Află tot ce trebuie să știi despre Prima Casă
Dorești să îți cumperi o locuință, însă te sperie avansul mare pe care trebuie să îl achiți pentru un credit ipotecar standard? Programul Prima Casă te poate ajuta!
Dar ce este Prima Casă, care sunt condițiile cu care vine un astfel de împrumut și cine poate aplica pentru el?
Toate acestea și multe alte întrebări pe care le-ai putea avea își vor găsi răspunsul în rândurile care urmează.
Ce este programul Prima Casă
Prima Casă este un program ce a fost lansat de către Guvernul României în 20 mai 2009, ca o măsură anticriză.
Avea ce principal scop relansarea unui sector economic prioritar al țării – domeniul imobiliar – după ce acesta cunoscuse o prăbușire în perioada Crizei Economice din 2007 – 2008.
Programul a fost gândit ca un ajutor financiar acordat în special tinerilor care doreau să își cumpere o locuință și care nu aveau bani pentru a achita un avans mai mare de 5 % din prețul total al unui imobil.
Cum funcționează acest credit
Statul român se angajează ca prin Fondul de Garantare Prima Casă să vireze în momentul de față o bună parte din creditele acordate de către băncile participante la program.
Condiția impusă este ca băncile să vină cu oferte de creditare ceva mai accesibile pentru persoanele care doresc să își cumpere o primă locuință.
Astfel, pentru împrumuturile luate pentru locuințe vechi, statul garantează 50 % din sumă, iar pentru creditele luate pentru imobilele noi 60 % din suma totală va fi asigurată de către acest fond amintit anterior.
Prin locuință nouă se înțeleg acele imobile care au fost finalizate/consolidate cu maxim 5 ani înainte de depunerea cererii de creditare.
Bănci participante la program
În primul rând, trebuie să amintim faptul că împrumuturile sunt acordate doar în lei de către băncile ce fac parte din acest program.
La data actualizării articolului, erau înscrise 14 instituții bancare care acordau un împrumut Prima Casă:
Din acestea, doar 6 mai aveau pe site și un calculator credit Prima Casă sau un calcul total al DAE prin intermediul căruia să putem estima costurile unui astfel de produs:
N/A – nu am găsit pe site un calculator, o simulare credit Prima Casă și nici vreo informație despre DAE pentru a putea estima costul împrumutului
* Trebuie să ai un venit de minim 700 lei timp de trei luni consecutive pentru costuri lunare 0, în caz contrar costul de administrare va fi de 9 lei
Pentru a realiza tabelul de mai sus am luat în calcul accesarea unui împrumut Prima Casă de 300.000 lei, pe 360 luni.
Prima casă condiții
Condiții de creditare
Un credit Prima Casă va avea următoarele caracteristici:
Dobânda maximă va fi calculată ca IRCC + 2 % marja băncii (în această marjă trebuie să fie incluse și diversele comisioane percepute de către bănci)
Se percepe un comision de garantare, ce va avea valoarea de 0.40 % pe an, aplicat pentru 60 % din valoarea locuințelor vechi și 50 % din cea a locuințelor noi
Valoarea maximă a comisionului de analiză dosar va fi de 0.15% pe an din valoarea promisiunii de garantare
Nu se vor percepe comisioane pentru rambursarea anticipată a creditului
Sume maxime ce pot fi accesate
Sumele maxime ce pot fi obținute printr-un împrumut Prima Casă diferă destul de mult în funcție de tipul de locuință pe care vrei să o achiziționezi.
Astfel, există următoarele limite:
Pentru toate tipurile de locuințe, indiferent de vechimea acestora, cu o valoare maxim 70.000 euro, suma maximă ce poate fi accesată este de 66.500 euro
Pentru locuințele noi sau consolidate (nu mai vechi de 5 ani), cu o valoare de achiziție cuprinsă între 70.001 euro și 140.000 euro, valoarea maximă a creditului poate fi cuprinsă între 59.500 euro și 119.000 euro
* cu toate că sumele exprimate mai sus sunt în euro, creditul va fi unul echivalent în lei pentru fiecare dintre variantele amintite.
Sigur, vei putea achiziționa și locuințe mai scumpe. Îți vom explica puțin mai jos cum.
Avans prima casă
Dacă în trecut avansul era setat la cel puțin 5 % din prețul locuinței, indiferent de vechimea ei, în momentul de față suma minimă diferă în funcție de tipul de locuință pe care urmează să o achiziționezi.
Astfel, vei avea de achitat:
Pentru toate tipurile de locuințe, indiferent de vechimea lor, cu o valoare de maxim 70.000 euro, avansul rămâne de 5 %
Pentru locuințele noi, cu valori cuprinse între 70.001 și 140.000 euro, avansul minim trebuie să fie de 15 %
La aceste sume se adaugă diferența dintre prețul de achiziție și maximul admis
Iată câteva exemple pentru a vedea mai bine cum este calculat avansul minim:
Pentru un apartament ce valorează 60.000 euro, avansul minim va fi de 5 %, deci 3000 euro
Pentru o casă mai nouă de 5 ani de 100.000 euro, avansul minim va fi de 15 %, deci 15.000 euro
Cum achiziționezi locuințe mai scumpe?
Așa cum specificam și mai sus, vei putea cumpăra și locuințe a căror valoare este mai mare decât limitele amintite, dar la calcularea avansului se va proceda în felul următor:
Va trebui să achiți 5 % din maximul admis de către stat pentru fiecare tip de locuință în parte (nouă sau veche)
La suma rezultată se adaugă diferența dintre prețul de achiziție și maximul admis
Spre exemplu, pentru un apartament într-un bloc vechi ce valorează 80.000 euro, avansul va fi de 13.500 euro: 3500 euro (5 % din 70.000 euro – plafonul maxim admis) + 10.000 euro (diferența dintre valoarea apartamentului și plafon).
Pentru o mai bună estimare a avansului pe care va trebui să îl dai, te vei putea folosi de un calculator Prima Casă, ce va putea fi găsit pe unele dintre site-urile de prezentare ale băncilor participante la program.
Perioada de rambursare
În ceea ce privește perioada de rambursare a unui împrumut luat prin acest program Prima Casă, maximul este de 30 de ani.
În același timp, creditul nu poate fi luat nici pe mai puțin de 5 ani.
Condiții Prima Casă pentru clienți
Pentru a putea fi unul dintre beneficiarii unui astfel de împrumut, aplicanții trebuie să respecte anumite condiții, cum ar fi:
Să fie cetățeni români și să aibă o carte de identitate valabilă
Să fi împlinit vârsta de 18 ani, cu toate că unele bănci cresc această limită minimă la 22 sau 23 ani
Să nu fi avut în trecut sau să aibă în prezent în proprietate o locuință, fie la comun cu cineva (soți sau alte persoane) sau individual, cu o suprafață utilă mai mare de 50 mp, cu excepția acelor locuințe care au fost dobândite printr-o moștenire
Să nu aibă în derulare un alt credit ipotecar și să nu fi accesat deja un credit Prima Casă în trecut
Să cumpere o locuință finalizată cu ajutorul împrumutului acordat
Să achite avansul minim și să constituie un depozit colateral egal cu valoarea dobânzii datorate pe o perioadă de trei luni
Pe lângă aceste termene standard, persoanele care doresc să li se întocmească un dosar Prima Casă vor trebui să respecte și anumite condiții salariale.
Acestea vor fi prezentate în cele ce urmează.
Condiții salariale
În primul rând, beneficiarul creditului va trebui să aibă un venit lunar stabil, valoarea acestuia diferind în funcție de suma necesară și de banca la care apelează.
În teorie, chiar și persoanele cu un salariu minim net vor putea accesa Programul Prima Casă.
Cu toate acestea, cel mai probabil suma disponibilă pentru ei va fi mai mică decât plafonul maxim atribuit tipului de locuință în cauză.
Pentru ei se zvonea că va exista varianta creditului O familie, O casă, însă acest proiect nu a fost niciodată aplicat.
Statutul civil
Trebuie să fii căsătorit pentru a accesa un credit Prima Casă?
Ei bine, cu toate că acest zvon se tot vehiculează printre cercurile de oameni, statutul civil nu este important pentru a putea avea acces la acest împrumut.
Își vor putea deschide un dosar Prima Casă atât persoanele singure, cât și cele care sunt în cupluri necăsătorite (ambii parteneri putând deveni în felul acesta coplătitori ai creditului, dacă se dorește).
Vechime muncă
Mare parte a băncilor participante la program solicită ca aplicanții să aibă o vechime de minim un an în câmpul muncii, cu cel puțin 3 sau 6 luni de contract de muncă la angajatorul actual.
Evident, cu cât vechimea este mai mare, cu atât va fi mai bine.
Vârsta maximă Prima Casă
În ceea ce privește limita de vârstă pentru programul guvernamental, lucrurile diferă destul de mult, în funcție de banca la care dorești să aplici pentru a accesa împrumutul.
Cu toate acestea, în limite generale, vârsta minimă acceptată este cuprinsă între 18 și 25 de ani și ține foarte mult de condițiile interne ale băncii creditoare.
Pe de altă parte, cu toate că nu există o vârstă maximă Prima Casă în mod oficial, instituțiile bancare vor calcula un viitor credit în așa fel încât acesta să se încheie atunci când beneficiarul va fi împlinit vârsta de 63 – 65 ani.
Cu alte cuvinte, dacă o persoană de 50 de ani dorește să își deschidă un dosar Prima Casă, perioada de împrumut pe care o va putea obține va fi de maxim 13 – 15 ani.
Cum să economisești 2.039,00 Lei cu un credit
Diferența de preț pentru un credit de 3.000,00 Lei pe 90 zile este de 2.039,00 Lei.
Acte necesare pentru un dosar Prima Casă
Pe lângă îndeplinirea tuturor condițiilor amintite mai sus, cei ce doresc să aplice pentru un împrumut Prima Casă vor trebui să aibă asupra lor următoarele acte și documente:
Actul de identitate al tău și al soțului/soției sau al partenerei/partenerului (dacă aplici cu aceste persoane drept coplătitori ai creditului)
Copie după certificatul de naștere și de căsătorie (dacă este cazul, desigur)
Documente care să ateste salariul tău și al persoanei coplătitoare – dacă este cazul
Antecontract de vânzare – cumpărare în original care s-a întocmit între cumpărător și vânzător, prin care să se dovedească achitarea avansului pentru o locuință
Actele de proprietate, în original, ale locuinței
Extras de Carte Funciară
Declarație pe propria răspundere autentificată prin care să se ateste faptul că la data când s-a întocmit dosarul Prima Casă nu deții în proprietate nicio locuință mai mare de 50 mp, nu ai achiziționat o altă locuință prin programul Prima Casă sau deții o singură locuință care are suprafața mai mică de 50 mp
Desigur, pe lângă aceste acte și documente standard, fiecare banca mai poate solicita și altele suplimentare, în funcție de politica internă de aprobare a creditelor
Obligații
Pentru a putea beneficia de sumele puse la dispoziție de creditul Prima Casă, beneficiarii împrumutului vor avea și anumite obligații. Acestea sunt:
Cu ajutorul fondurilor obținute prin programul Prima Casă se poate achiziționa doar o locuință deja finalizată (deci nu una în stadiul de proiect)
În trecut, prin programul guvernamental se puteau construi și case în regie proprie; momentan, nu mai este permis acest lucru, iar imobilele trebuie să fie finalizate la semnarea contractului
Imobilul achiziționat nu poate fi înstrăinată în primii cinci ani de la achiziție – aici vorbim despre acte de vânzare, de donație sau orice alt act juridic prin care să rezulte schimbarea proprietarului
Imobilul nu poate fi grevat cu alte sarcini pe perioada garanției de 5 ani, însemnând că nu va putea fi pus drept garanție pentru îndeplinirea altor obligații, cum ar fi o a doua ipotecă
Locuința ce urmează a fi cumpărată cu ajutorul unui credit Prima Casă trebuie să se încadreze în clasele A, B sau C de eficiență energetică
Titularul creditului trebuie să își asigure locuința achiziționată împotriva tuturor riscurilor la care ar putea fi supusă, cu drepturile la despăgubire cesionate obligatoriu în favoarea băncii care a acordat împrumutul și a Statului Român
Imobilul va purta o ipotecă de rang I atâta timp cât este încă în desfășurare creditul Prima Casă, constituită în favoarea Statului Român, prin intermediul Ministerului Finanțelor Publice
Etape pentru obținerea unui credit Prima Casă
Iată care sunt pașii pe care o persoană va trebui să îi urmeze pentru a putea aplica pentru un credit Prima Casă*:
Pași
Găsești locuința ideală
Primul și poate cel mai important pas constă în alegerea locuinței perfecte.
Nu este deloc ușor și se poate să te vezi nevoit să găsești un compromis între casa visurilor tale și cea care respectă întocmai condițiile impuse de acest program.
Deschiderea dosarului
Odată găsită locuința ideală, este timpul să îți deschizi dosarul de credit Prima Casă.
Semnezi un antecontract de vânzare-cumpărare cu proprietarul locuinței și, împreună cu toate celelalte acte de care am amintit mai devreme, mergi la una dintre cele 14 instituții bancare participante la program.
Evaluarea locuinței
Următorul pas este ca banca să realizeze o evaluare a locuinței asupra căreia te-ai decis. Aceasta este realizată de către evaluatori imobiliari autorizați.
După ce se constată valoarea imobilului, urmează ca banca să aprobe dosarul.
Obținerea Extrasului de Informare
Va trebui să obții un Extras de Informare pentru a putea ca dosarul să fie apoi trimis de către bancă spre Fondul Național de Garantare a Creditelor pentru IMM (cunoscut și ca Fondul de Garantare Prima Casă).
Analiza dosarului
Urmează poate cel mai stresant pas și anume analiza sau o așa-numită verificare dosar Prima Casă de către Fondul de Garantare.
Aici, chiar și cel mai mic act lipsă sau completat incorect poate face ca dosarul tău să se întoarcă la bancă pentru completări.
Iar asta se traduce în timp mort, în care chiar nu știi dacă cererea ta va fi sau nu aprobată – explicăm puțin mai jos de ce.
Plata comisionului de garantare
Să sperăm că dosarul este completat corect și este aprobat din prima de către Fond, care trimite băncii răspunsul pozitiv, împreună cu factura aferentă comisionului de garantare.
În această etapă va trebui să achiți un comision de analiză către FNGCIMM, în valoare de 0.25 % din valoarea creditului.
Ca exemplu de calcul, pentru un împrumut Prima Casă de 70.000 Eur, suma de plată va fi de 175 Eur.
Trimiterea contractului de garantare
După achitarea comisionului de analiză, Fondul emite un contract de garantare ce este apoi trimis către banca cu care ai decis să colaborezi.
Semnarea actelor
Următorul pas este reprezentat de semnarea actelor în fața unui notar. Vei avea următoarele contracte: de credit, de garantare, de vânzare – cumpărare, de ipotecă.
După ce notarul te anunță că locuința a fost intabulată în Cartea Funciară și că ipoteca s-a realizat în favoarea Băncii și a statului, atunci vei avea banii în cont și se va putea realiza transferul către vânzător, tu devenind proprietarul Primei Case.
* Personal, nu am aplicat pentru acest program și nici nu am cunoscuți care au făcut-o.
Pașii ce au fost prezentați i-am luat din documentații pe care le-am găsit pe acest subiect, dar se poate să difere față de realitate.
Cât durează aprobarea unui dosar Prima Casă?
Ca o regulă generală, cei de la Fondul Național de Garantare a Creditelor pentru IMM recomandă ca persoanele ce doresc să aplice pentru Prima Casă să specifice în antecontractul de vânzare-cumpărare un termen de 60 de zile pentru finalizarea tranzacției.
Iată de ce:
Va trebui să aștepți în primul rând, așa cum a fost amintit și puțin mai sus, să îți fie aprobat dosarul de credit de către un ofițer de la instituția bancară la care apelezi.
Acest proces poate în sine dura de la câteva zile, la mai mult de două săptămâni.
Apoi, dosarul estre trimis către Fondul de Garantare Prima Casă, unde, în general, mai stă cel puțin o săptămână.
Spunem „cel puțin”, pentru că se poate întâmpla ca, din diverse cauze, dosarul să fie incomplet și să fie trimis înapoi, cu mențiunea de a se mai adăuga diverse acte.
Astfel, vei ajunge din nou să aștepți reanalizarea dosarului și așa mai departe.
Avantaje și dezavantaje ale acestui program
Ca orice instrument financiar, și acest credit vine cu anumite avantaje, dar și dezavantaje. Iată care ar fi acestea.
Avansul plătit este mic
Beneficiezi de cel mai mic avans dintre toate creditele ipotecare, de doar 5 % din valoarea împrumutului, pentru locuințe mai ieftine de 70.000 euro, respectiv 15 % pentru cele mai scumpe.
Dobândă foarte bună
Dobânda este una foarte avantajoasă pentru clienți, fiind compusă din IRCC + maxim 2 % marja băncii în care sunt incluse și toate comisioanele.
La data actualizării articolului, nu vei găsi un împrumut ipotecar cu o dobândă mai mică de 2.2 %, la care mai ai de adunat și comisioanele băncii.
Cererile salariale sunt mai mici
Pentru acest program Prima Casă pot aplica chiar și persoane care au salariul minim pe economie, cu toate că suma maximă disponibilă pentru ei va fi mai mică decât plafonul standard.
Costul asigurărilor este minim
Da, va trebui să îți faci o asigurare în favoarea băncii care îți acordă împrumutul, dar suma pe care o vei plăti lunar pentru ea este mică.
Rambursare anticipată fără costuri
Consform legii, aceste credite vin cu opțiunea de a fi rambursate anticipat cu costuri 0 (nu mai devreme de 5 ani de la data accesării).
Taxe notariale mici
Inclusiv taxele notariale pe le vei avea de suportat vor fi unele mai mici decât la creditele ipotecare standard.
Destul de greu de accesat
Procesul de accesare al acestui program Prima Casă este unul destul de anevoios.
Trebuie să îndeplinești o mulțime de condiții și ai de completat un munte de acte doar pentru a vedea dacă dosarul este sau nu aprobat de către fondul de garantare.
Nu poți aplica darea în plată
Locuințele achiziționate prin Prima Casă nu se supun legii dării în plată. Asta înseamnă că dacă din diverse motive nu îți mai poți achita ratele, nu poți preda băncii locuința pentru a scăpa de datorii.
Ai drepturi oarecum limitate asupra imobilului
Nu ai voie să înstrăinezi locuința pentru cinci ani de la momentul achiziționării.
Nu poți gira cu bunul imobiliar pentru accesarea de noi împrumuturi.
Nu poți să îți deschizi sediul firmei sau să închiriezi locuința fără acordul băncii și a Fondului de Garantare (care, la drept vorbind, rar se vor opune, dar tot va trebui să treci prin birocrația de rigoare pentru a face rost de acte).
Ai ceva costuri suplimentare
Pe lângă avansul despre care am discutat, vei mai avea de achitat și costul unui depozit către bancă, echivalent cu valoarea a trei rate.
Totodată, vei mai plăti și acel comision către fondul de garantare, calculat ca 0.25 % din suma împrumutată.
Nu îți poți construi tu locuința
Așa cum aminteam și anterior, s-a renunțat la opțiunea de a-ți construi to casa în regie proprie de banii obținuți printr-un astfel de împrumut.
Poți fi executat silit destul de ușor
Dacă înregistrezi o întârziere în plata ratelor mai mare de 60 zile, poți fi executat silit destul de ușor și riști să rămâi fără locuința achiziționată.
Va exista Prima Casă 2024?
Ei bine, am vrea să venim cu un răspuns clar pentru această întrebare, însă nimeni nu știe sigur exact ce se va întâmpla până atunci, din păcate.
Cu toate acestea, semnalele par a fi unele pozitive și se poate ca programul Prima Casă 2024 să existe.
Întrebări despre Prima Casă
Ce este Prima Casă?
Prima Casă este un program guvernamental prin intermediul căruia se dorește ajutarea unui număr cât mai mare de beneficiari pentru a-și cumpăra propria locuință.
Vine cu condiții ceva mai avantajoase față de un credit ipotecar standard și, de aceea, a fost foarte căutat în ultimii ani.
Ce sume pot fi obținute prin programul Prima Casă 2021?
Sumele pe care le vei putea obține prin programul Prima Casă 2021 diferă în funcție de tipul de locuință asupra căruia te decizi.
Plafoanele pornesc de la 70.000 euro pentru locuințele vechi și pot ajunge până la 140.000 euro pentru cele noi.
Cât trebuie să plătești avans Prima Casă?
Avansul minim Prima Casă 2021 este de:
- 5 % în cazul imobilelor vechi și cu valoare mai mică de 70.000 euro
- 15 % pentru locuințe noi, cu valori cuprinse între 70.001 și 140.000 euro
- 5 % din plafonul maxim + diferența dintre prețul de achiziție și plafon pentru apartamente mai scumpe
Cum se calculează dobânda?
Dobânda Prima Casă 2021 este forma dintr-o parte fixă, marja băncii, care nu poate fi mai mare de 2 %, plus o parte variabilă, determinată de IRCC.
Pot aplica pentru Prima Casă dacă muncesc în străinătate?
Ei bine, nu. De programul guvernamental pot beneficia doar persoanele cetățeni români, care lucrează cu forme legale în țara noastră.
Care este perioada de rambursare?
Rambursarea împrumutului va depinde de mai mulți factori. Dar standard este cuprinsă între 5 și 30 de ani.
Pot aplica pentru Prima Casă dacă am salariul minim?
Da, chiar și persoanele cu venituri lunare minime pot aplica pentru un credit Prima Casă, cu toate că suma disponibilă pentru ei va fi cu siguranță mai mică decât plafonul maxim acceptat pentru locuința respectivă.
Ce vechime în muncă trebuie să am pentru a accesa un credit Prima Casă?
Cu toate că se poate ca anumite condiții să difere în funcție de instituția bancară la care apelezi, în general se va solicita o vechime în muncă de minim un an și cel puțin 3 sau 6 luni la actualul angajator.
Pot vinde un apartament cumpărat prin Prima Casă?
Răspunsul este da, poți. Dar va trebui să aștepți minim 5 ani de la data acceptării creditului pentru a putea înstrăina locuința.
Fondul de Garantare Prima Casă cât durează?
Perioada de aprobare se poate să difere. Tocmai de aceea, este indicat ca cei ce doresc să aplice pentru Prima Casă să se aștepte la un termen de 60 de zile pentru finalizarea tranzacției de vânzare-cumpărare.
Când începe programul Prima Casă 2021?
Programul guvernamental a început în data de 26 martie.
Mai sunt fonduri Prima Casă 2021?
Ei bine, nu. De la începutul lunii august, fondurile disponibile au fost epuizate.
Ce alternative ai la Prima Casă
Dacă, dintr-un motiv sau altul, nu îndeplinești acele Prima Casă condiții despre care am vorbit mai sus, vei putea totuși achiziționa o locuință folosindu-te de un credit ipotecar standard.
Pe Financer.ro vei găsi mai mulți creditori care oferă astfel de împrumuturi.
Avantajul lor este acela că, cu toate că va trebui să achiți o sumă mai mare ca avans, sunt mult mai rapizi și prompți în acordarea creditelor.
Dar citește mai multe despre aceste produse apăsând butonul de mai jos.
Sursele articolului
- FNGCIMM - ghid complet Noua Casăaccesat pe 3 aprilie 2024
- Wikipedia - Prima Casăaccesat pe 3 aprilie 2024
- Wall-street.ro - Cum poți accesa programul Noua Casăaccesat pe 3 aprilie 2024
Vizualizări: 46357 
