85,04%, doar daca, in perioada de plata imediat urmatoare datei la care ai utilizat limita de credit, achiti integral suma utilizata impreuna cu dobanda perceputa pentru aceasta. Perioada de plata a obligatiilor de plata aferente AXI Card este intervalul 1-5 al fiecarei luni.
Credit de nevoi personale
Exemplu reprezentativ tip credit – linie de credit: Valoarea totală a creditului: 15 000.00 lei Rata dobânzii zilnice (fixă): 0.55% Dobândă zilnică: 82.50 lei Comisioane si taxe: 0 Durata contractului de credit: 24 luni, calculul fiind realizat pentru o perioadă de utilizare de 6 luni Dobânda Anuală Efectivă (DAE) *: 551.24% Suma totală de plată *: 26 862.71 lei
Deși facem tot posibilul să păstrăm datele actualizate, nu putem garanta acuratețea completă pe bază zilnică
Ce este o linie de credit și cum funcționează în România în 2025
Linia de credit este o soluție financiară flexibilă prin care instituțiile financiare pun la dispoziția ta o sumă maximă prestabilită pe care o poți utiliza când ai nevoie.
Spre deosebire de un credit clasic unde primești întreaga sumă odată, la linia de credit tragi bani doar când îți trebuie, iar dobânda se aplică numai la suma efectiv utilizată, nu la întreaga sumă aprobată.
Modul de funcționare este foarte simplu de înțeles: să zicem că ai aprobată o linie de credit de 10.000 lei. Dacă folosești doar 3.000 lei, plătești dobândă doar pentru acești 3.000 lei. Când înapoiezi banii, poți să îi folosești din nou fără să mai aplici pentru un credit nou.
În România, aproape 3 milioane de români au apelat la credite IFN în ultimul an (mare parte a produselor pentru care au aplicat fiind fix astfel de linii de credit), cu o creștere de 15% în ultimele luni ale anului 2024. Volumul total al creditelor rapide în primul semestru 2025 a depășit 6,8 miliarde lei, ceea ce arată că tot mai mulți români aleg această soluție financiară flexibilă pentru nevoile lor urgente.
| Companie | Sumă împrumut | Termen | Dobânda economiilor | Acceptă istoric de credit negativ | Vârstă minimă | Venit minim |
|---|---|---|---|---|---|---|
| BSG Credit | 200 Lei - 10.000 Lei | 10 - 90 | 288% - 360% | Da | 18 | 1.000 Lei |
| Ocean Credit | 500 Lei - 12.000 Lei | 10 - 365 | 38% | Da | 20 | 1.000 Lei |
| CreditPrime | 500 Lei - 15.000 Lei | 10 - 730 | 180% - 360% | Da | 22 | 500 Lei |
| AXI | 200 Lei - 4.000 Lei | 10 - 180 | 68.4% | Da | 18 | 500 Lei |
| Ferratum | 500 Lei - 10.000 Lei | 10 - 365 | 144% | Da | 21 | 700 Lei |
| Viva Credit | 100 Lei - 5.000 Lei | 10 - 90 | 360% | Da | 20 | 700 Lei |
| Hora Credit | 500 Lei - 5.000 Lei | 10 - 730 | 172.8% | Da | 19 | 500 Lei |
| Provident | 500 Lei - 15.000 Lei | 365 - 730 | 69% - 90% | Da | 18 | 700 Lei |
Tipuri de linii de credit disponibile în România
Pe piața românească găsești mai multe tipuri de linii de credit, adaptate diferitelor nevoi:
Pentru persoane fizice:
- Linii de credit negarantate - cele mai utilizate în România, reprezentând aproximativ 60% din totalul creditelor acordate persoanelor fizice. Nu necesită garanții, dar vin cu dobânzi mai mari
- Linii de credit garantate - cu garanții imobiliare sau mobile, oferă dobânzi mai mici
- Linii de credit ipotecare - garantate cu imobile, pentru sume mari
- Cardurile de credit - una dintre cele mai populare forme de linii de credit, folosită de peste 2,5 milioane de români
Pentru persoane juridice:
- Capital circulant - pentru finanțarea activității curente
- Plata furnizorilor - pentru întârzierile de plată
- Descoperiri de cont - pentru acoperirea temporară a deficitelor de numerar
Limitele variază semnificativ: de la 1.000 lei pentru liniile de credit rapide până la sute de mii de lei pentru cele garantate cu imobile. Alegerea depinde de nevoia ta financiară și de capacitatea de rambursare.
Avantajele și dezavantajele unei linii de credit
Flexibilitate maximă - folosești banii doar când ai nevoie de ei
Dobânda se plătește doar pentru suma efectiv utilizată, nu pentru întreaga limită aprobată
Acces rapid la fonduri - multe oferte online îți dau banii în câteva ore
Posibilitatea de reutilizare după rambursare fără să mai aplici din nou
Diverse opțiuni de rambursare - poți plăti doar dobânda sau și din principal
Disponibilitate 24/7 pentru produsele online - accesezi banii oricând
Nu necesită specificarea scopului pentru care folosești banii
Dobânzi mai mari decât creditele bancare - diferența poate fi de 5-10% pe an
Tentația supraîndatorării - accesul facil la bani poate duce la cheltuieli impulsive
Comisioane suplimentare în unele cazuri - de administrare, analiză sau întreținere, în special la liniile de credit acordate de bănci
Risc de acumulare de datorii dacă nu ești disciplinat financiar
Necesitatea unei discipline financiare stricte pentru a evita problemele
Impactul negativ asupra scorului de credit dacă nu respecți termenele de plată
Cum aplici pentru o linie de credit
Procesul de aplicare online s-a simplificat considerabil în ultimii ani. Iată pașii pe care trebuie să îi urmezi:
Verifică eligibilitatea și compară ofertele
Folosește instrumentul nostru de comparație pentru a vedea care oferte se potrivesc profilului tău. Verifică cerințele de vârstă, venit și rezidență.
Pregătește documentele necesare
Vei avea nevoie de cartea de identitate și dovada veniturilor. Unele oferte, precum Ocean Credit Delfin+, necesită doar buletinul.
Completează cererea online
Accesează site-ul instituției financiare și completează formularul online. Procesul durează în general 5-10 minute.
Așteaptă analiza și aprobarea
Analiza se face automat în majoritatea cazurilor. Poți primi răspunsul în câteva minute sau maxim 24 de ore.
Semnează contractul
Contractul poate fi semnat electronic prin SMS sau prin intermediul unei aplicații mobile.
Primește accesul la fonduri
Banii se virează în contul tău bancar sau poți accesa linia de credit prin aplicația instituției.
Cerințe pentru obținerea unei linii de credit
Vârsta între 18-70 ani (unele instituții acceptă până la 75 ani pentru pensionari)
Cetățenie română cu rezidența permanentă în România
Venit stabil demonstrabil - poate proveni din salarii, pensii, chirii, drepturi de autor sau alte surse legale
Cont bancar deschis în România pentru virarea fondurilor
Pentru unele produse, vechime minimă de 3-6 luni la locul de muncă actual
Istoric de credit acceptabil - fără restanțe majore în Biroul de Credit
Capacitate de rambursare dovedită prin calculul ratei de îndatorare
În contextul unei piețe financiare în continuă transformare, creditele IFN au cunoscut o evoluție semnificativă în 2024. Această evoluție se datorează, în mare parte, și Legii 243/2024 privind plafonarea dobânzilor, care a adus mai multă transparență în condițiile de accesare a unui credit rapid.
Ion Soltinschi Expert în finanțe
Costurile unei linii de credit în România
Costurile unei linii de credit includ mai multe componente pe care trebuie să le înțelegi înainte de a semna contractul:
- Dobânzile variază semnificativ în funcție de instituție și profilul tău de risc. Spre exemplu, BRD oferă dobânzi de la 26% pe an pentru cardurile de credit, în timp ce ING are dobânzi de ~16,77%. Printre IFN-uri, de amintit ar fi Ocean Credit (DAE de la 38%), CreditPrime (dobândă zilnică 0,55% - 1%), BSG Credit (dobândă zilnică 1%) și Viva Credit (dobândă zilnică 0,4%).
- Comisioanele pot include:
- Comision de analiză (de obicei între 0-2% din suma aprobată) - IFN-urile nu au astfel de comisioane
- Comision de administrare lunar (între 10-50 lei) - IFN-urile nu au astfel de comisioane
- Penalități pentru întârzieri (de obicei 0,1-0,5% pe zi)
Legea 243/2024 a adus protecție suplimentară consumatorilor, plafonând dobânzile IFN-urilor și stipulând că valoarea totală plătibilă nu poate depăși dublul valorii creditului inițial. Aceasta înseamnă că dacă împrumuți 5.000 lei, nu vei plăti niciodată mai mult de 10.000 lei în total.
Calculator linie de credit - cum să calculezi costurile
Calcularea costurilor unei linii de credit este esențială pentru a lua o decizie informată. Iată cum funcționează:
- Când începe calcularea dobânzii: Dobânda se calculează doar din momentul în care folosești banii din linia de credit. Dacă nu utilizezi fondurile, nu plătești nimic. La fel, dacă înapoiezi suma utilizată, calcularea dobânzii se oprește.
- Formula de calcul: Suma utilizată × rata dobânzii × perioada de utilizare. De exemplu, dacă folosești 3.000 lei timp de 30 zile la o dobândă de 30% pe an: 3.000 × 0,30 × (30/365) = aproximativ 74 lei dobândă.
- DAE (Dobânda Anuală Efectivă) include toate costurile - dobânda, comisioanele, taxele. Aceasta îți oferă imaginea reală a costului creditului și trebuie să fie afișată obligatoriu în contract.
- Compararea ofertelor: Nu te uita doar la dobândă, ci la DAE și la costul total pentru perioada în care plănuiești să folosești banii.
La partea de sus a acestei pagini vei găsi un comparator care te va ajuta să alegi compania care oferă cea mai ieftină linie de credit.
Linia de credit vs alte produse financiare
Pentru a alege produsul financiar potrivit, trebuie să înțelegi diferențele între linia de credit și alte împrumuturi:
- Linia de credit vs creditele de nevoi personale: Creditele clasice sunt mai rigide - primești toată suma odată și plătești dobândă pentru întreaga sumă, dar au dobânzi mai mici (15-25% vs 25-40%). Alege creditul clasic pentru achiziții mari planificate, linia de credit pentru flexibilitate.
- Linia de credit vs cardurile de credit: Sunt foarte similare, dar cardurile au limite mai mici (de obicei sub 10.000 lei) și costuri mai transparente. Cardurile sunt ideale pentru cheltuieli zilnice, liniile de credit pentru sume mai mari.
- Linia de credit vs descoperirea de cont: Descoperirea este mai scumpă (dobânzi de 35-45%) și pentru sume foarte mici. Folosește-o doar pentru urgențe de câteva zile.
- Linia de credit vs creditele garantate: Creditele cu garanții (ipotecare, auto) au dobânzi mult mai mici (8-15%), dar necesită garanții și proceduri mai lungi. Alege-le pentru sume mari și pe termen lung.
Întrebări frecvente despre linia de credit
Ce înseamnă linie de credit?
Linia de credit este o facilitate financiară prin care instituția îți pune la dispoziție o sumă maximă pe care o poți folosi când ai nevoie. Plătești dobândă doar pentru suma folosită, nu pentru întreaga limită aprobată.
Pot obține o linie de credit online?
Da, majoritatea instituțiilor financiare din România oferă aplicare online. Procesul durează de la câteva minute la maximum 24 ore, iar banii se virează direct în contul tău bancar.
Care sunt diferențele între linia de credit bancară și IFN?
Băncile au cerințe mai stricte dar dobânzi mai mici, în timp ce IFN-urile sunt mai flexibile dar mai scumpe. IFN-urile sunt reglementate de ASF și sunt supuse Legii 243/2024 pentru protecția consumatorilor.
Cum afectează linia de credit scorul de credit?
Dacă plătești la timp, îți îmbunătățește scorul de credit. Întârzierile sau nerespectarea obligațiilor îl afectează negativ și pot apărea în Biroul de Credit pentru până la 5 ani.
Pot avea mai multe linii de credit?
Da, poți avea mai multe linii de credit, dar trebuie să ai grijă la capacitatea de plată. Instituțiile verifică în Biroul de Credit toate obligațiile tale financiare înainte de aprobare.
Ce se întâmplă dacă nu pot plăti?
Vei fi taxat cu penalități de întârziere (0,1-0,5% pe zi), scorul de credit va fi afectat negativ, iar în cazuri extreme poți ajunge în executare silită. Contactează instituția pentru renegocierea termenelor.
Cât durează aprobarea?
Depinde de instituție și complexitatea analizei. Poate dura de la câteva minute pentru IFN-urile online până la câteva zile pentru băncile tradiționale. Majoritatea oferă răspuns în aceeași zi.
Este linia de credit potrivită pentru tine?
Linia de credit este potrivită în mai multe situații specifice:
- Pentru cheltuieli neprevăzute - reparații urgente, cheltuieli medicale sau alte emergențe financiare unde ai nevoie de acces rapid la fonduri.
- Pentru flexibilitate financiară - dacă ai venituri variabile sau sezoniere și ai nevoie de o plasă de siguranță financiară.
- Pentru persoanele cu venituri fluctuante - freelanceri, antreprenori sau cei cu venituri din mai multe surse care au nevoie de lichidități în anumite perioade.
Însă este foarte important să utilizezi responsabil banii. Nu trata linia de credit ca pe venituri suplimentare, ci ca pe o facilitate pentru situații speciale.
Piața românească se digitalizează rapid, iar noile reglementări, precum Legea 243/2024, oferă mai multă protecție consumatorilor.
Înainte de a lua o decizie, compară mereu ofertele disponibile. Folosește instrumentele de comparație pentru a găsi cea mai bună ofertă pentru situația ta specifică. Amintește-ți că cea mai ieftină opțiune nu este întotdeauna cea mai bună - ia în considerare și flexibilitatea, serviciul clienți și reputația instituției financiare.
Angajamentul nostru pentru transparență
La Financer.ro, ne angajăm să te ajutăm să-ți gestionezi finanțele. Tot conținutul nostru respectă Ghidul nostru editorial. Suntem transparenți în privința modului în care evaluăm produsele și serviciile, așa cum este descris în Procesul nostru de creare a recenziilor, și explicăm clar cum câștigăm bani în ghidul nostru privind Admiterea promovării.