Grad de îndatorare în 2026: ce este și cum îl calculezi

Gradul de îndatorare reprezintă raportul dintre obligațiile tale financiare lunare (rate la credite, leasing-uri, carduri de credit) și veniturile tale nete lunare, exprimat în procente.

Pe scurt: arată cât din salariul tău se duce pe rate în fiecare lună.

Dacă ai venituri nete de 5.000 lei și plătești rate de 1.500 lei, gradul tău de îndatorare este de 30%. Băncile și IFN-urile verifică acest indicator înainte de a-ți aproba orice credit de nevoi personale sau credit ipotecar.

De ce contează? Pentru că BNR a stabilit prin Regulamentul nr. 6/2018 o limită maximă a gradului de îndatorare, valabilă din 1 ianuarie 2019. Această limită se aplică tuturor instituțiilor financiare din România, atât bancare, cât și nebancare (IFN-uri).

Limitele stabilite de BNR sunt aceleași din ianuarie 2019 și rămân neschimbate în 2026. Iată cum arată gradul maxim de îndatorare în funcție de tipul de credit:

Formula este simplă:

Grad de îndatorare (%) = (Total obligații lunare / Venituri nete lunare) x 100

Pașii de calcul:

Să luăm un exemplu practic.

Ioana câștigă un salariu net de 5.000 lei pe lună și are următoarele obligații:

• Rată credit de consum: 600 lei
• Rată leasing auto: 400 lei

Total obligații: 1.000 lei

Calcul: 1.000 / 5.000 x 100 = 20%

Gradul ei de îndatorare este 20%. Asta înseamnă că mai poate accesa credite până la limita de 40%, adică mai are loc pentru încă 1.000 lei rată lunară (deoarece 40% din 5.000 lei = 2.000 lei, iar 2.000 - 1.000 = 1.000 lei disponibili).

Dacă Ioana vrea să acceseze un credit ipotecar pentru prima locuință, limita crește la 45%, ceea ce înseamnă că rata maximă totală poate fi de 2.250 lei, deci are spațiu pentru o rată de 1.250 lei.

Când aplici pentru un credit împreună cu soțul sau soția (co-debitor), banca ia în calcul veniturile și obligațiile ambilor.

Exemplu: Andrei câștigă 4.500 lei net, iar Maria 3.500 lei net. Împreună au o rată la un credit de consum de 800 lei.

• Venituri totale: 8.000 lei
• Obligații: 800 lei
• Grad de îndatorare: 800 / 8.000 x 100 = 10%

Rata maximă pe care o pot accesa la un credit ipotecar pentru prima locuință (45%): 3.600 lei total. Minus obligațiile existente de 800 lei, rămân 2.800 lei disponibili pentru noua rată.

Asta face o diferență mare față de a aplica singur, motiv pentru care mulți români aleg să aplice împreună cu partenerul.

Băncile nu acceptă orice formă de venit. Iată ce intră în calcul:

• Salarii din contracte de muncă cu normă întreagă sau parțială (cele mai ușor de dovedit)
• Pensii (pensie de stat, pensie privată)
• Venituri din chirii (băncile acceptă de obicei 70-80% din chiria declarată)
• Venituri din activități independente (PFA/SRL) cu coeficienți de reducere de 10-30%
• Dividende (cu dovadă de regularitate)
• Drepturi de autor

Veniturile din muncă ocazională, bonusuri neregulate sau venituri nedeclarate nu sunt luate în considerare. Fiecare bancă are propriile criterii exacte, deci merită să întrebi direct.

Pe partea de cheltuieli, băncile țin cont de:

• Ratele la creditele de consum active
• Ratele la creditele ipotecare
• Ratele de leasing (auto, echipamente)
• Obligațiile la cardurile de credit (de obicei 3-5% din limita de credit aprobată)
• Facilități de overdraft
• Rata noului credit solicitat

Un aspect pe care mulți nu îl știu: chiar dacă ai un card de credit pe care nu îl folosești, banca tot îl include în calcul. Limita aprobată contează, nu soldul utilizat. Dacă ai carduri de credit pe care nu le mai folosești, închide-le înainte de a aplica pentru un credit nou.

Există câteva situații în care limita de 40% nu se aplică:

1. Refinanțări ale creditelor vechi

Dacă ai credite contractate înainte de ianuarie 2019 care depășesc gradul maxim actual, poți accesa un credit de refinanțare fără a respecta limita de 40%. Condiția: refinanțarea trebuie să fie strict pentru creditele existente.

Dacă vrei și o sumă suplimentară pe lângă refinanțare, regula de 40% se aplică.

2. Refinanțări ipotecare

În cazul creditelor ipotecare de refinanțare nu se aplică niciun grad de îndatorare. Acestea pot depăși limitele menționate mai sus.

3. Credite cu grad mare de îndatorare

Anumite IFN-uri oferă credite persoanelor cu grad mare de îndatorare, dar de obicei cu dobânzi mai mari și sume mai mici.

Răspunsul scurt: pentru a proteja populația de supraîndatorare.

Înainte de 2019, fiecare bancă își stabilea propria limită. Media pieței era de 47% pentru creditele ipotecare și 45% pentru cele de consum. Unele instituții financiare foloseau diverse tactici pentru a acorda împrumuturi ce depășeau aceste praguri.

Consecinţele au fost grave. Înainte de criza din 2007-2008, creditele mici acordate foarte ușor au generat un nivel de credite neperformante (NPL) de peste 30% din totalul împrumuturilor.

După introducerea limitei de 40%, situația s-a îmbunătățit vizibil. Conform celor mai recente date BNR (septembrie 2025), rata creditelor neperformante pentru populație a coborât la 2,85%, în scădere față de anii anteriori.

Chiar și în timpul pandemiei (iunie 2020), nivelul NPL nu a depășit 4,4%, ceea ce arată că limita impusă își face treaba.

Dacă gradul tău de îndatorare este prea mare și vrei să accesezi un credit nou, ai câteva opțiuni:

Crește-ți veniturile

• Găsește o sursă suplimentară de venit (freelancing, chirii)
• Negociază o mărire de salariu
• Aplică împreună cu partenerul (co-debitor) pentru a combina veniturile

Reduce obligațiile

• Refinanțează creditele existente pe perioade mai lungi (rata lunară scade)
• Închide cardurile de credit nefolosite
• Achită anticipat creditele mici

Optimizează aplicația

• Alege o perioadă de rambursare mai lungă pentru noul credit (rata lunară va fi mai mică)
• Verifică-ți raportul la Biroul de Credit pentru a te asigura că nu există erori
• Compară ofertele mai multor bănci: fiecare calculează puțin diferit

Deși limita legală este 40%, asta nu înseamnă că toate băncile te acceptă la exact 40%.

Fiecare bancă are politici interne proprii. Unele bănci setează pragul intern mai jos (la 35-38%) pentru a-și reduce riscul. Altele sunt mai flexibile și merg până la limita legală.

Totdată, băncile aplică coeficienți diferiți la veniturile din chirii sau din activități independente. Unele acceptă 80% din chiria declarată, altele doar 70%. La veniturile PFA, coeficientul de reducere variază între 10% și 30% în funcție de instituție.

Recomandarea noastră: compară ofertele mai multor bănci și IFN-uri. Poți face asta rapid prin simularea de credit de pe Financer.

Gradul de îndatorare stabilit de BNR la 40% din venitul net pentru creditele în lei a adus mai multă ordine în sistemul financiar românesc.

Dacă vrei să știi cât poți împrumuta, formula este simplă: aplică procentul corespunzător la venitul tău net și scade obligațiile existente. Diferența reprezintă rata maximă pe care o poți plăti.

Iar dacă simți că ai prea multe datorii, citește ghidul nostru despre cum să scapi de datorii.