Ghid refinanțare credit: cum obții cele mai bune condiții în 2025

Refinanțare credit - ghid complet

Te-ai trezit vreodată privind factura de credit și întrebându-te dacă există o modalitate de a reduce acele rate lunare care par să-ți înghită o parte semnificativă din venit? Sau poate ai mai multe credite și visezi la ziua în care vei avea de gestionat o singură plată lunară?

Dacă te regăsești în aceste situații, conceptul de refinanțare credit ar putea fi exact ceea ce cauți.

Refinanțarea creditului este procesul prin care înlocuiești un împrumut existent cu unul nou, de obicei în condiții mai avantajoase.

Este ca și cum ai lua decizii financiare pentru niște împrumuturi accesate în trecut, doar că le optimizezi cu înțelepciunea și experiența pe care le-ai acumulat până acum. Asta este, în esență, refinanțarea.

Dar de ce să apelezi la refinanțare credit? Motivele sunt diverse și adesea foarte personale, dar câteva se evidențiază în mod constant:

• Reducerea ratei lunare: Cine nu și-ar dori să aibă mai mulți bani în buzunar la sfârșitul lunii?

• Obținerea unei dobânzi mai mici: Cu cât plătești mai puțin pentru împrumutul tău, cu atât mai bine, nu-i așa?

• Comasarea mai multor împrumuturi: Simplificarea finanțelor personale poate aduce o mare ușurare.

• Prelungirea perioadei de rambursare: Uneori, extinderea termenului poate face diferența între a respira ușurat și a te simți sufocat financiar.

În acest ghid complet, vom explora în detaliu ce înseamnă refinanțare credit, vom analiza avantajele și dezavantajele acestui proces, și îți vom oferi informațiile necesare pentru a decide dacă refinanțarea este potrivită pentru situația ta financiară.

Ce înseamnă refinanțare credit

Când vorbim despre refinanțare credit, ne referim la o operațiune financiară sofisticată, dar cu un scop simplu: să îmbunătățești termenii împrumutului tău actual.

În esență, refinanțarea creditului, cunoscută și sub numele de credit de refinanțare, implică contractarea unui nou împrumut pentru a-l achita pe cel vechi, rezultând într-un nou set de condiții de creditare.

Caracteristicile principale ale unui credit de refinanțare

Un credit de refinanțare vine cu o serie de caracteristici distinctive care îl fac atractiv pentru mulți debitori:

• Rată a dobânzii diferită: De obicei, scopul principal este obținerea unei rate mai mici, ceea ce poate duce la economii semnificative pe termen lung.

• Perioadă de rambursare ajustată: Poți opta pentru o perioadă mai scurtă pentru a achita datoria mai repede, sau una mai lungă pentru a reduce presiunea lunară asupra bugetului tău.

• Posibilitatea de a schimba tipul de rată: Poate ai început cu o rată variabilă și acum preferi stabilitatea unei rate fixe, sau invers.

• Opțiunea de a împrumuta o sumă suplimentară: În unele cazuri, poți accesa fonduri suplimentare peste soldul creditului existent.

• Potențial de a combina mai multe credite: Dacă ai multiple împrumuturi, refinanțarea îți oferă șansa de a le consolida într-unul singur, simplificându-ți viața financiară.

Statistici relevante despre obiceiurile de creditare ale românilor

Tot aici credem că este bine să prezentăm câteva statistici recente privind obiceiurile de creditare ale românilor, iar, odată citite, vei înțelege de ce am simțit nevoie să creăm acest ghid detaliat dedicate creditelor de refinanțare:

• Ultimele statistici pe care le-am găsit, ne arătau că la final de august 2024, peste 2.5 milioane de români aveau un tip de credit activ. Iată cum erau împărțite aceste împrumuturi:

  • 1.205.825 persoane aveau credite de nevoi personale active
  • 712.360 persoane aveau carduri de credit active
  • 542.055 aveau credite ipotecare active

• Din acești debitori, la final de 2024, peste 240.000 români înregistrau restanțe în plata datoriilor la instituții financiare.

• Din aceste statistici observăm că aproape 10% din totalul creditelor active înregistrează restanțe la plata datoriilor.

Aceste cifre ne arată că piața creditelor este semnificativă în România, avem mulți conaționali care nu își pot achita datoriile, motiv pentru care interesul pentru optimizarea condițiilor de împrumut prin refinanțare este în creștere.

Avantajele refinanțării creditului

Refinanțarea creditului poate aduce o serie de beneficii semnificative pentru debitori. Hai să analizăm în detaliu principalele avantaje care fac din refinanțare o opțiune atât de atractivă pentru mulți români.

Reducerea ratei lunare

Unul dintre cele mai convingătoare motive pentru care oamenii aleg să refinanțeze este posibilitatea de a reduce suma pe care o plătesc lunar pentru creditul lor. Această reducere poate fi realizată în două moduri principale:

• Obținerea unei dobânzi mai mici: Dacă ai obținut creditul inițial într-o perioadă cu dobânzi ridicate sau dacă situația ta financiară s-a îmbunătățit considerabil, ai șanse bune să obții o rată a dobânzii mai avantajoasă.

• Prelungirea perioadei de rambursare: Extinderea termenului de plată poate reduce suma lunară, deși trebuie să fii conștient că acest lucru poate însemna plata unei sume totale mai mari pe termen lung.

Exemplu concret:

Să presupunem că ai un credit de nevoi personale de 50.000 lei pe 5 ani, cu o dobândă de 9% pe an. Rata ta lunară actuală ar fi în jur de 1.038 lei.

Apelând la o refinanțare credit nevoi personale, ai putea obține o dobândă de 7% pe an și o perioadă de 7 ani. Noua ta rată lunară ar fi de aproximativ 728 lei. Asta înseamnă o economie lunară de 310 lei, bani pe care îi poți folosi pentru alte nevoi sau pentru a face economii.

Comasarea mai multor împrumuturi

Dacă te regăsești jonglând cu mai multe credite în același timp, refinanțarea îți oferă oportunitatea de a le combina într-un singur împrumut. Acest proces, cunoscut și sub numele de consolidarea datoriilor, vine cu mai multe avantaje:

• O singură rată lunară de plătit: În loc să urmărești multiple date scadente și sume, vei avea o singură plată de gestionat lunar.

• Posibilitatea de a obține o dobândă mai mică: Adesea, rata dobânzii pentru noul credit consolidat poate fi mai mică decât media dobânzilor creditelor existente.

• Managementul mai ușor al finanțelor personale: Cu mai puține plăți de urmărit, devine mai simplu să-ți organizezi bugetul și să eviți întârzierile la plată.

Exemplu concret - situația lui Andrei

Andrei (caracter fictiv) are următoarele credite active:

• Credit de nevoi personale: 20.000 lei, dobândă 12% pe an, rată lunară 528 lei

• Credit auto: 30.000 lei, dobândă 8% pe an, rată lunară 608 lei

• Sold card de credit: 5.000 lei, dobândă 20% pe an, plată minimă lunară 250 lei

În total, Andrei plătește lunar 1.386 lei pentru aceste trei credite și trebuie să țină minte trei date de plată diferite.

Așa că decide să consolideze aceste datorii printr-un singur credit de refinanțare. El obține o ofertă pentru un credit de 55.000 lei (care acoperă suma totală a datoriilor existente) cu o dobândă de 9% pe an, pe o perioadă de 5 ani.

Rezultatul refinanțării:

• O singură rată lunară: 1.140 lei (în loc de 1.386 lei)

• O singură dată de plată de urmărit

• Economie lunară: 246 lei

• Dobândă medie mai mică: 9% în loc de media ponderată anterioară de aproximativ 11%

• Predictibilitate mai bună: rată fixă în loc de plăți variabile (în special pentru cardul de credit)

Obținerea de sume suplimentare

În anumite situații, refinanțarea poate fi o oportunitate de a împrumuta o sumă suplimentară față de soldul creditului existent. Acest aspect poate fi deosebit de util când ai nevoie de fonduri pentru:

• Renovarea casei

• Investiții în educație

• Consolidarea altor datorii cu dobânzi mai mari (de exemplu, carduri de credit)

Exemplu concret

Să zicem că ai un credit ipotecar cu un sold rămas de 200.000 lei, dar ai nevoie de 50.000 lei pentru renovarea casei.

Prin refinanțare, ai putea obține un nou credit de 250.000 lei, acoperind atât soldul vechi, cât și suma necesară pentru renovare, posibil cu o rată a dobânzii mai avantajoasă decât dacă ai lua un credit separat pentru renovare.

Beneficiul unei perioade de grație

Unele oferte de refinanțare includ o perioadă de grație, în care poți plăti doar dobânda sau chiar amâna plățile pentru câteva luni. Acest beneficiu poate fi extrem de valoros în anumite situații de viață, precum:

• Schimbarea locului de muncă, când trebuie să aștepți prima ta nouă salarizare

• Probleme temporare de lichiditate cauzate de cheltuieli neașteptate

• Investiții pe termen scurt care necesită capital, dar promit un randament bun

Perioada de grație îți oferă o gură de aer proaspăt financiar, permițându-ți să-ți reorganizezi finanțele fără presiunea imediată a ratelor complete.

Compară credite de refinanțare și alege-l pe cel mai bun

Cu Financer poți compara cele mai bune credite de refinanțare din țara noatră și îl poți alege pe cel care crezi că ți se potrivește cel mai bine.

Mai jos, găsești un tabel comparativ cu companiile care credem noi că vin cu cele mai avantajoase oferte la ora actuală:

Din acest tabel, credem noi că două oferte au un mare avantaj în fața celorlalte. Iată care ar fi acelea:

Ferratum - împrumut de până la 10.000 lei cu dobândă 0 pentru primele 30 zile

Cei de la Ferratum vin cu o ofertă de nerefuzat - împrumut de nevoi personale ce poate fi folosit după bunul plac, deci și pentru refinanțare, cu dobândă 0 pentru primele 30 zile de la aplicare.

Ulterior, dobânda zilnică este una decentă, de doar 0.4022% pe zi. Cu alte cuvinte, la un credit maxim de 10.000 lei, vei plăti o dobândă de 40.2 lei pe zi.

Împrumutul poate funcționa și ca linie de credit cu rambursare lunară, situație în care vei avea de achitat cel puțin 14% din suma totală utilizată și nerambursata + dobânda aferentă.

CreditPrime - credit de până la 15.000 lei cu dobândă 0 în prima lună

CreditPrime vin cu o ofertă chiar mai bună decât cei de la Ferratum, dacă ne întrebi pe noi: credit rapid de până la 15.000 lei cu dobândă 0 în primele 30 zile.

Motivul pentru care i-am pus pe locul secund este acela că, după expirarea celor 30 zile, dobânda zilnică va fi de 0.55%, dar poate urca până la 1%, în funcție de suma accesată și profilul beneficiarului.

Asta înseamnă că, pentru suma maximă de 15.000 lei, costul zilnic ar fi de 82.50 lei (0.55% pe zi).

La fel ca mai sus, împrumutul se poate transforma într-unul cu plăți lunare.

Credit refinanțare condiții

Dacă vrei să aplici pentru un credit de refinanțare, iată ce condiții va trebui să respecți:

• Evaluarea situației financiare actuale: Înainte de a începe procesul de refinanțare, este foarte important să-ți analizezi în detaliu situația financiară curentă - ce venituri ai, care este nivelul datoriilor actuale, soldul creditului, rata dobânzii etc.

• Cercetarea ofertelor de refinanțare disponibile pe piață: Analizează ofertele de refinanțare credit existente pe piață și compară-le între ele. Nu te mulțumi cu prima ofertă pe care o găsești și apelează chiar și la IFN-uri care pot veni cu oferte chiar mai avantajoase ca băncile în unele situații.

• Pregătirea documentației necesare: Această etapă implică colectarea tuturor documentelor cerute de instituția financiară (prezentăm mai jos care sunt acestea).

• Depunerea cererii de refinanțare: Cu toate documentele pregătite, poți depune oficial cererea de refinanțare. Poți aplica pentru un credit de refinanțare online sau la o sucursală bancară, în funcție de preferințele tale și opțiunile oferite de instituția aleasă.

• Evaluarea cererii de către instituția financiară: Banca sau IFN-ul va analiza cererea ta, verificând toate informațiile furnizate și evaluând riscul asociat cu acordarea noului credit.

• Semnarea noului contract de credit: Dacă cererea ta este aprobată și ești mulțumit de termenii oferiți, urmează semnarea noului contract de credit.

• Închiderea vechiului credit: Ultimul pas implică folosirea noului credit pentru a rambursa integral vechiul împrumut. De obicei, acest proces este gestionat direct de către noua instituție financiară, dar asigură-te că primești confirmarea că vechiul credit a fost închis complet.

Documentele necesare pentru refinanțare

Pentru a-ți ușura procesul de pregătire, iată o listă detaliată a documentelor pe care, cel mai probabil, va trebui să le furnizezi:

• Copie după cartea de identitate

• Adeverință de venit sau fluturaș de salariu recent

• Extrase de cont bancar

• Copie după contractul de credit existent

• Adeverință de la banca actuală în care să se specifice soldul creditului și să confirme că ești la zi cu plățile

• Documente privind alte venituri dacă este cazul (chirii, dividende etc.)

• Documente privind garanțiile în cazul creditelor garantate (acte de proprietate, evaluări recente etc.)

Condiții generale de eligibilitate

Deși condițiile specifice pot varia între instituții, iată câteva criterii generale de eligibilitate pentru refinanțarea creditului:

• Vârsta minimă (de obicei 18 sau 21 de ani) și maximă (de obicei 65 sau 70 de ani la finalul creditului)

• Venit minim net, stabilit de fiecare instituție financiară Istoric de credit favorabil

• Grad de îndatorare în limitele acceptate (de obicei sub 40-50% din venitul net)

• Vechime la locul de muncă actual (de obicei minim 3-6 luni)

La ce trebuie să fii atent când refinanțezi un credit

Refinanțarea unui credit poate fi o decizie financiară inteligentă, dar, ca orice demers financiar important, vine cu propriile sale provocări și aspecte care necesită atenție deosebită.

Iată la ce trebuie să fii atent pentru a te asigura că refinanțarea aduce beneficiile scontate.

• Costul total al refinanțării

  Nu te lăsa orbit de promisiunea unei rate lunare mai mici. Calculează costul total al creditului pe întreaga perioadă de rambursare. Acesta include:

  • Suma totală a dobânzilor plătite
  • Comisioanele de acordare și administrare
  • Costurile asociate cu închiderea vechiului credit (dacă există)
  • Costurile notariale (pentru refinanțarea de credite garantate)

  Folosește un calculator de credite pentru a compara costul total al noului credit cu cel rămas de plătit pentru creditul existent.

• Durata totală a împrumutului după refinanțare

  Extinderea perioadei de rambursare poate reduce rata lunară, dar te va ține îndatorat pentru mai mult timp. Evaluează dacă acest compromis se aliniază cu obiectivele tale financiare pe termen lung.

• Tipul de dobândă (fixă sau variabilă)

  Fiecare tip de dobândă vine cu avantaje și riscuri:

  • Dobânda fixă oferă predictibilitate, dar ratele pot fi inițial mai mari.
  • Dobânda variabilă poate oferi rate inițiale mai mici, dar implică riscul creșterii acestora în timp.

• Comisioanele asociate noului credit

  Fii atent la:

  • Comisioane de analiză dosar
  • Comisioane de acordare
  • Comisioane lunare de administrare
  • Comisioane pentru servicii adiționale (de exemplu, asigurări, evaluare imobile etc.)

Riscuri potențiale ale refinanțării

Până acum am prezentat doar partea bună cu care ar veni o eventuală refinanțare credit nevoi personale sau ipotecar. Dar iată și niște potențiale neajunsuri de care trebuie să ții cont:

• Prelungirea excesivă a perioadei de îndatorare: Refinanțarea repetată sau extinderea semnificativă a termenului poate duce la consturi lunare mai mici, sigur, dar poate face ca datoria să ajungă să coste mult mai mult în timp.

• Costuri ascunse sau neanticipate: Citește cu atenție contractul. Pot exista costuri care nu sunt evidente la prima vedere, cum ar fi penalități pentru rambursare anticipată sau comisioane pentru anumite servicii.

• Pierderea unor beneficii asociate creditului vechi: Unele credite vechi pot avea caracteristici avantajoase (de exemplu, rate fixe într-o perioadă de creștere a dobânzilor) pe care le-ai putea pierde prin refinanțare.

• Impactul temporar asupra scorului de credit: Aplicarea pentru un nou credit poate duce la o scădere temporară a scorului tău de credit, ceea ce ar putea afecta alte aplicații de credit în viitorul apropiat.

• Riscul de supraîndatorare: Dacă refinanțarea include și obținerea unei sume suplimentare, există riscul de a te îndatora peste capacitatea ta reală de rambursare.

Tipuri de credite care pot fi refinanțate

Refinanțarea nu se limitează doar la un anumit tip de credit. De fapt, majoritatea împrumuturilor pot fi supuse acestui proces, fiecare cu propriile sale particularități și beneficii.

Să explorăm principalele tipuri de credite care pot fi refinanțate și aspectele specifice fiecăruia.

Refinanțare credit nevoi personale

Creditele de nevoi personale sunt printre cele mai comune tipuri de împrumuturi refinanțate în România, și pe bună dreptate. Iată de ce:

• Rate inițiale mari: Adesea, aceste credite vin cu dobânzi relativ ridicate, mai ales dacă au fost acordate fără garanții. Refinanțarea poate oferi oportunitatea de a obține o rată mai avantajoasă.

• Îmbunătățirea situației financiare: Dacă venitul tău a crescut sau scorul de credit s-a îmbunătățit de la obținerea creditului inițial, ai șanse bune să obții condiții mai bune prin refinanțare.

• Consolidarea datoriilor: Mulți români aleg să refinanțeze pentru a combina mai multe credite de nevoi personale într-unul singur, simplificând astfel gestionarea datoriilor.

Exemplu: Să zicem că ai un împrumut de 30.000 lei pe 5 ani, cu o dobândă de 12% pe an. Printr-o refinanțare credit nevoi personale, ai putea obține un nou credit cu o dobândă de 9% pe aceeași perioadă, reducând semnificativ costul total al împrumutului.

Refinanțare credit ipotecar

Refinanțarea creditelor ipotecare poate aduce economii substanțiale pe termen lung, datorită sumelor mari implicate și perioadelor lungi de rambursare. Iată câteva aspecte de luat în considerare:

• Potențial de economii semnificative: Chiar și o mică reducere a ratei dobânzii poate însemna economii de mii de lei pe durata creditului.

• Ajustarea perioadei de rambursare: Poți opta pentru o perioadă mai scurtă pentru a plăti casa mai repede sau una mai lungă pentru a reduce presiunea lunară asupra bugetului.

• Extragerea de equity: În unele cazuri, poți refinanța pentru o sumă mai mare decât soldul actual al creditului, folosind diferența pentru renovări sau alte investiții.

• Aplicarea pentru un credit ipotecar cu dobândă fixă: Cum IRCC-ul este imprevizibil, mulți preferă să refinanțeze creditele ipotecare și să beneficieze de o perioadă de 3-5 ani de rate cu dobândă fixă.

Exemplu: Ai un credit ipotecar de 300.000 lei pe 30 de ani cu o dobândă de 5,5%. Refinanțând la o dobândă de 4,5% ai putea economisi peste 50.000 lei pe durata totală a creditului.

Alte tipuri de împrumuturi eligibile pentru refinanțare

Deși mai puțin comune, și alte tipuri de credite pot fi refinanțate:

• Credite pentru afaceri mici: Antreprenorii pot beneficia de refinanțarea creditelor de afaceri pentru a îmbunătăți fluxul de numerar sau pentru a investi în dezvoltarea companiei.

• Linii de credit revolving: Deși tehnic nu sunt „refinanțate”, poți transfera soldul unei linii de credit într-un împrumut cu rată fixă pentru a reduce dobânda și a avea un plan clar de rambursare.

• Credite de la IFN-uri: Chiar dacă pot fi încadrate tot la credite de nevoi personale, ne-am gândit să le prezentăm separat din moment ce noi le considerăm candidate perfecte pentru refinanțări cu dobânzi mai avantajoase.

Când este potrivit să refinanțezi un credit

Decizia de a refinanța un credit nu trebuie luată la întâmplare. Există momente și situații specifice când refinanțarea poate fi deosebit de avantajoasă.

Iată când ar trebui să iei în considerare serios această opțiune și ce factori să evaluezi înainte de a face pasul:

• Când ratele dobânzilor pe piață au scăzut semnificativ

  Aceasta este probabil cea mai comună și evidentă situație pentru refinanțare. Dacă ratele dobânzilor au scăzut cu cel puțin 1 punct procentual față de momentul în care ai contractat creditul tău, merită să explorezi opțiunile de refinanțare.

  Exemplu: Ai un credit ipotecar cu o dobândă de 6% obținut acum doi ani. Ratele actuale pentru credite similare au scăzut chiar și sub 5%, refinanțarea ar putea aduce economii substanțiale.

• Dacă situația ta financiară s-a îmbunătățit

  O creștere a venitului sau o îmbunătățire a scorului de credit te pot face eligibil pentru rate mai avantajoase.

  Exemplu: Când ai obținut inițial creditul, aveai un venit modest și un scor de credit mediu. Acum, cu o promovare și câțiva ani de plăți la timp, ești într-o poziție mult mai bună pentru a negocia termeni favorabili.

• Când dorești să schimbi de la o rată variabilă la una fixă (sau invers)

  Dacă ai un credit cu rată variabilă și te îngrijorează potențialele creșteri ale ratelor, trecerea la o rată fixă prin refinanțare poate oferi mai multă predictibilitate.

  Exemplu: Ai un credit ipotecar cu rată dependentă de IRCC și previziunile economice indică o posibilă creștere a dobânzilor. Refinanțarea la o rată fixă te-ar proteja de aceste fluctuații potențiale.

• Pentru a scăpa de un credit cu termeni nefavorabili

  Uneori, din diverse motive, oamenii acceptă credite cu termeni nefavorabili (dobânzi mari, comisioane excesive). Refinanțarea poate fi o cale de ieșire din aceste situații.

  Exemplu: Ai luat un credit rapid în timpul unei urgențe financiare, cu o dobândă foarte mare. Acum, cu situația stabilizată, poți căuta opțiuni de refinanțare mai avantajoase.

• Când dorești să consolidezi mai multe datorii

  Dacă ai multiple credite cu rate diferite, consolidarea lor printr-o refinanțare poate simplifica gestionarea datoriilor și potențial reduce costul total.

  Exemplu: Ai un credit de nevoi personale, un credit auto și un sold pe cardul de credit. Refinanțarea tuturor acestora într-un singur credit ar putea reduce rata totală lunară și ar simplifica plățile.

Sfaturi finale pentru o refinanțare de succes

Refinanțarea unui credit poate fi o decizie importantă care, dacă este gestionată corect, poate aduce beneficii semnificative pentru situația ta financiară.

Iată câteva sfaturi finale și recomandări practice pentru a te asigura că procesul de refinanțare este unul de succes și că obții cele mai bune rezultate posibile.

Fă o analiză detaliată a situației tale financiare

Înainte de a începe procesul de refinanțare, ia-ți timpul necesar pentru a evalua în profunzime situația ta financiară actuală.

• Verifică-ți scorul de credit: Obține un raport de credit actualizat și identifică orice probleme potențiale care ar putea afecta eligibilitatea ta pentru refinanțare.

• Calculează raportul datorii/venituri: Asigură-te că acest raport este în limitele acceptabile pentru a obține cele mai bune rate (de preferat sub 30%).

• Evaluează-ți obiectivele financiare pe termen lung: Asigură-te că refinanțarea se aliniază cu planurile tale financiare de viitor.

Compară oferte de la multiple instituții financiare

Nu te mulțumi cu prima ofertă pe care o primești. Explorează opțiuni de la cel puțin 3-5 creditori diferiți.

• Folosește platforme online de comparare a creditelor.

• Consultă atât bănci tradiționale, cât și instituții financiare nebancare (IFN-uri).

• Nu uita să iei în considerare și banca ta actuală, care ar putea oferi condiții preferențiale clienților existenți.

Negociază termenii și condițiile

Nu ezita să negociezi. Multe instituții financiare sunt dispuse să ofere condiții mai bune pentru a atrage sau păstra clienți valoroși.

Poți utiliza chiar ofertele pe care le primești drept credite de refinanțare pentru a merge la banca la care deja ești client și pentru a-i determina în a-ți oferi condiții contractuale mai bune.

Ai fi surprins cât de bine funcționează această tactică.

Citește cu atenție toate documentele

Înainte de a semna, asigură-te că înțelegi complet toți termenii și condițiile noului credit.

• Verifică rata dobânzii, DAE, durata creditului și suma totală de rambursat.

• Fii atent la orice clauze privind penalitățile de rambursare anticipată.

• Asigură-te că înțelegi toate comisioanele asociate cu noul credit.