Calculator credit - ghid complet de utilizare
Echipa Financer a creat acest calculator credit independent, care credem noi că va fi foarte util în a te ajuta să estimezi care sunt costurile cu care va veni un viitor împrumut.
Instrumentul de calcul de la partea de sus a acestui articol este gratuit și poate fi utilizat de către absolut oricare dintre vizitatorii noștri, ori de câte ori este cazul.
Mai mult decât atât, este foarte ușor de folosit. Cu toate că este destul de intuitiv, credem noi, mai jos prezentăm un ghid de utilizare care suntem siguri că îți va fi de ajutor:
Ghid utilizare calculator credit Financer
Pentru a obține rezultate cât mai precise, urmează acești pași simpli:
Valoarea împrumutului - completează suma pe care dorești să o împrumuți. Dacă dorești să folosești instrumentul de calcul drept simulator credit, completează doar suma pe care urmează să o împrumuți, neluând în calcul eventualul avans pe care îl vei avea de plătit.
Dobândă - introdu valoarea DAE (vezi mai jos de ce DAE și nu rata dobânzii nominale). Aceasta o găsești în oferta băncii, de obicei scrisă cu caractere mai mici.
Perioada creditului - alege apăsând săgeata din dreapta „ani" sau „luni" și introdu perioada de rambursare a viitorului împrumut.
Comision lunare - în cazul în care ți se solicită plata vreunei taxe lunare neincluse în DAE (cum ar fi prima de asigurare de viață pentru credite ipotecare, spre exemplu), introdu valoarea aici.
Comision acordare - în cazul în care ți se solicită plata vreunui comision de instalare, introdu valoarea aici.
Tip de amortizare - ai două opțiuni, în funcție de tipul de împrumut: anuitate constantă (standard în România) și amortizare liniară (mai rară).
Frecvența plăților - standard aici va fi selectat „în fiecare lună", dar poți face și estimări trimestriale, bianuale sau anuale.
Interpretarea rezultatelor
Automat, în funcție de valorile introduse, se va crea o diagramă de plată, unde vei putea observa ca segmente diferite care este valoarea creditului, cât de mult vei avea de plătit sub formă de taxe, precum și un calcul dobândă credit.
Dacă apeși pe „detalii", instrumentul va funcționa ca un calculator rate credit și vei vedea cât vei avea de plată în fiecare lună, cât este dobânda, cât principal etc. Practic, vei avea un calcul rată credit foarte amănunțit.
De ce să introduci DAE în loc de rata dobânzii?
Multe persoane fac greșeala de a introduce în calculator doar rata dobânzii nominale pe care o văd în reclamă. Însă aceasta nu reflectă costul real al creditului.
DAE (Dobânda Anuală Efectivă) include toate costurile obligatorii ale creditului: rata dobânzii, comisioanele, taxele și alte cheltuieli. De exemplu, un credit cu dobândă nominală 5% poate avea DAE de 7,2% din cauza comisioanelor.
Conform specialiștilor BCR: "Chiar și o diferență de 0,5 – 1 punct procentual la DAE poate însemna zeci de lei în plus, în fiecare lună, și mii de lei pe termen lung."
Elemente care influențează calculul creditului
Atunci când faci un calcul credit, există câțiva factori care vor influența suma totală pe care va trebui să o plătești înapoi sau costul împrumutului respectiv.
Dintre aceștia, doi sunt extrem de importanți:
Dobânda și DAE - Reprezintă prețul pe care va trebui să îl plătești pentru împrumutarea și utilizarea unei anumite sume de bani, pe o perioadă determinată de timp. DAE include toate costurile, nu doar dobânda nominală.
Maturitatea creditului - Numită și scadența finală, se referă la data la care creditul trebuie achitat în totalitate. Cu cât perioada este mai lungă, cu atât plătești mai multă dobândă în total.
Tipuri de dobândă: fixă vs. variabilă
În 2025, băncile oferă două tipuri principale de dobândă pentru credite:
| Aspect | Dobândă fixă | Dobândă variabilă |
|---|---|---|
| Rata inițială | Mai mare (ex: 5,05%) | Mai mică inițial (ex: 4,89%) |
| Stabilitate | 2-3 ani garantat | Se ajustează trimestrial |
| Indice de referință | Nu se aplică | IRCC (6,06% în dec. 2025) |
| Risc | Dobânda poate deveni scumpă | Poate crește la 8%+ |
| Accesibilitate | Criterii mai stricte | Criterii mai relaxate |
Ce alte costuri mai există pe lângă dobândă?
Câteodată ni se poate întâmpla ca, atunci când vrem să luăm un credit, să vedem că el vine cu o rată a dobânzii mică și să bănuim că, automat, întregul cost final al împrumutului este unul redus.
Ei bine, există o mulțime de alte taxe și comisioane ce se aplică, legal, creditelor și care nu fac parte din rata dobânzii.
Iată câteva exemple de costuri adiționale pe care se poate să trebuiască să le achiți:
Taxă de analiză dosar (900 lei la majoritatea băncilor)
Comision de administrare (0-0,2% lunar din sold)
Comision de procesare
Comision de închidere dosar
Cost pentru interogarea Biroului de Credite
Costul cu asigurarea de viață sau de șomaj (0,03-0,18% lunar din sold)
Protecția consumatorilor - Legea 243/2024
Începând cu noiembrie 2024, o nouă lege protejează consumatorii împotriva dobânzilor excesive. Legea 243/2024 plafonează DAE la maxim 27 puncte procentuale peste rata BNR pentru creditele de consum.
Acest lucru înseamnă că, indiferent de comisioane și taxe, DAE nu poate depăși anumite limite legale. Pentru creditele ipotecare, această lege nu se aplică, dar există alte reglementări care te protejează.
Costurile de instalare ale creditului
Pe lângă toate costurile prezentate mai sus există și situații în care va trebui să plătești o anumită sumă drept comision de acordare a creditului, calculat fie ca procent din banii împrumutați, ori ca valoare fixă.
Pentru creditele ipotecare, aici vei avea de introdus și taxele notariale și taxa de evaluare a imobilului, care îți revin tot ție în calitate de cumpărător. În 2025, aceste costuri variază între 3.500-5.500 lei pentru un apartament standard.
Taxele de instalare pot fi achitate fie ca avans, incluse în prima rată (cel mai adesea), sau pot fi împărțite și plătite odată cu ratele lunare aferente creditului.
Atenție însă, se poate ca anumite bănci să perceapă dobândă inclusiv pe aceste sume dacă alegi eșalonarea lor pe mai multe luni.
Tipuri de amortizare - ce să alegi?
Calculatorul nostru îți permite să alegi între două tipuri de amortizare:
Anuitate constantă (standard în România) - rata lunară rămâne aceeași pe toată perioada, dar proporția dintre dobândă și principal se schimbă. La început plătești mai multă dobândă, spre final mai mult principal.
Amortizare liniară (mai rară) - principalul se împarte egal pe toate perioadele, iar dobânda scade lunar. Ratele sunt mai mari la început, dar scad constant.
Biroul de Credit și impactul asupra creditului
Un aspect important pe care calculatorul nu îl poate lua în considerare este istoricul tău de credit. Biroul de Credit România colectează informații despre toate creditele și plățile tale.
Un scor bun de credit poate să îți aducă:
- Dobânzi mai mici
- Aprobare mai rapidă
- Condiții mai avantajoase
Un scor slab poate duce la respingerea cererii sau la condiții mai stricte. Poți consulta gratuit raportul tău de credit o dată pe an.
Rambursarea anticipată - cum economisești bani
Una dintre cele mai eficiente metode de a economisi la un credit este rambursarea anticipată. Conform legislației actuale:
- Credite ipotecare: comision 0% pentru rambursare anticipată
- Credite de consum: maxim 1% din suma achitată, plafonat la 0,5% dacă durata rămasă este sub 1 an
Exemplu practic: la un credit ipotecar de 300.000 lei pe 30 ani, o rambursare anticipată de 10.000 lei în anul 5 poate economisi aproximativ 15.000-20.000 lei în dobânzi pe toată perioada.
Cum să compari ofertele de credit
Cel mai bun lucru pe care poți să îl faci atunci când ești în căutarea unui credit este să soliciți oferte de la cât mai multe instituții financiare și să compari condițiile contractuale.
În nici un caz nu este indicat să alegi primul creditor pe care îl contactezi. Ci din contră – aplică la cât mai mulți și nu te grăbi în a lua o decizie.
Atunci când compari, focusează-te pe:
DAE, nu doar dobânda nominală
Costul total al creditului pe toată perioada
Flexibilitatea rambursării anticipate
Serviciile adiționale oferite de bancă
Condițiile de eligibilitate și documentația necesară
Sumar - cum să folosești calculatorul nostru
Pentru a te ajuta în determinarea costurilor unui viitor produs financiar, echipa Financer a creat un calculator credit pe care îl vei găsi la partea de sus a acestei pagini, care este foarte util în a te ajuta să afli:
Costurile finale - vei vedea care sunt costurile totale pe care le vei avea de plătit pentru a duce un împrumut la maturitate
Valoarea ratelor - îți vei putea face o idee a valorii ratelor pe care le vei avea de achitat pe parcursul creditului
Impactul taxelor - vei observa cum influențează comisioanele și taxele costul total
Recomandări finale
Pentru o acuratețe cât mai bună a acestui instrument de calcul, este indicat să introduci din start valoarea DAE a creditului, care se va regăsi în contractul de împrumut.
În felul acesta, vom putea estima mai bine costurile lunare, anuale și finale.
În plus, pentru a găsi cele mai bune credite de pe piață, poți vizita paginile noastre dedicate diverselor tipuri de împrumuturi, cum ar fi credite nevoi personale sau credite rapide.
Acolo vei găsi comparate ofertele celor mai buni creditori de la noi, putând astfel alege varianta cea mai avantajoasă pentru tine.
Ba mai mult, în fiecare pagină vei găsi și un calculator credit, ceva mai adaptat împrumutului respectiv.
Întrebări frecvente despre calculatorul de credit
Ce este un calculator credit?
Un calculator credit este un instrument de calcul realizat de echipa noastră care, utilizat corect, te ajută să estimezi cât de mult vei avea de plătit pentru un viitor împrumut. Este independent și nu este influențat de nicio companie creditoare.
Ce valori trebuie introduse în calculatorul de credit Financer?
Pentru o acuratețe cât mai mare a rezultatelor, trebuie să introduci: suma netă pe care vrei să o împrumuți, valoarea DAE (nu doar rata dobânzii nominale), perioada împrumutului, taxele inițiale și/sau lunare care nu sunt incluse în DAE.
La ce mă ajută un calcul credit?
Un calcul credit te ajută să estimezi cât de mult vei avea de plătit pentru un viitor sau actual împrumut. În felul acesta, îți poți face anumite previziuni financiare și poți compara mai ușor ofertele diferitelor bănci.
Când să folosesc un calculator credit?
Cel mai bine ar fi să utilizezi calculatorul înainte de a aplica pentru un produs financiar. Dar chiar și după ce ți-a fost acceptată cererea de creditare, tot poți folosi instrumentul nostru pentru a vedea cât te va costa, în final, produsul pentru care ai aplicat.
De ce calculatorul de credit Financer?
Pentru că pe această pagină ne-am chinuit să realizăm cel mai bun calculator de credit de pe piață, unul care să nu fie influențat de nicio companie creditoare. Rezultatele pe care le primești sunt 100% reale și independente, iar de acolo este decizia ta ce faci cu informațiile obținute.
Calculatorul funcționează și pentru Programul Noua Casă?
Da, calculatorul funcționează excelent pentru Programul Noua Casă. Introdu dobânda 2% (care este fixă pe toată perioada), suma creditului și perioada dorită. Rezultatele vor fi foarte precise pentru că dobânda nu se schimbă.